Еквайринг — що це таке і для чого він потрібен + ТОП-12 банків c тарифами

Здрастуйте, шановні читачі фінансового журналу «RichPro.ru»! У цій статті поговоримо про еквайринг: що це таке, які види еквайрингу бувають, як він працює і для чого потрібен.

У наші дні все більше набирає популярність безготівковий оборот грошових коштів. Нарешті, не потрібно турбуватися про те, чи вистачить на все грошей в гаманці, адже взяти з собою лише одну карту – простіше простого. Крім того, якщо Ваших накопичень не вистачило на покупку, у Вас напевно знайдеться карта з кредитним лімітом, якої так легко скористатися абсолютно в будь-якому магазині.

З цієї статті Ви дізнаєтесь:

• Що ж таке еквайринг, які види еквайрингу користуються попитом і якими особливостями він володіє;
• На що звернути увагу при виборі банку-партнера і які банки займають лідируючі позиції в цій сфері;
• Основні переваги і недоліки еквайрингу.

Дана стаття буде корисна, перш за все, бізнесменам та підприємцям, які бажають розширити клієнтську базу і спростити касову роботу, дозволивши своїм клієнтам розплачуватися в безготівковій формі. Як вибрати банк, у якого замовити цю послугу, як правильно укласти договір еквайрінгу, а головне, яке обладнання для цього вибрати – читайте прямо зараз!

Про еквайринг: що це таке, простими словами, що потрібно враховувати при підключенні послуги підприємцями (ІП, ТОВ) і які тарифи у банків-еквайєрів — читайте далі

1. Що таке еквайринг — визначення простими словами + особливості еквайрингу без касового апарату

В першу чергу, потрібно уточнити поняття еквайрингу.

Еквайринг — це послуга банку, з допомогою якої покупці можуть оплачувати покупки за допомогою банківської карти, не обналичивая грошові кошти за допомогою банкоматів.

Ця процедура дозволяє здійснювати оплату через Інтернет і не витрачати час на відвідування магазину.

Малий бізнес, завдяки цим можливостям, може істотно збільшити прибуток, у зв’язку з тим, що, згідно з дослідженнями, оплачуючи картою, покупці витрачають у середньому на 20% більше, ніж при готівковому розрахунку.

Операція еквайрингу здійснюється за певним алгоритмом, який виразно видно на прикладі роботи з POS-терміналом:

1. Банківська карта активується в системі, наприклад, після введення власником пін-коду;
2. Дані про власника перевіряються системою;
3. Грошові кошти списуються з рахунка покупця і перераховуються оператору;
4. Видається два чека: для клієнта і для продавця;
5. Продавець підписує чек;
6. З каси клієнту видається чек про оплату.

Між торговою точкою (яка виступає клієнтом і банківською установою укладається договір на надання послуги еквайрінгу. Причому, банк або агент надають все необхідне для здійснення операцій обладнання.

POS-термінал – спеціальний електронний пристрій для проведення безготівкових розрахунків пластиковими картами, яке складається з: монітора, системного блоку, пристрої для друку і фіскальної частини.

Для даної процедури, також, може бути використаний касовий апарат або спрощений POS-термінал. Комбінація обох пристроїв обійдеться значно дорожче і використовується більш успішними і розкрученими компаніями. Так що на перших етапах бізнесу, краще до розрахунково-касового обслуговування користуватися тільки POS-терміналом.

Існує 2 (два) способу для проведення еквайрингу, не використовуючи касовий апарат:

1. Стаціонарний або портативний POS-термінал, який зв’язується з банком, за допомогою встановленої сім-карти;
2. Інтернет-сайт, що дозволяє проводити безготівковий розрахунок за реквізитами банківської карти.

Види карт, прочитуваних мобільними терміналами:

• дебетові;
• кредитні;
• чіпові;
• оснащені магнітною стрічкою

Щоб оплата була проведена безперешкодно, обов’язково повинна бути встановлена зв’язок з банком, а також на рахунку повинно бути достатньо коштів для оплати повної вартості.

Плюси для торгової компанії від використання еквайрингу:

• зведення до мінімуму ризиків, пов’язаних з підробкою грошових купюр;
• відсутність інкасації і, як наслідок, економія;
• підвищення прибутковості;
• розширення більш платоспроможною клієнтської бази.

Плюси для покупця, оплачує товари і послуги за допомогою банківських карток:

• можливість використання грошових коштів з рахунку карти, без їх переведення в готівку;
• більш швидкий і зручний спосіб оплати.

Еквайринг у Росії тільки розвивається, в той час як у всьому світі він вже давно сформувався повністю. Одна з причин такого відставання – фінансова безграмотність населення і низька поширеність пластикових карт серед населення, яке, нарешті, активно збільшується останнім часом.

2. Які сторони беруть участь у еквайринг

Можна виділити 3 (три) сторони, які беруть участь у цьому процесі.

1) Банк-Еквайєр)

Надає послуги обробки і виконання безготівкових платежів. Він надає POS-термінали торговим точкам і тримає під контролем всі операції, які виконуються за допомогою карток.

Як правило, кредитна організація, що надає послуги безготівкової оплати, видають у оренду або встановлюють за умовами договору всі необхідне для здійснення цих операцій обладнання.

2) Торгова організація

Укладає з банком-еквайєром договір, що позначає всі умови та ціни на надання обладнання, використання терміналів, обсяг комісій банку, а також терміни, в які кошти повинні бути перераховані продавця з рахунку покупця. Причому, отримати дану послугу можуть будь-які організації, які не мають рахунки в цьому банку.

3) Клієнти

Це люди, які здійснюють безготівкову оплату в торговельній компанії.

Принцип роботи еквайрингу можна зрозуміти за наведеною нижче на схемі нижче:

Принцип роботи еквайрингу за схемою

3. Як використовувати еквайринг без відкриття рахунку і в яких випадках це може знадобитися

Для використання в діяльності компанії торговельного еквайрингу, потрібно не тільки мати розрахунковий рахунок у банку, але і мати статус юридичної особи. Тому без відкриття рахунку взагалі, скористатися послугою саме торгового еквайрінгу неможливо. Але де відкрито рахунок, по суті неважливо. Це може бути, як банк-еквайєр, так і будь-який інший банк.

Без відкриття розрахункового рахунку можна працювати тільки з інтернет-еквайрингом, який представляє собою переказ безготівкових коштів з банківської картки клієнта-покупця на рахунок постачальника-продавця.

В такому випадку, управляти фінансовим капіталом можна і надавши лише рахунок фізичної особи в будь-якій кредитній організації. Тоді інструменту еквайрингу для ІП дозволяє не відкривати спеціальний розрахунковий рахунок, якщо він раніше працював без нього.

Законодавство дозволяє ІП оплачувати необхідні страхові внески ІП (фіксовані платежі) та податки готівкою за квитанцією, тоді, якщо підприємець має, наприклад, інтернет-магазин, він може приймати безготівкові платежі на свій особистий рахунок.

Однак, варто звернути увагу, що, незважаючи на відсутність прямої заборони використання особистого рахунку у підприємницькій діяльності, опосередковано, все-таки можуть виникнути неприємності, пов’язані з тим, що в договорі про відкриття рахунку фізичної особи, як правило, вказується, по-перше, що рахунок не повинен використовуватися в підприємницьких цілях, а по-друге такий дохід може бути розцінено податковими органами, як дохід фізичної особи, що вимагає сплати податку ПДФО, у розмірі 13%.

Так чи інакше, якщо підприємець не планує відкривати розрахунковий рахунок, договір інтернет-еквайрингу це допускає. Більш докладно про відкриття ІП і створення ТОВ, ми писали у спеціальних статтях.

Коли може знадобитися еквайринг без відкриття рахунку?

У випадку з тим же інтернет-магазином, оплата, шляхом введення реквізитів картки та підтвердження операції за допомогою смс-пароля, виглядає куди більш надійно, ніж переказ грошових коштів на персональну банківську карту якого-небудь конкретної людини. Про етапи і послідовність створення Інтернет-магазину ви можете ознайомитися тут.

Клієнт, в більшості випадків, не бачить або не звертає уваги на який рахунок конкретно він переводить свої гроші, а значить, його не збентежить відсутність підприємницького розрахункового рахунку. У свою чергу, споживач отримує гарантії від Банку-еквайєра на безпечне проведення транзакції.

4. ТОП-4 основних виду еквайрингу

Незважаючи на те, що для Росії це, відносно, новий процес, вже можна виділити основні види еквайрингу.

Вид 1. АТМ-еквайрингу

З’явився першим в нашій країні і включає в себе: термінали оплати і банкомати, дозволяють поповнювати та знімати готівку в будь-який зручний час, самостійно.

Але в зв’язку з тим, що відсоток комісії був згодом законодавчо обмежений, багато доходу від нього отримати неможливо, тим більше, великий їх вибір дозволяє споживачам знаходити термінали з найменшою комісією. Можна, хіба що, заробити на орендній платі, при встановленні терміналу банком або платіжною системою, такий як Qiwi.

Вид 2. Торговий еквайринг

Найбільш популярна різновид, що використовується для оплати послуг і товарів у побутовій сфері, торгових точках, місцях громадського харчування.

В такому випадку, плата проводиться через POS-термінал, який з’єднується з касовим апаратом, що є ключовою умовою.

Його можна придбати повністю або взяти в банку в оренду, він може бути мобільним або стаціонарним.

При проведенні операції видається 2 (два) чека – касовий чек самого терміналу (сліп).

Вид 3. Мобільний еквайринг

Відносно новий спосіб здійснення оплати картами і поки маловідомий. Для цього потрібно планшет або смартфон і спеціальний кардрідер, пов’язаний з ним за допомогою usb, bluetooth або спец. роз’єми.

Такий пристрій обійдеться істотно дешевше POS-терміналу і навіть може бути видано деякими банками абсолютно безкоштовно.

В момент здійснення оплати продавець проводить картку з магнітною смугою через кардрідер, надаючи покупцю можливість розписатися на екрані смартфона/планшета, якщо ж використовується чипованная карта, то знадобиться введення пін-коду.

Низька популярність такого методу обумовлюється тим, що в даний час немає ефективного захисту від вірусів і шахрайських атак, дозволяють отримати незаконний доступ до реквізитів рахунку або безпосередньо грошовими коштами, що знаходяться на ньому.

Крім цього, сама оплата проводиться довше і складніше, у зв’язку з тим, що потрібно спочатку запустити додаток, виконати всі необхідні дії з меню, вказати номер мобільного телефону або e-mail клієнта, отримати його підпис.

До того ж, процес ускладнюється відсутністю сліпу і «видачею» електронного чека, а, відповідно до закону №54-ФЗ від 22 травня 2003р., видача касового чека обов’язкова, навіть при здійсненні покупки з використанням безготівкової оплати. Відповідно, в даному випадком буде потрібно підключення касового апарату.

Вид 4. Інтернет-еквайринг

Являє собою оплату за допомогою спеціального інтерфейсу для введення реквізитів платіжної картки подальше підтвердження покупки за допомогою введення пароля, отриманого в смс. Зручний для використання різними інтернет-магазинами, оплати квитків, послуг. При цьому, можуть використовуватися різні платіжні оператори, такі як, Робокасса, Інтеркаса, PBK-money та інші. В такому випадку, при доставці товару чек не видається, а висилається тільки в електронному вигляді.

Якщо ж покупець хоче мати фізичну форму чека, то йому необхідно, оформивши замовлення на сайті, оплатити його безпосередньо в момент передачі товару, з допомогою того ж POS-терміналу у кур’єра або в торговельній точці.

Більш детально про інтернет еквайринг, а також про мобільний і торговий еквайринг, можна ознайомитися у статті за посиланням.

5. ТОП-12 банків з надання послуг еквайрингу

В даний час, майже кожен російський банк може запропонувати послуги еквайрінгу. Більшість кредитних організацій практикує індивідуальний підхід в області даної послуги і становить персональні умови роботи (тарифи) кожного окремого клієнта.

Для того, щоб дізнатися детальніше про тарифи еквайрингу в певному банку, необхідно заповнити форму на сайті банку або зателефонувати за вказаними телефонами. Персональні пропозиції, найчастіше, набагато вигідніше, стандартних.

Визначити вигідний еквайринг для ІП (фіз осіб) чи ні можна завдяки ретельному вивченню тарифів еквайєрів. Як правило, на офіційних сайтах банках наведена детальна та актуальна інформація про даних послугах.

Щоб укласти договір для конкретного бізнесу, можна порівняти тарифи (пропозиції ) різних банків, найбільш популярні з яких представлені в таблиці-рейтингу нижче:

№	Банк-еквайєр	Умови еквайрингу	Вартість еквайрингу (Ціна)
Один	Газпромбанк	Надає послуги інтернет, мобільного та торгового еквайрінгу	Персональні ставки від 1,5% до 2%, вартість обладнання 1750 руб./міс.
Два	МТС-банк	Обслуговує Visa, MasterCard, American Express, СВІТ, UnionPay. надає POS-термінали, використовує GSM/GPRS зв’язок.	Комісія 1,69%, обладнання 1499 руб./міс.
Три	Райффайзенбанк	Пропонує всі види еквайрингу, за стандартами підключення через телефонну лінію, GSM і Wi-Fi.	Ставка не вище 3,2%. Ціна на орендоване обладнання встановлюється в залежності від того, скільки робочих місць в організації і який тип обслуговуючого ЗА обраний. По картах Visa і Mastercard з mPos терміналом ставка 2,7%. на торговельний і інтернет еквайринг встановлюється договором, як правило, до 3,2%
Чотири	Сбербанк Росії	Еквайринг в Ощадбанку здійснюється через платіжні системи Visa, Visa Electron, MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, СВІТ, з наданням mPos-терміналів, сумісних зі смартфонами/планшетами і POS-терміналів на основі зв’язку через 2G/3G, Wi-Fi, GSM/GPRS З тарифами для ІП та юридичних осіб ви можете ознайомитися на оф.сайті банку.	вартість еквайрингу в Ощадбанку від 0,5% до 2,2% (торговий – понад 1,5%; інтернет — від 0,5%; мобільний для ІП — 2,2%). Обладнання від 1700 до 2200 руб./міс.
П’ять	Альфа-банк	Основні платіжні системи Visa, MasterCard, також при підключенні послуги еквайрінгу в Альфа-банку надається обладнання: mPos-термінали, сумісні зі смартфонами/планшетами, зі зв’язком по 2G/3G, Wi-Fi	На інтернет і торговий еквайринг – встановлюється індивідуально. Мобільний еквайринг – 2,5%. Обладнання, в середньому, 1850 руб/міс.
Шість	Уралсиб	Обслуговує картки Visa, VisaPayWave, MasterCard, Універсальні електронні карти, American Express, СВІТ. Надає в оренду POS-термінали, з підтримкою Dial-up, Ethernet, GSM, GPRS, Wi-Fi. зарахування грошових коштів здійснюється за 1-2 дні.	Тариф від 1,65% до 2,6%, Вартість обладнання від 1600 до 2400 руб./міс.
Сім	Тінькофф	Основний акцент Тінькофф-банк робить на інтернет-еквайринг	Розмір комісії – від 2 до 3,5% обладнання 1900-2300 руб./міс.
Вісім	Відкриття	Надаються послуги з монтажу обладнання, прийому усіх платіжних інструментів, навчання персоналу.	Тарифна ставка коливається від 0,3% до 3%. Обладнання обійдеться, в середньому, 2350 руб./міс.
Дев’ять	Россельхозбанк	Проводить навчання персоналу і являє необхідне обладнання.	Персональний підхід у встановленні тарифних ставок.
Десять	ВТБ24	До плати приймаються картки платіжних систем Visa і MasterCard. Надається до користування обладнання, у вигляді POS-терміналів та контрольно-касової техніки. У якості зв’язку використовуються Wi-Fi, GSM/GPRS. Ознайомитися з тарифами еквайрингу в ВТБ 24 можна на оф.сайті банку.	Встановлюється ставка від 1,6%, залежно від обраної системи обслуговування. Обладнання коштує близько 1600 руб./міс.
Одинадцять	Авангард	Обслуговуються пластикові картки в системі Visa і MasterCard. Надаються POS-термінали, використовується зв’язок через GSM/GPRS. Також надається право змінювати додаткові параметри безпеки, самостійно. Перерахування грошових коштів здійснюється в термін від 1 до 3 днів,	Тарифна ставка від 1,7% до 2,5%.
Дванадцять	Російський стандарт	Приймаються картки платіжних систем Visa, VisaPayWave, MasterCard, American Express, Discover, DinersClub, JCB і Золота корона. Представляються еквайринг термінали: POS-термінали і мережеві касові рішення. При еквайринг у банку «Російський стандарт» в якості зв’язку використовується GSM/GPRS.	Тарифні ставки в межах 1,7-2,5%.

Виходячи з даних, представлених в таблиці, можна зробити висновок про те, що пропозиції банків становлять приблизно один рівень тарифних ставок, де ціна еквайрингу змінюється залежно від умов договору та послуг, супутніх послуг.

Як вибрати банк і підключити еквайринг — критерії вибору + документи для оформлення послуги

6. Як вибрати банк для укладення договору еквайрінгу — 8 критерій вибору банку-еквайєра

Перш ніж визначитися з вибором банку-еквайєра, потрібно детально вивчити запропоновані їм умови роботи, а також обов’язково порівняти з пропозиціями інших фінансових установ. Для цього, запропонований банком договір потрібно оцінити за такими критеріями:

Критерій 1. Обладнання, що надається банком

Від обладнання і залежить швидкість з’єднання з сервером і безпеку проведення безготівкових розрахунків за допомогою карток.

В залежності від умов договору, еквайєри можуть пропонувати:

• POS-термінали або POS-системи (сам апарат для зчитування даних з карт, ведення обліку продажів і проведення торгових операцій або цілий комплекс пристроїв, що представляють собою готове робоче місце касира);
• Імпринтери (пристрої, що здійснюють оформлення сліпа в платіжних операціях з використанням карток. Використовується кліше з ідентифікаційними даними точки прийому, вставляється карта і вкладається сліп, на якому залишаються відбиток даних та пластикової картки);
• Процесингові центри (системи, що забезпечують функціонування системи платежів між сторонами еквайрингу);
• Касові апарати (пристрої, що реєструють факт обміну грошей і призначені для видачі необхідного касового чека);
• PinPad (панелі для зчитування інформації з карток та введення pin-кодів).

Використання POS-терміналів більше бюджетний і ефективний варіант, в той час, як застосування касового апарату може спричинити за собою додаткові фінансові витрати.

Критерій 2. Вид зв’язку, за допомогою якого термінал з’єднується з банком

Від виду такого зв’язку залежить швидкість з’єднання і виконання операцій.

Запит на списання грошей з рахунку може здійснюватися наступними шляхами:

• за допомогою мережі GSM;
• віддалений доступ dial-up (при використанні модему та стаціонарного телефонного зв’язку);
• через Інтернет;
• завдяки пакетного з’єднання GPRS;
• через бездротове з’єднання Wi-Fi

Найбільш швидкими (1-3 сек) видами зв’язку є Інтернет і Wi-Fi, а також модемне з’єднання GPRS, яке обкладається додатковою платою.

Критерій 3. Платіжні системи, з якими працює банк

Платіжна система – це сервіс, який відповідає за переказ грошових коштів з рахунку на рахунок. Кожен банк співпрацює з деякими з них, що може виявитися принципово важливо для ідентифікації конкретних пластикових карток. Чим більше платіжних систем обслуговується, тим ширше діапазон клієнтської бази.

Основними платіжними системами в нашій країні є: Visa і MasterCard. Якщо робота вимагає співпраці з іноземними громадянами або клієнтами преміум-класу, то слід звернути увагу на такі системи оплати, як: Diners club, American Express (AmEx), JCB.

Російські платіжні системи набирають популярність, завдяки зниженими тарифними ставками з оплати: Золота Корона, ПРО100, Union Card.

Критерій 4. Ретельно вивчити умови договору

Всі ключові моменти взаємодії між сторонами вказані в договорі. Тому, щоб уникнути запитань і несподіваних сюрпризів у процесі співробітництва, уважне вивчення всіх пунктів – обов’язкова умова.

У разі невиконання зобов’язань тієї чи іншої сторони саме договір послужить приводом і основним інструментом для звернення в суд і відстоювання своїх інтересів.

Критерій 5. Оцінка рівня сервісу

Саме те, на якому рівні надається послуга, визначає вартість такого обслуговування. Крім самого факту здійснення еквайрингу та надання обладнання для якісної роботи, постачальник може також нести відповідальність за технічне обслуговування, своєчасне усунення неполадок, підтримувати роботу цілодобового сервісного центру, де можна отримати відповіді на всі питання і швидке реагування, у випадку виникнення труднощів, поломок і т. д.

Крім того, висококваліфікована організація-еквайєр обов’язково супроводжує надання послуг навчанням і консультацією персоналу торгової точки з наступних питань:

1. як визначити справжність банківської карти;
2. які бувають реквізити та види карт;
3. основні нюанси роботи обладнання;
4. у якому порядку проводиться обслуговування клієнта;
5. як зробити повернення покупки при безготівковій оплаті;
6. як скасувати авторизацію;
7. та ін.

Крім навчання роботи з самою системою, часто банки, за окрему плату, проводять більш розширені тренінги, де навчають:

• способів виявлення шахраїв і порядок дії при цьому;
• способів збільшення продажів при наявності системи безготівкової оплати: як оформити торгову точку, як можна мотивувати покупців до спонтанних покупок;
• способів виявлення потреб клієнтів;
• порядку організації документообігу, складання звітності;
• варіантів дій при помилках під час проведення операцій з банківськими картами.

Критерій 6. Додаткові послуги банку

Якщо банк може представити програми з нарахування бонусів на карту за здійснені покупки, які згодом можна буде використовувати в якості знижки, то це сприятливо позначиться не тільки на репутації торгової фірми, але і дозволить збільшити продажі і залучити нових клієнтів.

Для більш зручного контролю за операціями з банківськими картками, виписки по транзакціях, можуть надсилатися на електронну пошту, з допомогою СМС-повідомлень або розміщуватися на сайті банку в спеціальному особистому кабінеті організації.

Додатковою функцією можуть бути експрес-оповіщення про збої в роботі системи, шахрайство тощо, що дозволить співробітникам компанії швидше відреагувати.

Залежно від специфіки бізнесу, підприємцю можуть стати в нагоді і такі функції, як автосверка, коли термінал настроєний звіряти дані з банком за кожний певний проміжок часу або, наприклад, можливість оплати чайових, за допомогою карти або вказівка в чеках додаткової інформації про товари або послуги, що дозволяє більш ретельно відслідковувати платежі по них.

Критерій 7. Фінансові умови обслуговування

Одним з найважливіших таких умов є максимальний проміжок часу, за який здійснюється надходження грошових коштів на рахунок організації, термін якого коливається, зазвичай, від 1 (одного) до 3 (трьох) днів і залежить від наступних факторів:

• наявність у підприємства рахунки в банку-еквайєра прискорює зарахування, вироблене вже на наступний день;
• здійснення покупки з картки банку-еквайєра забезпечує переклад протягом дня;
• наявність програми термінових переказів, прискорює процес, незалежно від інших факторів.

Покупців найбільше хвилює те, за який період будуть повернуті кошти на картку, в разі повернення товару. Це також важливий пункт для роботи торгової точки, забезпечує її репутацію.

Не менш важливо відразу провести оцінку необхідних витрат на регулярне використання еквайрингу, які, як правило, включають в себе:

• плату за встановлення обладнання;
• підключення до сервера;
• оренда необхідної техніки;
• обслуговування і підтримка правильної роботи системи.

Критерій 8. Порівняти тарифи на еквайринг в різних банках

Плата за здійснення безготівкових платежів може встановлюватися в якості процентної ставки від кожної угоди. В такому разі, вона списується у вигляді комісії за кожну проведену операцію.

При визначенні тарифу за користування послугою, у індивідуальному порядку, повинні враховуватись такі фактори, як сфера, в якій організація веде свою діяльність, її час існування на даному ринку, кількість філій, торговий оборот фірми, кількість ліцензій у банку на проведення операцій від різних платіжних систем і наявність власного процесингового центру у банку.

7. Пакет необхідних документів для укладення договору еквайрінгу

При укладенні договору еквайрінгу з банком юридичній особі потрібно надати стандартний пакет документів:

1. Свідоцтво ЕГРЮЛ або, для зареєстрованих після 1.07.2002 р. організацій, Свідоцтво про реєстрацію від податкової інспекції;
2. Свідоцтво про постановку на податковий облік;
3. Пакет установчих документів;
4. Виписку з ЕГРЮЛ;
5. Банківську картку із зразками підписів;
6. Рішення або накази про призначення директора організації і головного бухгалтера;
7. Договір про оренду або документи, що підтверджують право власності на приміщення, що знаходиться за фактичною адресою, вказаною в юридичних документах. Докладно про юридичну адресу ми писали в окремій статті.
8. Довідка банку про відкриття кореспондентського рахунку, або копія договору про розрахунково-касове обслуговування;
9. Ліцензія на види діяльності, згідно декларації;
10. Копії паспортів бухгалтера і директора, завірені нотаріально;
11. Будь-які додаткові документи, які може вимагати банк, у відповідність з внутрішніми правилами.

Ознайомитися з усіма умови договору еквайрингу можна за посиланням нижче (на прикладі договору банку ВТБ24):

Завантажити зразок договору-еквайрингу банку ВТБ24 (doc. 394 кб)

8. Головні особливості системи оплати (еквайрингу)

Можна виділити наступні особливості послуги еквайрінгу:

• всі питання взаємодії сторін суворо регламентуються договором;
• для кожного договору може застосовуватися індивідуальний підхід;
• торгова фірма сплачує комісійну винагороду еквайєру, у вигляді персонально розрахованого відсотка від операцій по картах. Зазвичай, він коливається від 1,5% до 4% від суми операції.
• необхідне обладнання, як правило, надається самим банком (за плату, в оренду або ж безкоштовно, залежно від умов договору), так само, як і супутні послуги: рекламна продукція, навчання співробітників і ін
• відсутність у організації рахунку в банку-еквайєра не є перешкодою до використання цієї послуги. Але його наявність може надати додаткові преференції.
• зарахування плати за товар на рахунок організації відбувається не відразу, а протягом від одного до трьох днів.

Слід в обов’язковому порядку враховувати вищевикладені особливості при користуванні даної послуги.

Основні плюси і мінуси еквайрингу для підприємців

9. Переваги і недоліки еквайрингу

Перерахуємо основні плюси і мінуси використання послуги.

Плюси (+) еквайрингу

1. Основною перевагою використання еквайрингу для продавця залишається збільшення купівельної спроможності споживачів при безготівковій оплаті пластиковими картами. У цьому випадку, згідно з дослідженнями, покупці готові витратити більше, в середньому на 20%, т. к. психологічно простіше розлучитися з грошовими коштами в безготівковому вигляді, ніж у готівковій формі.
2. В даний час все більше потенційних покупців зберігає свої гроші на рахунках, а не в гаманці, а, відповідно, у них може не виявитися потрібної суми готівки, в той час, як на карті вони знайдуться.
3. Зниження ризику підробки грошових знаків і помилок при видачі здачі спрощує роботу касира. Підприємець економить на інкасації готівки та комісії за закладу їх на розрахунковий рахунок.

Мінуси (?) еквайрингу

1. Комісія банку за проведення транзакції може становити 1,5-6% від її суми.
2. Гроші, отримані від покупця надходять на рахунок не відразу, а протягом 1-3 днів.
3. Витрати на придбання/оренду обладнання для еквайрінгу та його технічне обслуговування.

10. Часті питання по еквайрінгу (FAQ)

Розглянемо популярні питання, які задають користувачі з цієї теми публікації.

Питання 1. Навіщо малому і середньому бізнесу еквайринг?

У сучасному світі, еквайринг у середньому і малому бізнесі, просто необхідний. Інакше, в умовах конкуренції, продавець, просто на просто, втратить своїх клієнтів. У зв’язку з тим, що, не маючи способу безготівкової оплати, більшість покупців, елементарно, виберуть іншу торгову точку, де це буде можливо.

Адже, на карті зберігати грошові кошти набагато зручніше, більше того, велика частина споживачів одержує свій дохід (заробітну плату або соціальні виплати) або, щонайменше, його частина саме на банківську карту.

Відповідно, не маючи готівки в гаманці, більш імовірно, клієнт знайде потрібну суму на балансі карти, що, безсумнівно, частіше схиляє до спонтанних покупок, а значить, тягне за собою підвищення прибутковості бізнесу.

Крім того, використання еквайрингу в банку дає можливість не тільки до розширення клієнтської бази, але і до збільшення прибутку компанії, відповідно.

Питання 2. Яке еквайрингова обладнання використовується?

Здійснення безготівкової оплати, зрозуміло, неможливо без спеціального обладнання та ПЗ. Надаючи послугу еквайрингу, банк надає і необхідне обладнання. Підприємець може придбати його за повну вартість, взяти в банку в оренду, або отримати на інших, зазначених у договорі, умовах.

В першу чергу, це, звичайно, POS-термінал або POS-система цілком. Термінал необхідний, для зчитування інформації з пластикових карт і забезпечення авторизації в системі, яка дозволяє списувати гроші з рахунку. Як правило, їх необхідно стільки ж, скільки кас в магазині.

При цьому, існує кілька видів терміналів, які можуть бути стаціонарними, бездротовими (наприклад, для кур’єрів або офіціантів), PS-термінали (для продажу через сайт компанії), а також вони можуть мати різний функціонал і зчитувати картки з чіпом або магнітною смугою і надавати можливість для безконтактної оплати.

Система ж являє собою повний набір пристроїв, потрібних для забезпечення роботи місця касира та проведення операцій з готівкою.

Також використовується імпринтер, призначений для видачі сліпів – спеціалізованих платіжних документів, що підтверджують факт безготівкової оплати.

Пинпад – панель для вводу пін-коду клієнтом. Він з’єднується з POS-терміналом чи касовим апаратом і необхідний для безпеки транзакції.

Останнім часом, поширені касові рішення, що здійснюють відразу читання і шифрування інформації, одержуваної з карти. Вони роблять процес оплати швидше, безпечніше, спрощують звітність за фінансовими операціями і виробляють друк чеків.

Варто зазначити, що для інтернет-еквайрингу потрібно тільки модуль, до якого підключається сайт для авторизації. Так як фізично карта не пред’являється, а чек/сліп не друкується, в іншому обладнанні потреби немає.

Питання 3. Де купити/орендувати обладнання для еквайрингу?

Орендувати эквайринговый термінал (апарат) можна у банків-еквайєрів, де ви будете підключати цю послугу. Оренда еквайрингового обладнання починається від 500 руб./місяць і більше.

Також можна придбати банківські POS-термінали в інших компаніях, які займаються продажем і здачею обладнання в оренду. Придбати таке обладнання можна в розстрочку.

Наведемо деякі компанії, які надають такі можливості.

1) Прийми карту!

Компанія Primikartu має наступні переваги:

• Швидке підключення обладнання без візиту в банк;
• Необхідний мінімальний пакет документів;
• Підключення можливо без відмови банку-еквайєра;
• Відкриття нового розрахункового рахунку не обов’язкова;
• Цілодобова сервісна підтримка та гарантія проведення безпечних платежів;

Тут можна купити обладнання в розстрочку або орендувати на певний строк.

2) ПервыйБит

Компанія має велику кількість філій по країні, в тому числі в країнах СНД, ОАЕ і т. д.

Є можливість придбання ККМ, РКО та інші послуги по запуску і розширення бізнесу.

Можливі рішення з оптимізації та автоматизації підприємства.

11. Укладення + відео по темі

У даній статті Ви познайомилися з визначенням еквайрингу, його основними характеристиками, слабкими і сильними сторонами.

Зверніть увагу, що з 2015 року для підприємств, отримали виручку від 60 млн. руб., наявність безготівкового способу оплати є обов’язковим.

Законом передбачений штраф за недотримання цієї вимоги, у сумі до 30-ти тисяч рублів (для ІП) і 50-ти тисяч рублів (для юридичних осіб).

На закінчення рекомендуємо переглянути відеоролик про автоматизацію торгівлі і еквайринг (POS системи, POS-термінали) —