Доброго часу доби, шановні читачі фінансового журналу «RichPro.ru»! Сьогодні ми продовжуємо розмову про іпотечне кредитування і поговоримо про іпотеку без початкового внеску: як можна взяти її в 2017 році і які банки готові видати іпотечний кредит без першого внеску.
З цієї статті Ви дізнаєтесь:
- Що таке початковий внесок по іпотеці і куди він іде;
- Які особливості іпотечних кредитів з нульовим першим внеском;
- Які способи існують для оформлення іпотеки за відсутності грошей для початкового платежу;
- В якому банку можна взяти іпотеку без початкового внеску;
- Хто допоможе в оформленні позики на купівлю житла.
В кінці публікації Ви знайдете відповіді про іпотеку без початкового внеску, які виникають у більшості претендентів на такий кредит.
Стаття буде цікава всім, хто цікавиться іпотечним кредитуванням. Особливу увагу до представленої публікації радимо приділити тим, хто хоче оформити позику на придбання власного житла, але не має достатньої суми для внесення первинного внеску.
Як кажуть, час – гроші! Тому не варто втрачати ні хвилини, починайте читати прямо зараз!
Про те, як взяти іпотеку без початкового внеску: які способи найпопулярніші і в якому банку можна оформити іпотечний кредит без першого внеску — читайте в цьому випуску
1. Що таке початковий внесок по іпотеці і для чого він потрібен
Початковим внеском при оформленні іпотеки називають частину вартості придбаного об’єкта нерухомості, яка має бути у позичальника для отримання позики в банку.
В залежності від обраної іпотечної програми початковий внесок може взагалі бути відсутнім, а може і досягати Дев’яносто% ціни нерухомості, що купується.
Традиційно джерелами первісного внеску можуть виступати:
- грошові накопичення;
- споживчий кредит;
- наявна нерухомість, яка буде продана.
Позичальникам слід мати на увазі, що при наявності початкового внеску у розмірі, що перевищує Сімдесят% вартості квартири, що купується, може виявитися вигідною схема заміни іпотеки споживчим кредитом.
Такий підхід дозволить не тільки значно спростити процедуру оформлення позики, але і скоротить рівень необхідних витрат. Це пояснюється тим, що в споживчому кредитуванні відсутні комісії і страхові виплати, властиві іпотеці.
Однак описана вище схема підходить далеко не всім, адже зазвичай рішення про оформлення іпотеки беруть громадяни, у яких в якості початкового внеску є набагато менша сума.
Сьогодні банки дозволяють оформити іпотеку з дуже маленьким внеском і навіть при повній її відсутності.
Але варто мати на увазі, що при розрахунку можливої суми кредиту банк приймає до уваги вартість квартири, яка буде встановлена в ході аналізу об’єкта нерухомості оцінювачем.
Якщо ж продавець встановив на квартиру вартість вище оціночної, то мінімальним початковим внеском обійтися навряд чи вдасться. Банк розрахує максимально можливу суму кредиту, на основі оціночної вартості.
Різниця між отриманим в ході розрахунків розміром іпотеки та ринковою ціною квартири в повному обсязі лягає на плечі позичальника і повинна бути внесена в якості початкового внеску.
2. Особливості іпотеки без першого внеску
Іпотека, за якої відсутній початковий внесок, ризикована як для кредитної організації, так і для самого позичальника.
До 2008 року іпотечні програми, які не потребують накопичень, були широко поширені по всій Росії. На той час ціни на нерухомість росли набагато швидше, ніж вдавалося накопичити суму, достатню для першого внеску.
Однак гримнула економічна криза привів до того, що багатьом банкам довелося відмовитися від програм іпотечного кредитування без першого внеску. Причому сталося це навіть всупереч більш високим ставкам за подібним програмам.
Однак при оформленні іпотеки без першого внеску високі ризики не тільки кредитної організації, а й самого позичальника.
Якщо платоспроможність боржника з яких-небудь причин знизиться, після реалізації квартири йому напевно не дістанеться абсолютно нічого. Це пов’язано з тим, що в перші роки більша частина платежу йде на погашення відсотків. Сума боргу при цьому залишається незмінною.
Якщо вартість квартири з моменту покупки знизиться, існує ймовірність, що позичальник залишиться належним банку навіть після продажу іпотечної квартири.
Багато позичальники вважають, що іпотека для них є ідеальним варіантом, який дозволить замінити орендну плату внесенням коштів за власну квартиру.
При цьому слід врахувати такі обставини:
- зазвичай щомісячні платежі по іпотеці значно більше, ніж орендні;
- можуть знадобитися хоча б мінімальні накопичення на той період, коли вже необхідно платити за іпотеку, але від оренди ще не можна відмовитися (наприклад, квартира ще не оформлена, ведеться ремонт та інші причини).
Держава докладає максимум зусиль, щоб зробити іпотеку більш доступною. Тому активно розвивається кредитування на купівлю житла з мінімальним початковим внеском.
Сьогодні АІЖК (Агентство по іпотечному житловому кредитуванню), підрозділи якого відкриті в більшості російських регіонів, пропонує іпотечні програми з внеском Десять%.
Але варто мати на увазі, що подібні умови передбачають укладання додаткових страхових договорів. Цілком природно це збільшує суму підсумкової переплати.
Більшість банків не вітають іпотеку без першого внеску, так як відсутність накопичень можуть свідчити про низький дохід, а також недостатньо добре організованої фінансової дисципліни.
Фахівці радять майбутнім позичальникам перевіряти реальність оплати іпотеки. Для цього достатньо на протязі тривалого періоду (не менше півроку) відкладати на окремий банківський рахунок грошову суму в розмірі планованого кредитного платежу.
Якщо жодних проблем із цим не виникає, а залишаються коштів буде достатньо для проживання, можна сміливо оформляти іпотечний кредит. При цьому накопичені кошти можна використовувати як початковий внесок або як фінансовий запас на випадок яких-небудь проблем.
Іпотечну програму без початкового внеску знайти буває непросто. Тому у тих, хто не має коштів для її оплати виникає інший варіант оформлення іпотеки – отримати кошти для першого внеску через споживчий кредит. Про те, як взяти споживчий кредит, ми вже розповіли в одній з попередніх статей.
В цьому випадку слід мати на увазі, що ставка по такій позиці набагато вище. Але і погасити його вдасться в набагато більш короткі терміни.
Тим, хто вибирає такий спосіб оформлення іпотеки, варто мати на увазі, що в перші роки платіж буде значно вище, адже оплачувати доведеться відразу два кредиту. Саме тому потрібно особливо ретельно оцінити свої фінансові можливості.
Популярні варіанти отримання іпотеки без першого внеску
3. Як взяти іпотеку без початкового внеску — ТОП-7 варіантів оформлення
Економічна криза призвела до зниження популярності іпотечного кредитування в Росії і країнах колишнього СРСР. Статистичні дані демонструють значне падіння попиту на іпотеку протягом двох попередніх років майже на Двадцять%.
Фахівці припускають, що при відсутності змін економічної ситуації в Росії спад іпотечного кредитування продовжиться. В таких умовах кредитні організації змушені ставитися до потенційним позичальникам більш лояльно, а також розробляти більш привабливі іпотечні програми.
При цьому банки не можуть собі дозволити знизити ставку до рівня Десять%. В умовах діючої інфляції це призведе до збитковості іпотечного кредитування.
В умовах кризи кредитні організації не вітають видачу іпотеки без початкового внеску. Тим не менш, можна виділити кілька способів, які дозволяють позичальникові оформити іпотечний кредит, не маючи достатніх накопичень. Про те, як взяти іпотеку на квартиру або інше житло, ми писали раніше.
Варіант 1. Пільгові іпотечні програми
Для незахищених категорій громадян держава розробила кілька програм, метою яких є допомога в поліпшенні житлових умов. Про те, які програми діють сьогодні в місці проживання здобувача, можна дізнатися в органах місцевої влади.
Найчастіше пільги надаються військовослужбовцям, молодим сім’ям, а також молодим вчителям. Іпотека для першої категорії відрізняється схемою реалізації, тому її ми розглянемо окремо.
Скористатися соціальної іпотекою можуть громадяни, вік яких не перевищує Тридцять п’ять років. Щоб взяти участь в програмі, потрібно звернутися в органи місцевої влади для підтвердження необхідності поліпшення житлових умов.
При позитивному рішенні про участь у проекті претендент буде поставлений в чергу на отримання житлового сертифіката. Після того, як допомога буде надана, існує кілька варіантів її використання. Найпопулярнішим є направити субсидовані кошти на оплату початкового внеску.
Зверніть увагу, що зазвичай сума дотацій не перевищує Десять% вартості житла. Тому банки, розробляючи іпотечні програми з державною підтримкою, встановлюють початкові внески саме на цьому рівні.
Є ще одна найважливіша умова – обмежений термін дії житлового сертифіката. Він становить 6 місяців, саме за цей час слід підібрати банк, знайти відповідне житло і до кінця оформити угоду.
Важливо мати на увазі, що право працювати з соціальної іпотекою є тільки у тих банків, які є партнерами АІЖК.
Варіант 2. Військова іпотека
Такий варіант ідеально підходить тим, хто вирішив оформити іпотеку, не маючи коштів для внесення первинного внеску. Але цей спосіб доступний виключно військовослужбовцям.
Для отримання військової іпотеки слід подолати кілька кроків:
- Стати учасником накопичувально-іпотечної системи;
- Через Три року з моменту реєстрації в програмі подати заявку в Росвоенипотеку;
- При отриманні дозволу на іпотеку на попередньому кроці знайти банк, який працює з військової іпотекою;
- Вибрати підходящий об’єкт житлової нерухомості, який може знаходитися в будь-якому регіоні країни;
- Підписати необхідні документи і стати власником квартири або будинку.
Перевагою військової іпотеки є те, що за учасників програми Міністерство оборони РФ вносить не тільки початковий внесок, але і подальші щомісячні платежі.
Але існують обмеження:
- право на субсидію діє за умови сумлінного виконання службових обов’язків;
- максимальна сума дотацій становить 2,2 мільйони рублів.
Слід також мати на увазі, що до моменту повного погашення іпотечного кредиту житло буде обтяжене подвійним заставою – з боку банку і держави.
Це означає, що розпорядитися нерухомістю на свій розсуд (наприклад, продати або подарувати) військовослужбовцю не вдасться.
Варіант 3. Іпотека з материнським капіталом
Материнський капітал являє собою один із способів отримати допомогу від держави. Субсидія надається сім’ям, у яких з’явилася друга дитина.
Використання коштів материнського капіталу як первісний внесок за іпотечним кредитом
Одним з напрямків використання дотації є внесення початкового внеску при оформленні іпотечного кредиту.
На сьогоднішній день розмір материнського капіталу становить 426 тисяч рублів. В середньому така сума дозволяє покрити близько Двадцять% вартості житла. Тому материнського капіталу зазвичай буває достатньо для оплати першого внеску.
Важливою обставиною є той факт, що при оформленні іпотеки скористатися материнським капіталом можна відразу після народження дитини (на відміну від інших варіантів використання, коли необхідно чекати Три року).
Перш ніж субсидія буде перерахована в кредитну організацію, претенденту потрібно отримати дозвіл у Пенсійному фонді, яке оформляється до Два місяців.
З урахуванням цього алгоритм дій для позичальника буде виглядати наступним чином:
- Пошук забудовника або власника готової квартири, які погодяться продати нерухомість з використанням материнського капіталу;
- Отримання дозволу Пенсійного фонду на використання материнського капіталу для придбання житла;
- Пошук кредитної організації і відповідно вибір іпотечної програми, в яких можна оформити позику на купівлю житла, використовуючи в якості першого внеску материнський капітал;
- Подача заявки на іпотечний кредит;
- У разі позитивного рішення підписання договорів, внесення першого внеску державним сертифікатом, оформлення житла у власність з накладенням обтяження.
До речі, ті, у кого вже є іпотечний кредит, мають право направити материнський капітал на погашення основного боргу за договором.
Варіант 4. Маркетингові акції
Сьогодні багато банків для залучення клієнтів розробляють різні акції по іпотеці, в тому числі оформлення її з нульовим першим внеском. Найчастіше подібні акції проводяться спільно із забудовниками, які прагнуть збільшити рівень продажів.
Такий варіант не можна назвати досить надійним. Доведеться досить довго чекати, коли акція буде запущена. Крім того, вибір нерухомості за подібним програмам традиційно обмежений.
Варіант 5. Іпотека під заставу наявної нерухомості
Ще один варіант оформлення іпотеки при відсутності грошей на перший внесок – використовувати замість них наявну у власності нерухомість.
Більшість банків з легкістю йдуть на це, так як подібна схема вигідна для них. Для позичальників ж цей варіант приховує суттєві ризики.
Існує ряд умов, що пред’являються до нерухомості, яку планується передати в заставу:
- можливість використання для проживання;
- висока ліквідність об’єкта нерухомості;
- знаходження в певному банком районі.
Слід мати на увазі, що сума кредиту під заставу нерухомості зазвичай не перевищує Сімдесят% від реальної вартості майна.
Варіант 6. Додаткове забезпечення
В якості додаткового забезпечення, яке замінить початковий внесок, може виступати заставу будь-яких цінностей.
Це може бути не тільки нерухомість, а й наступні активи:
- автомобіль;
- земельну ділянку;
- дорогоцінні метали;
- цінні папери.
В якості застави кредитні організації зазвичай приймають високоліквідні дохідні вкладення. Банківські фахівці непогано розбираються в інвестуванні, тому навряд чи погодяться прийняти сумнівні активи.
Варіант 7. Отримання початкового внеску через споживчий кредит
Попередні варіанти доступні далеко не всім. Багато громадяни не мають у власності дорогого майна, що їм не належить державна підтримка.
У цьому випадку деякі вирішуються на оформлення споживчого позики, який згодом спрямовують на оплату початкового внеску. Іноді кредитні організації навіть пропонують спеціальні програми. В окремій статті ми вже писали, як і де взяти кредит без відмови.
Фахівці рекомендують вдаватися до такого варіанту в самому крайньому випадку. Не варто забувати, що навантаження на сімейний бюджет при цьому значно збільшиться.
При цьому спочатку треба подати заявку на іпотеку, а споживчий кредит оформляти тільки після її схвалення. Про те де взяти кредит без відмови, ми вже розповіли в минулому матеріалі.
Статистика показує, що більшість проблем з оплатою іпотеки пов’язана саме з необхідністю одночасно виплачувати кілька позик.
Таким чином, навіть при відсутності коштів для першого внеску, є шанс отримати іпотеку. Важливо вивчити всі наявні можливості і зробити правильний вибір.
Огляд банків, в яких можна взяти іпотеку без початкового внеску
4. Які банки дають іпотеку без початкового внеску — ТОП-5 банків з кращими умовами
У боротьбі за клієнтів, все більше банків розробляють умови іпотечного кредитування, що передбачають відсутність початкового внеску. Однак далеко не всі програми можна вважати вигідними для позичальників.
Щоб зрозуміти, які умови є найбільш вигідними, доведеться не просто вивчити, але і порівняти програми різних банків. Цілком природно, що кращі відсотки можна знайти в самих великих кредитних організаціях країни.
Нижче в таблиці наведені процентні ставки в 5 найкращих з них:
| № | Кредитна організація | Програма | Ставка (% річних) |
| 1. | Альфа-Банк | Іпотека під заставу житлової нерухомості | 12,3 |
| 2. | Ощадбанк | Іпотечне кредитування з материнським капіталом | 12,5 |
| 3. | ВТБ24 | Військова іпотека | 13,0 |
| 4. | Дельта Кредит | Споживчий кредит на перший внесок по іпотеці | 15,0 |
| 5. | Запсибкомбанк | Іпотечний кредит без початкового внеску | 16,0 |
5. Допомога брокерів в отриманні іпотечного кредиту без початкового внеску
Знайти найкращу іпотечну програму буває непросто. На ринку сьогодні величезна кількість пропозицій, які слід не тільки проаналізувати, але і порівняти.
Складнощі з вибором іпотечної програми стає ще більше, якщо у позичальника відсутні кошти на внесення першого внеску, а також право на отримання державних субсидій.
Полегшити процедуру пошуку, а також заощадити час на його здійснення допомагають іпотечні брокери. Це фахівці, які чудово розбираються у всіх тонкощах діючих на ринку кредитних продуктів.
Цілком природно, що брокери за свою роботу беруть комісію. Але з урахуванням того, що найчастіше вони домагаються для клієнта найбільш вигідних умов, позичальник у кінцевому підсумку залишається у виграші.
У великих містах зазвичай є досить багато брокерських компаній. У невеликих населених пунктах професіонали найчастіше діють на базі агентств нерухомості.
Важливо вибирати брокерів, які мають бездоганну репутацію.
У столиці лідерами на ринку іпотечних брокерських послуг є:
1) Роял Фінанс
Співробітники цього брокера мають величезний досвід роботи в різних кредитних організаціях.
Тому вони відмінно розбираються у всіх тонкощах іпотеки.
2) LK-кредит
Незважаючи на те, що компанія на ринку брокерських послуг нещодавно, вона вже зуміла завоювати подяки величезної кількості клієнтів, а також бездоганну репутацію.
Тут не вимагають вносити які-небудь передоплати, а всі комісії стягують виключно у відповідності з договором.
3) Кредитна лабораторія
Співробітники компанії мають величезний досвід, накопичений за довгі роки плідної роботи.
Це допомагає підготувати позичальника до найнеординарніших запитами банків.
Таким чином, в Росії діє величезна кількість іпотечних брокерів. При виборі того, з ким буде здійснюватися співробітництво, головне не потрапити до шахраїв.
Головною рисою, яка дозволяє відрізнити їх від сумлінних помічників – вимога внести комісію ще до того, як що-небудь буде зроблено.
6. Часті питання (FAQ)
Оформлення іпотеки – завдання не з легких. Вона ще більше ускладнюється, якщо кошти для першого внеску відсутні.
Цілком природно, що цей процес викликає велику кількість запитань. Відповіді на найпопулярніші з них постараємося дати далі.
Питання 1. Можна взяти іпотеку без початкового внеску та застави майна?
Щоб банк дав згоду на оформлення іпотеки, потрібно виконання однієї з умов:
- наявність надійного поручителя;
- є право на державні субсидії;
- наявність цінного майна, володіє достатньо високим рівнем ліквідності.
Тільки в цих випадках можливо знайти програми, які передбачають відсутність початкового внеску.
Деякі претенденти на іпотеку наївно вважають, що для одержання схвалення за заявкою досить застави житла. Але це в корені не вірно.
Обтяження на квартиру є обов’язковою умовою іпотечного кредитування і не може скасувати необхідності зробити початковий внесок. Виходить, що застава оформлюється в обов’язковому порядку.
Питання 2. Чи можна оформити іпотеку від забудовника, не маючи першого внеску?
Забудовники всіма силами борються за кожного покупця.
Для прискорення продажу квартир у споруджуваних будинках будівельні компанії нерідко укладають угоди з банківськими організаціями, які пропонують різні унікальні програми для залучення позичальників. Крім того, в деяких випадках оформити кредит можна безпосередньо у забудовника.
У першому випадку оформлення іпотеки здійснюється через банк. При цьому можна виділити ряд переваг порівняно із ситуацією, коли домовленості із забудовником відсутні.
Перерахуємо їх:
- більш лояльні умови кредитування;
- найчастіше співробітники забудовника проводять консультації, допомагають зібрати пакет документів, який самі ж і передають у банк;
- прискорений розгляд заявки;
- більш висока ймовірність позитивного вирішення.
Особливістю другого варіанта є те, що звертатися в банк не доведеться. Договір позики буде укладено безпосередньо з будівельною компанією.
У такому варіанті є істотні плюси:
- не потрібно представляти документи про доходи;
- відмова малоймовірний;
- відсутня необхідність оформляти страховку.
Але є й істотний мінус – термін договору зазвичай не перевищує Один року. У дуже рідкісних випадках забудовники погоджуються оформити його на 2-3 року.
Виходить, що подібний варіант являє собою звичайну розстрочку.
Питання 3. Варто брати іпотеку на вторинне житло з нульовим внеском та чи є в цьому вигода?
У багатьох, хто мріє про придбання власного житла, відсутні гроші на внесення першого внеску. В цих умовах іпотека без початкових виплат може стати єдиним рішенням. Але найкраще постаратися знайти можливість внести хоча б яку-небудь суму у якості першого внеску.
Справа в тому, що при повній його відсутності ставка традиційно вище мінімум на 3%. З урахуванням великих термінів і сум іпотечного кредиту переплата може бути величезною.
Сума кредиту при внесенні першого внеску буде істотно менше. Це веде до зниження не тільки переплати, але і розмірів щомісячного платежу.
У будь-якому випадку фахівці рекомендують ретельно аналізувати всі можливі програми.
Нерідко після проведення нескладних розрахунків майбутні позичальники самостійно приймають рішення відмовитися від іпотеки без першого внеску. Замість цього вони відкладають кошти протягом кількох років, поки не накопичиться сума первинного платежу.
Якщо відсутня можливість чекати моменту, коли будуть накопичені кошти на перший внесок, доведеться все-таки використовувати програми з його відсутністю.
7. Укладення + відео по темі
Для багатьох іпотека без першого внеску стає єдиною можливістю жити у власній квартирі. Оформити її буває непросто, особливо у випадках відсутності права на допомогу з боку держави.
Тим не менш, немає нічого неможливого. Головне не опускати руки і ретельно аналізувати всі наявні на ринку пропозиції.
На закінчення радимо подивитися відеоролик по темі іпотеки без початкового внеску:
Команда онлайн-журналу «RichPro.ru» бажає своїм читачам оформити найвигідніший іпотечний кредит і сподівається, що погасити його вдасться швидко та без проблем.
Якщо у вас залишилися питання, то задавайте їх у коментарях нижче. Також будемо вдячні, якщо ви оціните нашу статтю та поділіться їй в соцмережах зі своїми друзями. До нових зустрічей!