Що таке іпотека і які умови отримання іпотечного кредиту + приклад розрахунку іпотеки онлайн

Добрий день, шановні читачі фінансового журналу «RichPro.ru»! Сьогодні ми поговоримо про іпотеку і іпотечному кредиті: що це таке, як розрахувати іпотеку онлайн, які умови отримання іпотеки в 2017 році, які програми іпотечного кредитування пропонують провідні банки.

Публікація буде корисною всім, хто вирішив оформити іпотеку або ще тільки розмірковує про подібну можливість. Незайвим буде прочитати статтю та особам, які бажають розширити свої знання в області фінансів. Тому рекомендуємо абсолютно всім не втрачати часу, а приступити до читання!

Отже, з наведеної статті ви дізнаєтеся:

  • Що таке іпотечний кредит і в чому полягають переваги та недоліки іпотеки;
  • Які існують спеціальні програми іпотечного кредитування;
  • Які етапи включає оформлення іпотеки;
  • Основні умови видачі іпотеки в Росії;
  • Які особливості розрахунку платежів за іпотечним кредитом;
  • Які банки пропонують кращі умови;
  • До кого звертатися за допомогою в отриманні іпотеки.

Крім того, в кінці статті читачі знайдуть відповіді на найпопулярніші питання про іпотечне кредитування.

Публікація вийшла досить об’ємною, тому користуйтеся змістом.

Про те, що таке іпотека, які умови оформлення іпотечного кредиту в провідних банках Росії, як можна швидко розрахувати іпотеку в режимі онлайн, а також які іпотечні програми існують, ми розповімо в цьому випуску

1. Що таке іпотека простими словами — огляд поняття та його суть

Що таке іпотека?

Іпотека — це особливий вид застави, який призначений для страхування позикодавця від можливого неповернення коштів. При цьому в якості застави використовується купується майно.

Традиційно в іпотеці використовується нерухомість – квартира, житловий будинок, частка в об’єкті.

При оформленні іпотеки об’єкт майна на праві власності належить покупцеві. При цьому, в силу того, що він є заставою, кредитор має право при невиконанні позичальником взятих на себе зобов’язань відсудити нерухомість в свою користь.

Крім того, у власника немає права розпоряджатися майном на свій розсуд. Без узгодження з кредитною організацією він не може продати чи подарувати нерухомість, обтяжену заставою.

1.1. Зміст іпотеки

Головною характеристикою іпотеки є запорука. Його присутність є найважливішою умовою існування цього економічного поняття.

Слід розуміти, що заставою може стати не тільки купується майно, яке перебуває у власності позичальника.

Так, наприклад, банки не завжди охоче погоджуються на кредитування житла, що будується, адже на нього ще не оформлено право власності. А значить, неможливо накласти обтяження.

Процес стає набагато простіше, якщо в якості застави потенційний позичальник пропонує оформити вже наявну в його власності квартиру.

Після закінчення будівництва і здачі нерухомості в експлуатацію можна продати предмет застави з дозволу банку з метою погашення кредиту. Інший варіант – зберегти обтяження до моменту повного виконання зобов’язань. В цьому випадку позичальник стає власником двох квартир.

Фінансисти під іпотекою розуміють дві економічні категорії: застава майна, а також виданий під нього грошовий позику.

При цьому можна виділити ряд ознак, які характерні для іпотеки:

  1. оформлення регулюється федеральними законами;
  2. цільовий характер, тобто при оформленні кредиту на квартиру, витратити гроші на покупку чого-небудь іншого не вийде;
  3. тривалий строк кредитування (до П’ятдесят років);
  4. більш низькі у порівнянні з нецільовими кредитами відсоткові ставки.

Теоретично існує можливість оформляти іпотеку та на придбання іншого майна (наприклад, предметів розкоші), а також оплату навчання та лікування. Однак у Росії подібні програми не популярні.

1.2. Історія розвитку

Історики сходяться на думці, що термін іпотека відбувся дуже давно – приблизно в 5 000 році до нашої ери.

Тоді у Давній Греції іпотекою називали стовп, який встановлювали на земельній ділянці позичальника. На ньому розташовувалася інформація, що відноситься до предмету застави. Крім того, позики під заставу нерухомості видавалися і в Стародавньому Єгипті.

У нашій країні іпотека в сучасному розумінні з’явилася не так давно. Купівля квартир в кредит під заставу стала можлива лише в кінці Дев’яносто-их років.

Поштовхом до цього послужило прийняття у 1998 році закону, що регулює іпотеку. Саме він донині виступає основним законодавчим актом, який регулює оформлення іпотечних угод.

1.3. Переваги і недоліки іпотеки

Для більшості жителів нашої країни оформлення іпотеки стає єдиною можливістю стати власником квартири сьогодні, а не в далекому майбутньому. Це призводить до незмінного попиту на іпотечні програми.

Фахівці виділяють цілий ряд переваг, які отримують позичальники, оформляючи іпотеку:

  1. Придбання власного житла з максимальною вигодою доступно тим, хто має право на отримання пільгової іпотеки. У Росії скористатися спеціальними програмами можуть молоді фахівці, військові, а також громадяни, які виховують більше однієї дитини.
  2. Вирішення проблем з житлом у максимально короткі терміни. Використання іпотеки дозволяє відмовитися від тривалого накопичення коштів на власну квартиру. Також зникає необхідність щомісяця віддавати величезні гроші чужій людині в орендних платежів.
  3. Для деяких оформлення іпотеки дозволяє інвестувати кошти в нерухомість. Таке майно рідко падає в ціні, а в довгостроковій перспективі зростання вартості квартир не припиняється. Купуючи нерухомість, позичальник отримує можливість реалізувати її в майбутньому по більш високій вартості. При цьому можна буде не тільки погасити борг по іпотеці, але і отримати відчутний прибуток.

Незважаючи на суттєві переваги, іпотека має і ряд недоліків:

  1. Іпотеку буває оформити досить складно. Багато кредитні організації настільки ретельно перевіряють позичальників, що отримати позитивне рішення стає непросто.
  2. Високий розмір переплат. У зв’язку з оформленням іпотеки на тривалий термін вона може зрівнятися з первісною сумою кредиту.
  3. Власник обмежений у правах на розпорядження заставним майном.
  4. Термін погашення кредиту зазвичай достатньо великий. Далеко не кожен готовий щомісяця протягом 10-30 років вносити значні платежі.
  5. Існує ризик втратити квартири. Якщо з якихось причин позичальник не виконує своїх зобов’язань по іпотеці, банк має право через суд забрати, або продати на аукціоні предмет застави.

Статистичні дані показують, що дозволити собі купити житло в іпотеку можуть не більше П’ять% російських громадян. При цьому велика їх частина оформляє кредит на пільгових умовах.

2. Чи існує різниця між поняттями іпотека та іпотечний кредит?

Велика частина громадян не можуть дозволити собі придбати квартиру за готівку. Саме тому статистичні дані демонструють, що більш 50% всіх угод з нерухомістю здійснюється шляхом оформлення іпотечних кредитів. Більш докладно про те, як купити квартиру в іпотеку — з чого почати і як правильно діяти при купівлі житла в кредит, ми писали в попередній статті.

Далеко не всі знають, що поняття іпотеки та іпотечного кредиту нерівнозначні.

Іпотечний кредит — це важлива складова іпотечної системи, яка передбачає оформлення банком позики під забезпечення у вигляді застави нерухомості.

Виходить, що видаючи кредит, банківська організація, щоб гарантувати собі повернення виданих коштів, оформляє куплену квартиру у заставу. Саме куплена на позикові кошти нерухомість в описаній вище ситуації виступає іпотекою.

Під іпотекою розуміють певну форму застави. При ній придбана нерухомість належить боржнику і використовується ним, але на неї накладено обтяження.

Виходить, що при відмові боржника вносити платежі по позиці кредитор має право реалізувати майно з метою повернення собі виданих як кредит коштів.

Огляд основних видів іпотечного кредитування в Росії

3. Основні види іпотеки та іпотечного кредитування

Сьогодні іпотечне кредитування для багатьох виступає єдиним способом вирішити проблему з житлом. Тому попит на цю фінансову послугу постійно зростає.

У таких умовах банки з метою залучення якомога більшої кількості клієнтів випускають на ринок все нові програми. В той же час величезна кількість клієнтів не тільки не можуть вирішити, яка програма буде оптимальною саме для них, але й не уявляють, у чому полягають їх принципові відмінності.

Іпотечні кредити – поняття багатогранне, тому в залежності від різних характеристик виділяють велику кількість класифікацій:

  • по цілі кредитування;
  • в залежності від валюти позики;
  • по виду нерухомості, яка буде куплена;
  • за способом розрахунку щомісячних платежів.

Це далеко не повний список, причому кожна класифікація має право на існування.

Деякі фахівці вважають за краще виділяти групи іпотеки, виходячи з її визначення як застави нерухомості.

За цим принципом можна виділити дві групи:

  1. іпотека під заставу наявної у власності нерухомості;
  2. набагато частіше позику беруть ті, у кого нічого немає, тому більш популярний кредит під заставу майна, що купується.

Якщо іпотека оформляється першим способом, позичальник отримує наступні переваги:

  • більш низька ставка;
  • можливість нецільового використання коштів.

При оформленні іпотеки під заставу об’єкта нерухомості, навпаки, позика має виключно цільовий характер. Тобто купити на отримані гроші не можна нічого крім квартири, більш того, вона повинна бути схвалена банком.

Сьогодні на ринку співіснує величезна кількість кредитних організацій. Природно, це веде до величезної конкуренції.

Кожен банк прагне розробити кілька програм іпотечного кредитування, які виявляться унікальними і будуть популярні серед позичальників.

Називають програми кредитування по-різному, але найчастіше відображають найменування спосіб отримання або мета. У першому випадку назви більше носять рекламний характер. У другому – вони відображають реальне призначення іпотеки.

По мети оформлення прийнято виділяти:

  1. Кредит для придбання квартири на вторинному ринку один з найпоширеніших на сьогоднішній день. Його характеризують оптимальні умови, вигідна відсоткова ставка. Крім того, цей вид іпотеки відрізняється швидким оформленням. Багато банків пропонують відразу кілька різновидів іпотечних кредитів на придбання житла на вторинному ринку, згідно з якими для деяких груп позичальників пропонуються певні пільги.
  2. Іпотечна позика на нерухомість, що будується дає можливість придбати житло в момент його будівництва. Слід розуміти, що забудовник в обов’язковому порядку повинен бути акредитований видає кредит організацією. Для банку в цьому випадку діє не тільки ризик неповернення, але і ймовірність, що будівництво не буде закінчено. Тому за подібними програмами ставка найвища. Природно, що це веде до збільшення переплати. Однак є і плюс для позичальника – квартиру можна придбати за значно нижчою вартістю.
  3. Іпотека для будівництва будинку видається тим, у кого є земельна ділянка. Такий кредит дозволяє звести приватний будинок.
  4. Кредит на придбання заміської нерухомості дозволяє стати власником таунхауса, заміського будинку, земельної ділянки або котеджу. На ринку існують пропозиції, розроблені кредитними організаціями за підтримки забудовників. Такі програми надають можливість придбати житлові об’єкти в екологічно чистих районах за прийнятними цінами.

Виходить, позичальнику, щоб полегшити вибір серед розмаїття іпотечних програм, слід визначитися, яке майно буде використовуватися в якості застави.

Після цього в відділенні банку, на його сайті або на інтернет-ресурсах пошуку кредитів необхідно вибрати програму, відповідну мету. Тобто брати під увагу слід ті програми, які дозволяють придбати бажаний тип нерухомості.

Програми іпотечного кредитування для молодих сімей, бюджетників, держслужбовців, молодих фахівців

4. Спеціальні програми іпотечного кредитування — огляд ТОП-4 іпотечних програм

У Росії існують не тільки стандартні (базові) іпотечні програми, на які подати заявку може кожен, але і спеціальні, спрямовані на допомогу в придбанні житла певним категоріям громадян. Відмітною особливістю такої іпотеки є підтримка з боку держави.

1) Іпотека з держпідтримкою

Метою іпотечного кредитування з державною підтримкою є допомога у вирішенні житлових проблем, яка призначена для соціально незахищених громадян.

До них відносяться:

  • родини, що відносяться до багатодітних;
  • громадяни, які виховувались у дитячих будинках;
  • низькооплачувані працівники бюджетної сфери;
  • інваліди;
  • інші категорії громадян, які не мають можливість придбати житло без допомоги держави.

Щоб скористатися можливістю оформити соціальну іпотеку, громадяни повинні бути поставлені в чергу на поліпшення умов проживання.

Існує кілька видів допомоги, що надається державою:

  • субсидія, яка може бути спрямована на погашення наявної іпотеки, так і на початковий внесок;
  • більш низька відсоткова ставка за іпотечним кредитом;
  • продаж в кредит нерухомості за зниженою вартістю.

Громадянин не має права самостійно обирати, яку допомогу йому віддати перевагу. Таке рішення приймається місцевою владою.

2) Військова іпотека

Для військовослужбовців, які беруть участь у програмі накопичувально-іпотечної системи, передбачена можливість скористатися для придбання квартир програмою «Військова іпотека». Таке кредитування здійснюється при підтримці з боку держави.

На спеціальний рахунок військовому перераховують субсидії, які призначені для придбання житлової нерухомості. При цьому з Дві тисячі шістнадцять у військових з’явилася можливість вибирати регіон придбання житла, а також тип об’єкта нерухомості.

3) Іпотека для молодої сім’ї

Ще одним видом соціальної іпотеки є іпотека для молодої сім’ї. Дія цієї програми планували припинити в 2015 році. Однак умови відредагували і іпотеку для молодої сім’ї продовжили. На даний момент планується, що програма буде діяти до Дві тисячі двадцять року.

Скористатися цим типом іпотеки мають право сім’ї, які відповідають наступним вимогам:

  • один з подружжя молодше Тридцять п’ять років;
  • офіційне визнання сім’ї як потребує поліпшення житлових умов.

Програма передбачає можливість використовувати субсидовані засоби в якості внеску по іпотечному кредиту. При цьому максимальний розмір державної допомоги становить Тридцять% вартості житла.

4) Іпотека для молодих фахівців

Ця програма покликана допомогти з придбанням житла працівникам бюджетної сфери, вік яких не перевищує Тридцять п’ять років. Одна з програм цієї категорії – «Будинок для вчителя».

Категоріям громадян, які мають право на участь у програмі, надається знижена процентна ставка та інші пільгові умови.

Тим, хто планує скористатися соціальної іпотечною програмою, слід знати, що крім федеральних програм є і спеціальні програми в регіонах, які розробляються місцевими властями. Саме в цих організаціях можна дізнатися про програми, що діють.

Більш детально про соціальну іпотеку для молодих сімей, військовослужбовців та інших працівників бюджетної сфери ми розповідали у минулому випуску.

Основні етапи іпотечного кредитування

5. Отримання іпотечного кредиту — 7 основних етапів оформлення іпотеки

Іпотека являє собою складний і тривалий процес, який вимагає від позичальника ретельного аналізу кожного прийнятого рішення.

З метою полегшення процесу проведення операції банки розробляють стандартні форми документації. Щоб іпотечне кредитування було максимально комфортним для позичальника, йому слід знати про особливості кожного етапу іпотеки.

Етап 1. Попередній

В першу чергу позичальник повинен ретельно проаналізувати умови надання іпотечного кредиту, а також, які права і обов’язки він отримає у разі укладення кредитного договору.

Наступним кроком стає розрахунок максимально можливого до отримання суми іпотеки. Далі узгоджуються особливості кредитування, складається попередній графік платежів.

Якщо позичальника влаштовують всі обговорювані моменти, оформляється заявка або заява про надання іпотеки.

З точки зору кредитної організації заявка виступає одним з основних джерел інформації про клієнта і має включати такі дані:

  • бажані умови іпотеки – сума, схема розрахунку і розмір щомісячного платежу і інші умови, передбачені формою;
  • мета кредитування – придбання нерухомості, будівництво, рефінансування та інші;
  • розмір початкового внеску;
  • відомості про клієнта – ПІБ, дата народження, адреса, освіта та інші;
  • дані про наявність майна і вже наявних зобов’язання (кредити, аліменти);
  • інформація про зайнятість, рівні заробітної плати та інших доходах.

При виборі програми кредитування і бажаного об’єкта нерухомості важливо врахувати, що в більшості випадків сума кредиту не перевищує 70% вартості майна, що передається в заставу. Тобто Тридцять% від ціни нерухомості доведеться внести власними коштами.

При цьому найчастіше банки вимагають розмістити суму початкового внеску на відкритому у них рахунку.

Для визначення максимальної платоспроможності кредитні організації враховують дохід позичальника за мінусом коштів, що вносяться щомісяця за іншим зобов’язанням.

Прийнято вважати, що розмір щомісячного внеску по іпотеці повинен бути не більше Тридцять% від суми чистого доходу. Саме на підставі отриманої суми в майбутньому розраховується максимально можливий розмір наданого позики.

Також на попередньому етапі визначається, під який відсоток буде виданий іпотечний кредит. Він залежить від суми, яку банк погоджується надати позичальнику та умов кредитування, що діють на даний момент.

Етап 2. Збір і аналіз даних про позичальника та предмет застави

Метою цього етапу є відсів потенційно неплатоспроможних позичальників.

Для цього банк використовує наступні заходи:

  • перевірку місця роботи;
  • перевірку даних клієнта та його кредитної історії;
  • аналіз достовірності та розміру зазначених у заяві доходів і витрат;
  • оцінку передбачуваного предмета застави.

На цьому етапі також позичальникові докладно пояснюють, яким вимогам повинен відповідати об’єкт нерухомості, який буде куплений на видані в іпотеку кошти. Найчастіше це високий рівень ліквідності, відсутність обтяження та інших прав на нерухомість з боку третіх осіб.

Далі з метою віднесення позичальника до категорії стабільних або нестабільних проводиться повторна співбесіда. Для цього ставлять питання, відповіді на які оцінюються в балах.

Якщо на першому етапі не здійснювалося документальне підтвердження доходів, а також майнових прав на зазначені в анкеті активи, відповідні документи запитуються.

Служба безпеки банку здійснює ретельну перевірку потенційного позичальника на наявність судимостей, дійсність поданих документів.

Також нерідко при зміні місця роботи в останні 2-3 року уточнюється, які обставини призвели до такого рішення.

Етап 3. Оцінка ймовірності погашення іпотеки

З метою оцінки ймовірності погашення позичальником зобов’язань по іпотеці кредитні організації використовують спеціальну процедуру, звану андеррайтинг. В ході нього на основі доходів і майна аналізуються фінансові можливості клієнта.

Також в обов’язковому порядку оцінюються такі особистісні характеристики:

  • наявність освіти;
  • трудовий стаж;
  • кваліфікація;
  • компанія, в якій працює клієнт з точки зору стабільності.

В ході проведення аналізу також здійснюється розрахунок наступних коефіцієнтів:

  • відношення обов’язкових витрат позичальника до його доходу;
  • яку частку становлять платежі по кредиту в планованому заробітної плати;
  • який відсоток від наданого кредиту складе вартість реалізації предмета застави.

Крім того, в ході спілкування з позичальником і оцінки його кредитної історії визначається його прагнення своєчасно гасити взяті на себе зобов’язання.

На підставі отриманих даних обчислюються спеціальні коефіцієнти, оцінюються ризики банку при наданні позики. Підсумком стає складання відділом, що займається оцінкою позичальників, рекомендацій кредитного відділу.

На підставі наданих рекомендацій приймається рішення видати або відмовити у видачі іпотечного кредиту. Найчастіше відмова слід при виявленні факту надання недостовірних даних, а також проблем з кредитною історією.

Якщо ж клієнт є стабільним, йому можуть надати список умов, при яких буде прийнято позитивне рішення – залучити співпозичальника або поручителя, подати додаткові документи.

Етап 4. Рішення по іпотеці

Коли всі попередні етапи будуть пройдені, позичальник знаходить і надає в банк предмет планованого застави.

Також до моменту прийняття рішення проводиться оцінка та прийнятність використання представленої нерухомості в якості забезпечення. Про це складається висновок юристів.

Всі складені в ході аналізу документи збираються в єдину справу і передаються на розгляд кредитному комітету, який приймає остаточне рішення про можливість кредитування.

У випадку схвалення встановлюється, яким чином буде оформлено заставу, про що складається повідомлення для позичальника.

Етап 5. Укладання угоди по іпотеці

На цьому етапі між учасниками угоди полягає декілька угод:

  1. Між позичальником та власником об’єкта нерухомості, для придбання якого оформляється позику, полягає договір купівлі-продажу.
  2. Між банком і позичальником полягає кредитний договір. У ньому обов’язково зазначаються: розмір і термін кредиту, процентна ставка, на яких підставах договір може бути розірваний достроково і вилучено майно, черговість погашення.
  3. Договір застави (іпотеки) повинен обов’язково реєструватися в державних органах. У цій угоді відображається, яке майно виступає предметом застави, його вартість. Крім того, вказується, що основним зобов’язанням виступає кредит, його сума і термін, в яких випадках предмет застави переходить банку, слід його страхувати.
  4. Страхові договори. Банки з метою зниження рівня ризику вимагають здійснити кілька видів страхування. Застраховані кредити на фінансовому ринку мають більшу ліквідність. Нерідко доводиться страхувати об’єкт нерухомості, що передається у заставу. Доцільно, щоб сума страхового договору була не менше розміру кредиту з урахуванням відсотків. Нерідко також страхуються життя та працездатність позичальника.

Закінченням етапу укладання угоди по іпотеці служить передача грошових коштів продавцю шляхом, передбаченим в кредитному договорі.

Етап 6. Обслуговування кредиту

В ході цього етапу здійснюються наступні заходи:

  • внесення чергових платежів;
  • перевірка на відповідність здійснюваних оплат графіком кредитних платежів;
  • банківський облік кредитних операцій;
  • розрахунок і перерахування страхових внесків;
  • робота з простроченою заборгованістю;
  • звітність за виданими і що погашаються кредитами.

Етап 7. Закриття іпотечного кредиту

Цей етап завершує іпотечну угоду. Коли всі зобов’язання будуть погашені позичальником, його позичковий рахунок обнуляється. Після цього кредитна угода закривається, а майно виводиться з-під обтяження.

Таким чином, іпотека закінчується. Про це в обов’язковому порядку робиться запис у Держреєстрі.

Існує й інший варіант розвитку подій, коли позичальник не погашає заборгованість, порушуючи тим самим умови кредитного договору.

У цьому випадку у судовому або позасудовому порядку кредитна організація звертає стягнення на предмет іпотеки. Результатом стає реалізація застави, виручені кошти йдуть на погашення кредитної заборгованості. Якщо в ході цієї процедури залишаються грошові кошти, вони передаються позичальнику.

Таким чином, операція по іпотеці включає сім послідовних етапів. Залежно від умов договору тривалість процедури може розтягнутися на десятки років.

Поради щодо вибору найбільш відповідного варіанту кредитної програми

6. Як правильно вибирати іпотеку — поради експертів

Іпотечний кредит – зобов’язання, яке приймається не на один рік, зазвичай на кілька десятків років. Тому до вибору програми слід підходити максимально відповідально.

Щоб вибрати найбільш вигідні умови, важливо провести ретельний попередній аналіз.

Не варто забувати, що найчастіше банки представляють вигідними певні параметри кредиту, використовуючи їх як рекламний хід.

Не варто вірити всьому беззастережно, важливо перевіряти всі параметри кредитування, а не тільки ті, на які банки звертають увагу клієнтів.

Далі наведено поради фахівців про те, які параметри позики необхідно вивчити, щоб зрозуміти, наскільки він вигідний.

Порада 1. Аналізуйте процентні ставки

Традиційно позичальники при виборі підходящої програми іпотеки в першу чергу звертають увагу на розмір процентної ставки.

Сьогодні в Росії в середньому вона становить 12-15%, що вважається досить високим рівнем. Одні з найвищих переплат по іпотеках пояснюються, перш за все, суттєвим рівнем інфляції.

Найближчим часом зміна ситуації не передбачається. Зниження процентних ставок до адекватного рівня 8% відбудеться тільки після того, як протягом П’ятнадцять років економіка буде стабільна.

Щоб порівняння програм було більш наочним, бажано попередньо зробити розрахунок іпотеки. Зробити це можна не тільки у відділеннях банку, але і в режимі онлайн, використовуючи кредитний калькулятор.

Досить ввести ставку, термін та розмір кредиту, щоб побачити орієнтовний розмір щомісячного платежу. Але не варто забувати, що стандартні калькулятори не беруть в розрахунок різні комісійні.

Крім розміру щомісячного платежу калькулятор дозволяє оцінити рівень переплати. Далеко не всі усвідомлюють, що при оформленні іпотеки на тривалий термін — більше Десять років, переплата може бути дорівнює сумі спочатку отриманого кредиту і навіть перевищувати його в кілька разів.

Порада 2. Порівняйте розмір комісій

Всі позичальники мають уявлення, який розмір процентної ставки щодо отримання ними кредиту. Однак далеко не всі в курсі, яку плату стягуватимуть з них за обслуговування різних банківських операцій. У той же час в грошовому еквіваленті витрати позичальника можуть складати не одну тисячу рублів.

Нерідко позичальники спокушаються на більш низьку в порівнянні з іншими банками процентну ставку, не враховуючи при цьому розмір комісійних.

При цьому нерідко банки вказують рівень додаткових платежів у відсотках на місяць, на що клієнти при оформленні дуже часто не звертають уваги. В результаті за роки обслуговування кредиту набігають величезні суми.

Існує кілька видів комісій:

  • за обслуговування кредитного рахунку;
  • за внесення щомісячних платежів;
  • за оформлення і видачу кредиту.

Всі вони збільшують розмір переплати за договором. Тому про наявність комісій слід уточнювати ще до підписання кредитного договору.

Порада 3. Аналізуйте страхові умови

Закон зобов’язує при оформленні іпотечних кредитів страхувати заставне майно. При цьому банки часто крім обов’язкових страховок включають в кредитний договір додаткові — страхування життя, здоров’я і працездатності боржника.

Слід мати на увазі, що внески, як обов’язкове, так і на додаткове страхування оплачуються самим позичальником.

Нерідко за рік доводиться додатково внести порядку 1% від суми кредиту. Цілком природно, що при тривалому терміні погашення суми набігають досить істотні.

У принципі всі види додаткового страхування є добровільними і оформляються виключно за згодою клієнта.

За відмову від оформлення страховок з боку банку може піти збільшення процентної ставки. Тому так важливо уточнити наявність страховок, а також розмір платежів по них.

Перш ніж приймати рішення, чи варто зробити розрахунок і порівняти економію, яку спричиняє відмову від страхування, з додатковою переплатою, що виникає у зв’язку із збільшенням ставки.

Порада 4. Вивчайте умови дострокового погашення

У більшості випадків позичальники прикладають максимум зусиль, щоб погасити іпотечний кредит як можна швидше.

Статистика показує, що нерідкі випадки, коли іпотека, оформлена на Двадцять років, закривається через Десять, а іноді і набагато раніше.Однак далеко не всі банки влаштовує такий стан речей.

При прискореної виплати іпотечних позик кредитна організація позбавляється величезних прибутків. Саме тому кредитори докладають зусиль, щоб зробити дострокове погашення невигідним для клієнтів.

Для цього застосовується кілька способів:

  1. мораторій, тобто заборона на платежі по сумі вище графіка протягом певного часового проміжку;
  2. комісії за дострокове погашення;
  3. ускладнення схеми проведення дострокового погашення.

Порада 5. Уточніть умови, при яких кредитний договір може бути розірвано

До моменту підписання договору іпотечного кредитування слід уточнити, при настанні яких умов банк має право в односторонньому порядку розірвати цю угоду.

Традиційно кредитні організації приймають рішення про розірвання договору в тих випадках, коли позичальник за Три рази в рік допускає тривалі прострочення.

Проте в деяких випадках навіть разова несвоєчасна оплата може призвести до суттєвих проблем.

Таким чином, при виборі програми для оформлення іпотеки слід в обов’язковому порядку провести аналіз всіх названих параметрів. Без цього не можна бути впевненим, що обрані кращі умови.

Умови видачі іпотечних кредитів на прикладі найбільших банків РФ

7. Умови отримання іпотеки в 2017 році на прикладі найпопулярніших банків Росії

Оформлення іпотеки ґрунтується на федеральних законах. При цьому умови, які висувають банки до позичальників, які вони визначають самостійно.

Загальними для всіх програм традиційно вважаються громадянство РФ, а також постійна реєстрація в регіоні, де оформляється кредит і купується нерухомість. Тим не менш, видаючи позики на купівлю квартир на вторинному ринку, деякі організації навіть до цих умовам ставляться досить лояльно.

Стать майбутнього позичальника також відіграє другорядну роль. Тим не менш, деякі кредитні фахівці воліють видавати кредити чоловікам чи жінкам.

Наявності вищої освіти більшість банків надають велике значення. Звичайно, офіційно кредитні організації не прописують у програмах вимогу про наявності диплома. Однак ця умова підвищує рівень надійності, так як людині з вищою освітою знайти роботу завжди простіше.

Клієнтами з високим ризиком несхвалення кредиту вважаються також ті, у кого єдине джерело доходу – власний бізнес. Тому нерідко підприємці стикаються з відмовою у поданій заявці.

Набагато з більшою готовністю кредитні організації видають іпотеку тим, хто має стабільну заробітну плату в надійних компаніях.

Далі розглянемо названі та інші умови іпотечного кредитування в російських банках.

Умова 1. Вік позичальника

Іпотеку банки воліють видавати громадянам працездатного віку. Отримати іпотечний кредит можуть ті, кому вже виповнився Двадцять один рік.

Верхньою межею традиційно вважається пенсійний вік плюс-мінус П’ять років. Але тут є деякі особливості.

Верхню межу кредитування в середньому по Росії припускає закінчення всіх виплат по іпотеці до Шістдесят п’ять років. Максимальний вік пропонується в Ощадбанку. Тут можна оплачувати позику до досягнення Сімдесят п’ять років.

Існують деякі особливості визначення верхньої вікової межі для оформлення військової іпотеки. Пенсія у військовослужбовців починається з Сорок п’ять років, тому саме до цього віку здійснюється видача іпотечних кредитів, спеціально розроблених для цих категорій громадян.

Однак вік не є найважливішим визначальним умовою видачі іпотеки. Більшу увагу банки приділяють стабільності заробітної плати, наявності майна, а також поручителів або позичальників.

Умова 2. Шлюб і созаемщики

Найбільшу довіру у банків мають сімейні позичальники. Особливо це стосується тих, у кого є діти, а чоловік працює і отримує стабільний дохід.

Позичальники, у яких Два дитину і більше та є право на материнський капітал, мають також певні переваги. Державні кошти вони можуть використовувати на початковий внесок або погашення частини основного боргу.

Виходить, що наявність сім’ї є плюсом при оформленні іпотеки. Однак у випадках, коли дружина подала заявку знаходиться в декретній відпустці, а також при наявності у позичальника занадто великої кількості утриманців, цілком може отримати позичальник відмова від видачі іпотечного кредиту.

Що стосується співпозичальника, його наявність збільшує ймовірність позитивного результату. Созаемщик представляє особа, яка зобов’язана сплачувати кредит нарівні з основним позичальником.

При цьому для цілей розрахунку максимальної суми кредиту враховуються доходи цих двох осіб. У якості позичальників зазвичай привертають подружжя або близьких родичів.

Умова 3. Тривалість трудового стажу

Важливим параметром, який враховується при оформленні іпотеки, є тривалість трудового стажу. Традиційно заявнику слід працювати в одній компанії або на одній посаді не менше півроку.

Більш того, загальний стаж за останні П’ять років повинен бути не менше Дванадцять місяців. Найбільшу прихильність банки надають тим, хто має постійну заробітну плату і стабільне місце роботи, в ідеалі державну службу.

Умова 4. Розмір доходу

Одним з перших умов, на яке звертають увагу співробітники банку, є розмір одержуваного потенційним позичальником доходу. Багато в чому саме від нього залежать сума одержуваної іпотеки, а також розмір щомісячного платежу.

Законодавчо встановлено, що розмір виплат за іпотечним кредитом повинен бути не більше половини сукупного доходу. Іншими словами, одержуваних коштів повинно вистачити на забезпечення природних потреб.

Підвищити рівень довіри з боку кредитної організації, документально підтвердивши наявність різних дохідних активів. Це можуть бути цінні папери, золото та інше майно.

При розгляді розміру доходу деякі кредитні організації беруть до уваги такі параметри:

  • сукупний дохід подружжя;
  • заробітну плату родичів, які залучаються в якості поручителів або позичальників;
  • інші доходи. Які вдасться офіційно підтвердити (наприклад, орендні платежі).

Слід мати на увазі, що кредитні організації оцінюють не лише рівень доходу, але і акуратність виплат за колишнім або діючими кредитами. Виходить, що ймовірність відмови значно збільшується, якщо за поточними позиками є факти прострочень.

Якщо кредит, за яким були незначні прострочення, вже закритий, можна спробувати довести банку, що затримки з виплатами були пов’язані з важкими обставинами. Наприклад, можна представити довідку про хворобу або скорочення.

Умова 5. Необхідні документи

Одним з найважливіших умов, без якого неможливо отримати позитивне рішення, є надання повного пакету необхідних документів. При цьому вони повинні бути не тільки правильно оформлені, але і пройти перевірку на справжність.

Наприклад, для оформлення іпотеки в Ощадбанку будуть потрібні:

  • заява на видачу кредиту;
  • документ, що засвідчує особу позичальника та його дружина, дітей;
  • свідоцтво про реєстрацію шлюбу;
  • довідка або інший офіційний документ, що підтверджує рівень доходів;
  • копія трудової книжки;
  • документи на майно, яке буде виступати заставою по іпотеці.

У більшості банків список документів приблизно однаковий.

Умова 6. Наявність початкового внеску

Розмір власних коштів, які повинні бути внесені в оплату квартири для отримання іпотеки, в різних банках відрізняється.

Варто знати,що в рамках однієї кредитної установи може існувати декілька іпотечних програм, які передбачають різний розмір початкового внеску.

В середньому в банках рівень початкового внеску становить П’ятнадцятьТридцять%. Однак в Ощадбанку умови більш лояльні. Так, за програмою «Молода сім’я» початковий внесок передбачений у розмірі Десять%. Для сімей, в яких є діти, він знижений до 5%. Більш детально про іпотеку без початкового внеску ми говорили в минулому випуску.

Умова 7. Термін іпотеки

Термін, на який буде оформлений іпотечний кредит, узгоджується між позичальником і банком. За цей час всі виплати по кредиту повинні бути проведені в повному обсязі.

На термін впливають кілька факторів:

  • рівень доходу позичальника;
  • необхідний розмір кредиту;
  • вік клієнта.

Максимальний термін, на який можна отримати іпотеку, в Ощадбанку становить Тридцять років. Деякі кредитні установи згодні видати таку позику на П’ятдесят років.

Мінімальний термін традиційно дорівнює Десять років. Набагато рідше зустрічаються програми, що передбачають повне погашення протягом п’яти років.

Тим позичальникам, яким потрібні кошти на менший період часу, можна порадити замість іпотеки взяти споживчий кредит.

Умова 8. Процентна ставка по іпотеці

В середньому в російських банках рівень процентної ставки становить Дванадцять14% у рік.

Більш лояльні умови діють для постійних клієнтів банку, а також для оформляють іпотеку соціальним програмам.

Клієнтам слід бути уважними до тих банків, які пропонують отримати іпотеку під більш низький відсоток. Нерідко в цих випадках діють завищені комісії.

Умова 9. Порядок виплат

Теоретично існує Два варіанти здійснення щомісячних платежів:

  1. диференційовані;
  2. ануїтетні виплати.

У першому випадку поступово здійснюється зниження розміру платежу, у другому – оплата здійснюється рівними сумами.

У Росії найбільшою популярністю користується схема з використанням ануїтетних платежів. Саме вона пропонується більшістю банків.

Умова 10. Страхові внески

Російським законодавством передбачена обов’язок страхувати іпотечні кредити. Але найчастіше банки вводять умови про додаткові страховках.

Вони вводять в кредитні програми умова страхувати життя клієнта, його працездатність, а також заставне майно. В цьому випадку краще всього вибрати комплексну страховку, так як її вартість буде нижче.

Таким чином, існує цілий ряд умов іпотечного кредитування, з якими позичальник повинен ознайомитися ще на етапі вибору банку.

Розрахунок іпотеки (суми іпотечного кредиту) з допомогою онлайн-калькулятора

8. Як розрахувати іпотеку онлайн — приклад розрахунку суми іпотечного кредиту

Вже на етапі прийняття рішення придбати житло в іпотеку майбутні позичальники задаються питанням, яким буде розмір щомісячних платежів, і скільки в кінцевому підсумку складе переплата.

Більшість великих банків надають всім бажаючим можливість провести самостійно всі необхідні розрахунки з використанням іпотечного калькулятора у режимі онлайн. Тим не менш, часто виникають певні труднощі.

Здавалося б, все просто – достатньо ввести:

  • ставку за обраною програмою у відсотках;
  • спосіб виплат;
  • термін кредиту (зазвичай в місяцях);
  • вартість квартири;
  • розмір першого внеску.

Коли вся інформація буде введена, калькулятор розрахує розмір платежів і переплати.

Наприклад, задані наступні параметри:

  1. вартість квартири – Три мільйони рублів;
  2. термін кредиту – двадцять років або Двісті сорок місяців;
  3. ставка 13%;
  4. початковий внесок відсутній;
  5. ануїтетна схема виплат.

У підсумку виходить, що розмір щомісячного платежу складе 35 147 рублів. Переплата перевищить 5,4 мільйона рублів, тобто складе близько 180%. Прийнятне це чи ні вирішити для себе може тільки сам позичальник.

Слід мати на увазі, що при розрахунках з використанням іпотечного калькулятора часто не беруться до уваги комісії і страхові платежі.

Ще складніше зробити достовірні обчислення, коли клієнт регулярно вносить суми, що перевищують розмір платежу з метою часткового дострокового погашення боргу.

З параметрів, що вносяться в іпотечний калькулятор, видно, що на розміри платежів і переплати вплив надають настройки програм, що встановлюються кожним банком самостійно.

Щоб полегшити вибір оптимальних умов, ми наводимо таблицю умов по іпотеці, пропонованих великими російськими банками:

Кредитна організація Назва програми Процентна ставка, % в рік Перший внесок, % Макс. термін Макс. сума кредиту, мільйонів рублів
Райффайзенбанк Квартири в новобудовах Одинадцять Десять 25 років П’ятнадцять
Газпромбанк Іпотека з держпідтримкою 11,75 Двадцять 30 років Двадцять
Ощадбанк З державною підтримкою Дванадцять Двадцять 20 років 8-15
Юнікредит Іпотека кличе Дванадцять Двадцять 30 років
ВТБ 24 Купівля житла на первинному або вторинному ринку 13-15 П’ятнадцять 15 років 8-75

9. Дострокове погашення іпотеки (іпотечного кредиту) — вигідно чи ні?

Більшість позичальників намагаються погасити іпотечний кредит в максимально короткі терміни. Пояснюється це величезними переплатами.

Неважко порахувати, що купивши квартиру в іпотеку на Двадцять років, позичальник виплатить в 2 рази більшу суму, ніж він бере у банку. І це не межа, якщо відсутній початковий внесок, ставка вище середнього, а максимальний термін, переплата буде ще більше.

Деякі стверджують, що за час виплат інфляція з’їсть частина переплати. Однак, незважаючи ні на що, вона в будь-якому випадку величезна.

Практика показує, що багато клієнтів банків, коли дізнаються розмір переплат, відмовляються від оформлення іпотеки. Ті ж, хто все-таки наважився взяти на себе таке зобов’язання, намагаються позбутися від нього як можна швидше.

Не варто забувати, що у Росії найчастіше використовується ануїтетна схема здійснення виплат, яка передбачає дуже повільне погашення основного боргу. У перші місяці і навіть роки здійснюється виплата відсотків за кредитом.

Сам же основний борг скорочується дуже повільно. Така ситуація позичальників не влаштовує, тому вони починають виробляти дострокові погашення, при яких сума боргу скорочується набагато помітніше.

Але банкам подібні рішення невигідні, адже вони втрачають у цьому випадку величезну прибуток. Тому вони докладають всі зусилля, щоб позичальники відмовлялися від дострокового внесення.

З цією метою традиційно застосовуються наступні заходи:

  • мораторій на дострокове погашення передбачає заборону на подібні платежі протягом кількох років;
  • вводяться комісії на прискорене погашення основного боргу;
  • фіксується сума дострокових виплат;
  • процедура списання боргу ускладнюється – найчастіше потрібно написати відповідну заяву в певний день, потім прийти за новим графіком погашення.

Фахівці рекомендують не поспішати з достроковим погашенням. Найкраще перед тим, як зробити його, провести ретельний аналіз ефективності таких дій.

Не варто забувати і про те, що сьогодні конкретна сума має більшу цінність, ніж матиме завтра з урахуванням інфляції.

10. ТОП-5 банків з кращими умовами іпотечного кредитування

Сьогодні практично всі банки пропонують по кілька іпотечних програм. Багато хто з них характеризуються досить вигідними умовами. Про те, де вигідніше взяти іпотеку, ми раніше писали в одній з наших статей.

Однак для самостійного пошуку ідеальної програми доведеться витратити величезну кількість часу. Прекрасний варіант – скористатися рейтингами банків, складеними фахівцями.

Один з таких рейтингів представлений далі у вигляді таблиці:

Кредитна організація Назва кредитної програми Максимальний розмір кредиту, млн. рублів Максимальний термін Ставка
1. Московський кредитний банк Іпотека з держпідтримкою 8,0 20 років 7-12%
2. Примсоцбанк Признач свою ставку 20,0 27 років 10%
3. Ощадбанк Придбання готового житла для молодих сімей 8,0 30 років 11%
4. ВТБ 24 Більше метрів – менше ставка (придбання великогабаритних квартир) 60,0 30 років 11,5%
5. Россельхозбанк Для надійних клієнтів 20,0 30 років 12,50%

11. Професійна допомога в оформленні та отриманні іпотеки

Оформлення іпотечного кредиту являє собою непростий і тривалий процес. Особливі труднощі він викликає у тих, хто не має юридичної або фінансової освіти.

Таким категоріям громадян, щоб заощадити час, сили і гроші, можна порадити звернутися за допомогою до професіоналів, яких називають іпотечними брокерами. Вони допомагають знайти іпотечну програму, яка буде максимально вигідною в конкретних умовах.

Більшість великих агентств нерухомості мають у своєму штаті іпотечних брокерів, а іноді і цілий відділ. Крім того, на ринку діють спеціалізовані компанії, для яких допомога в оформленні кредитів є основною діяльністю. Також з їх допомогою можна взяти кредит з поганою кредитною історією без довідок про доходи та поручителів.

У Москві лідерами серед подібних компаній є:

1) Фрідом

Фрідом обіцяє своїм клієнтом домогтися від банків зниження ставки максимум на 1%.

Крім того, співпраця з даними брокером дозволяє позбутися комісій за видачу іпотеки.

2) Підбір Іпотеки

Компанія гарантує, що заявки, подані через неї в Московські банки, будуть схвалені.

Брокер працює на ринку з 2012 року, надаючи допомогу як юридичним, так і фізичним особам.

3) Азбука Житла

Азбука Житла – одна з найбільших ріелторських агентств у Москві, розпочало свою роботу в 1997 році.

За цей час відкрито 8 відділень по всій столиці.

4) Капітал Нерухомість

Капітал нерухомість допомагає оформити іпотеку в максимально короткі терміни, надавши мінімум документів.

Багато брокерські компанії розвивають філіальну мережу по Росії, виходячи за межі столиці. У будь-якому разі досить великих мегаполісах завжди можна знайти надійного іпотечного брокера.

12. Часті питання (FAQ) по іпотечному кредитуванню

В ході вивчення питання оформлення іпотечних кредитів майбутні позичальники неминуче стикаються з величезною кількістю питань. Пошук відповідей на них вимагає достатньої кількості часу і зусиль.

Тому ми вирішили полегшити життя нашим читачам – відповіді на найпопулярніші питання про іпотеку тепер не доведеться шукати в інтернеті. Ми навели їх в кінці цієї публікації.

Питання 1. Як правильно розрахувати іпотеку онлайн за допомогою кредитного калькулятора?

Оцінити основні параметри іпотечного кредиту у режимі онлайн дозволяють спеціальні калькулятори. При цьому можна використовувати як ті, які розміщені на сайті конкретного банку, так і що знаходяться на спеціалізованих фінансових ресурсах.

За допомогою таких програм можна розрахувати:

  • розмір щомісячного платежу;
  • загальну суму всіх виплат за повний термін кредиту;
  • розмір переплат.

Щоб визначити названі значення, потрібно ввести в поля калькулятора:

  • суму позики або вартість квартири і розмір початкового внеску;
  • термін кредиту – зазвичай вказується в місяцях;
  • процентну ставку за обраною програмою;
  • схему виплат.

Схеми виплат бувають 2 типів:

  1. ануїтетні;
  2. диференційовані.

Якщо вибрати ануїтетні платежі, щомісяця доведеться вносити незмінну суму. При цьому відрізняється лише їх складу. Спочатку відсотки займають основну частину платежу, поступово їх вміст знижується, а погашення основного боргу збільшується.

Для диференціальної системи виплат характерна протилежна ситуація — сума платежу щомісяця різна, вона поступово знижується. При цьому нараховані відсотки погашаються та рівними частками основний борг.

У Росії більшість банків використовують ануїтетні платежі. Проте фахівці попереджають, що для них характерний великий розмір переплати. Тому в тих випадках, коли позичальнику надається право вибору, краще віддати перевагу диференціальну схему.

Коли всі дані у вікно калькулятора будуть внесені, залишається натиснути кнопку розрахувати.

По суті, всі калькулятори працюють приблизно однаково. Однак банки розміщують на своїх сайтах такі, які вже налаштовані на їх власні умови іпотечного кредитування.

Важливо також звертати увагу на можливість включити в розрахунок розмір комісій і страхових виплат, так як вони роблять істотний вплив на розмір переплат.

Питання 2. Чи варто брати валютну іпотеку?

Деякі позичальники вважають, що існує вигода від оформлення іпотеки в іноземній валюті.

Більшість банків пропонують за подібним програмам ставки, які мінімум на 3-4% нижче, ніж при рублевої іпотеці. Здавалося б, за довгі роки, на які оформляються подібні позики, це дозволяє заощадити значні грошові суми.

Однак не варто забувати, що сьогодні курс валют змінюється стрімко і не завжди передбачувано. Такі стрибки можуть призвести до істотного зростання суми платежу в рублевому еквіваленті, а іноді і до неможливості з боку позичальника виконувати взяті на себе зобов’язання.

Подібні ситуації неминуче призводять до того, що майбутні позичальники задаються питанням, чи безпечна сьогодні валютна іпотека.

Слід мати на увазі, що оформляючи іпотеку в іноземній валюті, позичальник приймає на себе не тільки кредитні, але і валютні ризики.

Повною мірою це відчули позичальники, які оформили кредит в валюті усього ТриЧотири роки тому. З того моменту курс виріс приблизно в 2 рази.

У результаті багато валютні позичальники потрапили в ситуацію, коли зароблених ними коштів стало недостатньо для погашення щомісячних платежів. І немає ніяких гарантій, що в майбутньому стрибки вартості валют не повторяться.

Виходить, що більшості позичальників вигідно оформляти іпотечні позики в рублях. Єдині, кому може бути вигідна валютна іпотека, — громадяни, заробітна плата яких розраховується та сплачується в іноземній валюті. Вони зможуть заощадити на конвертації.

Ті, хто вже оформив іпотеку у валюті, переживають, чи не повториться ситуація з різким стрибком курсової вартості. У зв’язку з цим вони намагаються вирішити, чи переводити позику в рублі.

Фахівці рекомендують спробувати рефінансувати іпотеку. Однак набагато більш вигідним може стати безвідсоткову позику на мінімальний термін у друзів. Цими засобами слід погасити іпотеку.

Після зняття обтяження з нерухомості слід оформити рублевий кредит під її заставу і повернути борг. Але і тут є свої труднощі — далеко не у всіх є знайомі, готові зайняти такі великі грошові суми. Про те, де можна взяти гроші в борг терміново, ми вже розповіли у минулому випуску.

Крім того, гарантії, що при спробі оформити позику під заставу нерухомості не буде відмови від банку, ні.

Питання 3. Як отримати субсидію на погашення іпотеки?

Для багатьох іпотечний позику є єдиною можливістю стати власником власного житла. Однак, щоб отримати його, знадобиться підтвердити досить високий і стабільний дохід.

Цілком природно, що така можливість є далеко не у всіх. Для менш забезпечених людей передбачена допомога держави в отриманні кредиту, звана субсидією.

Субсидії виділяються як на федеральному, так і на регіональному рівні. Отримати докладну інформацію про можливості оформлення державної допомоги можна в місцевих органах влади.

До Дві тисячі двадцять право на субсидію мають:

  • багатодітні сім’ї, тобто ті, в яких виховується більше двох дітей в момент оформлення іпотечного кредиту;
  • молоді сім’ї, де обоє не досягли віку 35 років;
  • неповні сім’ї, в яких дружину менше 35 років;
  • сім’ї державних службовців.

Рішення про можливість надати молодій сім’ї субсидії на іпотеку довірено приймати відділу по роботі з молоддю, сформованому при міській адміністрації.

Щоб отримати державну підтримку, потрібно пройти ряд етапів:

  1. Переконатися, що дана сім’я має право на субсидію;
  2. Уточнити в комітеті молоді, який саме пакет документів слід надати в конкретній ситуації. Список визначається параметрами кожної окремої сім’ї, а також придбаного об’єкта нерухомості;
  3. Зібрати всі необхідні документи та передати їх у відділ по роботі з молоддю.

Після цього залишається чекати, коли буде прийнято рішення про включення в програму субсидування. Воно в обов’язковому порядку оформляється у документальному вигляді. Згодом саме цей папір може знадобитися для звернення в суд та інші інстанції.

Незважаючи на те, що пакет необхідних документів індивідуальний для кожного конкретного випадку, існує стандартний пакет, який включає:

  1. Документ, що підтверджує рішення, прийняте житлової комісією, про необхідність поліпшення житлових умов конкретної сім’ї;
  2. Копії документів (паспортів) обох подружжя. Також можуть знадобитися підтверджують особу документи інших членів сім’ї, які проживають разом з подружжям.
  3. Копії свідоцтв про народження кожної дитини.
  4. Копія свідоцтва, що підтверджує укладення шлюбу. Для неповної сім’ї – свідоцтво про розірвання шлюбних відносин.
  5. Для неповної сім’ї також вимагається документ, що підтверджує правомочність перебування дітей з одним із батьків.
  6. Для обох подружжя – документи, що підтверджують дохід (довідка 2-ПДФО, з пенсійного фонду), а також зайнятість (копія трудової книжки або довідка зі служби зайнятості).

Сім’ям, які претендують на субсидію, слід бути готовим до того, що її одержання – процес досить тривалий і непростий.

По-перше, багато часу і сил займає сам процес підготовки всіх необхідних документів. Більш того, в більшості випадків державні органи не поспішають приймати рішення. Вони перевіряють подані документи з особливою ретельністю.

Незважаючи ні на які труднощі реальна можливість отримати субсидію існує. Для багатьох вона стає реальною фінансовою допомогою на придбання власної квартири. Саме тому не варто боятися, важливо впевнено рухатися до поставленої мети.

Питання 4. Іпотека в силу закону і в силу договору – що це таке?

Юридично іпотека є заставою нерухомості. Основною її метою є страхування кредитного ризику.

Тобто в тих випадках, коли з якихось причин позичальник припинить виконувати взяті на себе зобов’язання, кредитор має право реалізувати майно, а виручені кошти направити на погашення заборгованості.

Відповідно до чинним російським законодавством існує два типу підстав, які ведуть до виникнення іпотеки:

1) Іпотека в силу закону передбачає, коли вона настає при досягненні угоди сторін угоди про заставі, а при появі встановлених у законі фактів. Також таку іпотеку називають легальної.

Вона може виникнути в наступних випадках:

  • придбання об’єкта нерухомості – будинку, землі або квартири, використовуючи позикові кошти;
  • будівництва житла на кошти, взяті в кредит;
  • при наданні кредиту або розстрочки продавцем нерухомості покупцеві.

У всіх цих випадках іпотека оформляється договором купівлі-продажу об’єкта нерухомості за рахунок позикових коштів. Така угода підлягає державній реєстрації.

По її закінченні позичальник офіційно визнається власником придбаного об’єкта нерухомості. Проте він фактично знаходиться в заставі у кредитної організації. Про це робиться запис у графі «обмеження» свідоцтва про право власності «застава в силу закону».

2) Іпотека в силу договору. Виникає внаслідок укладення договору застави нерухомості. Така угода не є окремим зобов’язанням, воно являє собою доповнення до кредитного договору.

Відмітна особливість іпотеки в силу договору полягає у передачі кредитору в якості застави майна, яке вже є власністю позичальника.

Наприклад, громадянину належить нерухомість, і він хоче отримати позику на більшу суму. При цьому одночасно з кредитним договором оформляється угода по іпотеці, застава виникає в силу договору.

Таким чином, основна відмінність двох типів іпотеки полягає в цілі використання кредитних коштів:

  • Іпотека в силу закону виникає при оформленні цільових позик, які можуть використовуватися виключно на придбання об’єкта нерухомості.
  • На противагу цьому при оформленні іпотеки в силу договору оформляється кредит не носить цільового характеру. Тому кошти позичальник має право витратити на свій розсуд.

У Росії найчастіше позичальники використовують іпотеку саме для придбання об’єкта нерухомості, яке буде оформлене в банку в якості застави. Тому іпотека в силу закону набагато більш поширена.

Питання 5. Яка мінімальна сума іпотечного кредиту і як вона розраховується?

Традиційно розмір іпотечного кредиту розраховується виходячи з вартості придбаного об’єкта нерухомості. Максимально можна отримати 100% від цієї суми. Мінімальний розмір теж обмежений – традиційно він не повинен бути менше 30% вартості квартири.

Слід розуміти, що у якості ціни об’єкта нерухомості в ході іпотечного кредитування не приймається та, яка встановлена продавцем.

В обов’язковому порядку проводиться перевірка призначеної вартості житла. Здійснюється вона оцінювачем, який проводить огляд нерухомості і дає власний висновок про правомірність призначеної ціни.

Практика показує, що на розмір іпотечного кредиту впливає величезна кількість чинників:

  • розмір ринкової, а також оціночної ціни об’єкта нерухомості;
  • вік позичальника;
  • розмір початкового внеску;
  • рівень доходу.

Насамперед, розглянемо, як на розмір іпотечного кредиту впливає рівень заробітної плати позичальника.

Законодавчо встановлено обмеження – щомісячні виплати не повинні перевищувати половини доходу боржника. Таке правило вигідно і для самого позичальника, так як при іншому співвідношенні виконувати взяті на себе зобов’язання буде дуже складно.

Але при розрахунку можливого платежу приймається до уваги не тільки одержувана на руки заробітна плата. Працівники банку розраховують чистий щомісячний дохід позичальника.

У зв’язку з цим важливі обов’язкові витрати, які безпосередньо впливають на вільну суму грошових коштів у бюджеті позичальника. Особливо уважно ставляться співробітники банку до так званих соціальними платежами – аліментів, витрат на комунальні послуги, податкам та іншим.

Не варто забувати, що навантаження на сімейний бюджет при оформленні іпотечного кредиту полягає не тільки в щомісячних платежах, але й у страхових виплатах. Їх теж слід враховувати.

Якщо отриманого в ході розрахунків доходу не вистачає для оформлення іпотечного кредиту на бажану суму, можна скористатися можливістю залучити позичальників. В цьому випадку враховується дохід вже кількох осіб, але кожному з них доведеться зібрати стандартний пакет документів і пройти повну процедуру перевірки.

Насправді слід брати до уваги не тільки оцінну вартість придбаного об’єкта нерухомості. У тих випадках, коли сума на руках у потенційного позичальника більше Сімдесят% ціни квартири, має сенс розглянути інші варіанти кредитування.

Можна спробувати оформити іпотеку, а споживчий кредит. В цьому випадку можна заощадити. Незважаючи на те, що відсоток за нецільовим позиками може бути вище, слід врахувати відсутність більшості комісій, а також страхових внесків.

13. Укладення + відео по темі

Таким чином, іпотека для багатьох є єдиним способом стати власником власної квартири.

Важливо заздалегідь вивчити всі аспекти кредитування, порівняти діючі на ринку програми. В цьому випадку можна розраховувати на те, що покупка нерухомості буде здійснена з найбільшою вигодою для позичальника.

На завершення радимо подивитися відео про те, що таке іпотека та іпотечний кредит, а також який порядок отримання такої позики в банках:

Бажаємо вам успіху у фінансових справах, щоб погашення іпотечного кредиту проходило в як можна більш короткі терміни!

Шановні читачі онлайн-журналу«, ми будемо дуже раді, якщо Ви поділитеся своїми коментарями по темі публікації нижче. До нових зустрічей!

Ссылка на основную публикацию