fallback-image

Як взяти / отримати іпотеку і де краще оформити іпотечний кредит на квартиру, будинок, ділянку + допомога в іпотеці

Добрий день, дорогі читачі журналу «RichPro.ru»! У цій статті ми розповімо, як і де можна взяти / отримати іпотеку на квартиру, будинок або земельну ділянку, в якому банку краще оформити іпотечний кредит, а також хто може надати професійну допомогу в отриманні іпотеки.

Після прочитання статті ви дізнаєтеся:

  • Який порядок отримання іпотечного кредиту;
  • Які потрібні документи, щоб взяти іпотеку на квартиру, приватний будинок або іншу нерухомість;
  • У чому особливості іпотеки земельних ділянок;
  • Як і де краще оформити заявку на іпотеку в режимі онлайн;
  • Куди можна звернутися за допомогою в отриманні іпотеки з поганою кредитною історією.

В кінці публікації традиційно дані відповіді питання, які найчастіше виникають при оформленні іпотеки.

Представлена ??стаття виявиться корисною всім — тим, хто вже вирішив купувати квартиру або інше житло в кредит, і тим, хто ще сумнівається.

Оформлення іпотеки — процес тривалий. Він не сприймає поспіху і необдуманих рішень. Тому дану статтю важливо прочитати задовго до подачі кредитної заявки, щоб встигнути ретельно все обдумати. Загалом, не варто втрачати часу, починайте читати прямо зараз.

Про те, як правильно оформити і отримати іпотечний кредит, де (в якому банку) краще взяти іпотеку на квартиру або будинок з земельною ділянкою, а також хто зможе допомогти в отриманні іпотеки — читайте в цьому випуску

1. Порядок надання іпотечного житлового кредиту в банках

Держава здійснює контроль порядку надання іпотеки за допомогою видання законодавчих актів. У РФ основним нормативним актом, за допомогою якого здійснюється житлове кредитування, є Федеральний закон «Про іпотеку», розроблений ще в 1 998 році.

Регулювання обмежує свободу кредитних організацій в ході здійснення операцій з іпотекою, а також обтяженням. Дії кредиторів в цій області повинні здійснюватися в рамках законодавства.

Але банкам надана свобода вибору позичальників. Вони самостійно приймають рішення, кому видати іпотеку, а кому відмовити.

У зв’язку з цим до заявників пред’являється ряд вимог:

  1. Вік. Традиційно іпотека видається позичальникам, яким виповнився 21 рік. При цьому враховується також вік позичальника на момент повного погашення іпотечної позики відповідно до графіка.
  2. Рівень прибутку. При визначенні максимально можливого розміру щомісячного платежу банки оцінюють сукупний сімейний дохід. Важливо, щоб він був більше планованого платежу мінімум в 2 рази.
  3. Стабільне працевлаштування. В ідеалі потенційний позичальник повинен працювати у великій відомої компанії. Насторожено кредитори ставляться до тих заявникам, які працюють на індивідуальних підприємців.
  4. Громадянство. Більшість іпотечних програм великих банків розраховані на громадян РФ.

Порядок надання іпотеки характеризується не тільки вимогами до позичальника, але і основними параметрами цього типу кредитування, які відображаються в договорі позики.

Найважливішими показниками іпотеки є:

  • Ставка. Середній відсоток в російських банках становить 12%. Він визначається різними факторами — наявністю державної підтримки, віднесенням до певних категорій громадян.
  • Термін позики. Найчастіше він знаходиться в діапазоні від 60 до 360 місяців. Набагато рідше термін може бути більше.
  • Максимальна сума, яка може бути видана. У Росії вона знаходиться в діапазоні 1 000 000 — 20 000 000 рублів.
  • Штрафи. До того, як підписати іпотечний договір, необхідно з’ясувати, за яких умов і в якому розмірі нараховуються штрафні санкції. Важливо усвідомлювати, що іноді за умовами договору навіть за один день прострочення доведеться заплатити досить істотний штраф.

В умовах триваючого економічної кризи кількість купується в іпотеку житлової нерухомості поступово знижується. У зв’язку з цим кредитні організації змушені боротися за кожного клієнта. Заради цього доводиться переглядати умови іпотеки. Підсумком стало те, що в минулому році намітилися тенденції до зниження ставок по іпотеці.

2. Що необхідно знати перед тим, як взяти іпотеку

Більшість жителів Росії не можуть дозволити собі купити житлову нерухомість за готівку. В результаті ситуація складається таким чином, що для багатьох іпотечний кредит виступає єдиною можливістю уникнути тривалих накопичень і переїхати у власну квартиру.

Статистичні дані свідчать про те, що більше 50% нерухомості, що продається на території Росії, викуповується в кредит. При цьому далеко не всі позичальники мають достатній обсяг знань про іпотеку. Нерідко це стає причиною скрутного становища.

1) Суть іпотечного житлового кредитування

Перш за все, слід розуміти, що в сучасному фінансовому світі називають іпотекою.

іпотека — вид цільового кредитування для покупки позичальником житлової нерухомості, яка залишається в заставі у банку.

У разі придбання житла шляхом оформлення іпотеки позичальник виступає власником нерухомості, але не має права розпоряджатися нею на свій розсуд.

Якщо до повного погашення зобов’язань за іпотечним договором позичальник перестане вносити щомісячні платежі, кредитна організація має право застосувати по відношенню до нього штрафні санкції. Більш того, при порушенні умов кредитного договору банк має право через суд забрати собі предмет застави, тобто житлову нерухомість.

Слід розуміти, що проблеми з іпотекою можуть виникнути не тільки в зв’язку з простроченням щомісячних платежів.

До невиконання взятих на себе зобов’язань також відносяться:

  • порушення умов страхового договору;
  • передача об’єкта нерухомості третій особі;
  • порушення правил експлуатації житла;
  • неправомірне внесення змін до технічних характеристик (планування);
  • псування нерухомого майна.

Важливо визначитися з вибором кредитора і іпотечної програми. Сьогодні в Росії за такою позикою можна звернутися практично в будь-який великий банк. При цьому слід мати на увазі, що в Росії середній відсоток по іпотечних кредитах становить 13%. Це набагато вище, ніж в більшості розвинених країн.

Можна виділити кілька найважливіших параметрів іпотечного кредиту:

  • предмет застави;
  • термін позики;
  • сума.

З кожним з них слід визначитися завчасно, до подачі заявки.

Щоб іпотека не стала каторгою, потрібно бути до неї психологічно готовим. В ідеалі рішення про її оформленні повинно бути прийнято на сімейній раді. Слід розуміти, що протягом досить тривалого часу (в середньому 530 років) доведеться оплачувати не тільки вартість самого житла, а й додаткові відсотки.

Слід бути морально готовим до того, що значна частина сімейного бюджету буде йти на щомісячні внески по іпотеці. І така ситуація буде зберігатися не один десяток років. Тому і сімейний бюджет доведеться розпланувати на тривалий період.

Незайвим перед оформленням іпотеки буде і уточнити суму підсумкової переплати. Зробити це можна, скориставшись кредитним калькулятором або звернувшись до кредитного спеціаліста.

переплата являє собою різницю між ціною нерухомості, встановленої продавцем, і остаточною сумою, яка буде виплачена позичальником для повного погашення іпотеки та звільнення житла з-під обтяження.

Якщо врахувати, що ставки по іпотечних кредитах на сьогоднішній день досить високі, а термін кредитування становить кілька десятків років, розмір переплати може бути досить істотним. Нерідко квартира, куплена в іпотеку, обходиться в 2 рази дорожче, ніж вона коштувала спочатку.

Примітка. Деяких лякає високий рівень переплат. Інші, розділивши його на термін кредитування, вважають отриману суму прийнятною платою за можливість проживання у власній квартирі.

Нерідко можна почути думку, що існуючі ставки по іпотеці грабіжницькі. Але не варто забувати про те, що існуючий в Росії рівень інфляції більше середніх відсотків. При цьому банки ще повинні забезпечити собі прибуток і покрити можливі ризики.

У будь-якому випадку кожного позичальника слід оцінювати розмір переплат заздалегідь. У цьому випадку він буде знати, до чого йому варто готуватися, а при отриманні на руки іпотечного договору цей показник не стане неприємною несподіванкою.

Ще одне важливе завдання потенційного позичальника полягає в визначенні рівня доходу, який необхідний для оформлення іпотечної позики. Важливо знати, що ідеальним співвідношенням вважається, коли щомісячний платіж не перевищує 40% Доходу. При цьому можна врахувати всі регулярні документально підтверджені джерела, як самого позичальника, так і залучених ним позичальників.

2) Умови іпотечного кредиту

Важливими параметрами іпотечного кредиту виступають його умови. Незважаючи на те, що кожен кредитор розробляє власні програми позики, можна виділити ряд найважливіших умов, характерних для будь-якого позики.

Основні умови оформлення іпотечного житлового кредиту

1. Вік позичальника

Найчастіше іпотеку можуть отримати громадяни, які досягли віку 21 рік. Максимальний вік залежить від кредитної організації. Він визначається як сума поточного віку позичальника та запланованої тривалості кредитування. Зазвичай верхня межа цього показника становить пенсійний вік, збільшений на 35 років.

Лідируючі позиції по верхній віковий кордоні займає Сбербанк. Тут максимальний вік на момент закінчення іпотеки становить 75 років.

2. Платоспроможність

Показник платоспроможності позичальника є вирішальним при розгляді заявки на іпотечний кредит.

При цьому в обов’язковому порядку враховуються такі параметри:

  • розмір щомісячного доходу;
  • професія, а також посаду;
  • розмір доходу созаемщиков;
  • кредитна історія.

Саме від рівня платоспроможності залежить максимально можливий щомісячний платіж. А від цього показника залежать розмір, а також термін іпотечного кредиту.

3. Тип зайнятості

Найбільше банки довіряють державним службовцям, які отримують фіксовану заробітну плату. Така зайнятість відрізняється високим ступенем стабільності. Також негласно вітається наявність диплома про вищу освіту.

Як не дивно, але отримання основного доходу від власного бізнесу, змушує банки віднести клієнта до позичальників високого ризику. Пояснюється це дуже просто — сучасна економіка не дозволяє гарантувати стабільного доходу від бізнесу. Навіть прибуткова діяльність в будь-який час може стати збитковою.

4. Пільги

Ще однією істотною умовою іпотечного кредиту є наявність державних пільг.

Субсидування гарантовано окремим категоріям громадян:

  • молоді сім’ї (вік подружжя не повинен перевищувати 35 років), які були включені в відповідну програму;
  • сім’ї, в яких народилася друга дитина, мають право на материнський капітал;
  • військовослужбовці.

Перші дві категорії громадян можуть розраховувати на допомогу держави в рамках оплати початкового внеску по іпотеці або погашення частини боргу за чинним договором.

Військові ж можуть розраховувати на виплату за них іпотечного кредиту на суму не більше 2,4 мільйона рублів. Більш докладно про військову іпотеку читайте в одній з наших статей.

5 етапів отримання іпотечного кредиту

3. Як отримати іпотечний кредит — 5 основних етапів отримання іпотеки

Багато в чому дії, що здійснюються при отриманні іпотеки, визначаються кредитною установою, в якому вона оформляється. кожен банк самостійно розробляє умови кредитування, формує склад пакета документів, встановлює вимоги до позичальника. Більш того, кредитні організації самі вирішують, як довго будуть розглядати подану заявку.

Зверніть увагу! Деякі банки обіцяють оформити іпотеку швидко і без зайвих проблем, пред’явивши всього 2 документа. Однак слід мати на увазі, що подібні поступки НЕ бувають безкоштовними. За зручність доведеться заплатити високим початковим внеском або збільшеною процентною ставкою.

Незважаючи на наявність нюансів, які існують при оформленні в різних банках, можна назвати кілька етапів, характерних для будь-якої іпотечної угоди.

Етап 1. Аналіз ринку нерухомості

Багато професіоналів рекомендують вибрати плановану до покупки нерухомість до того, як звернутися в банк. Але деякі фахівці впевнені, що з пошуком об’єкта кредитування варто почекати до тих пір, поки не будуть вирішені всі питання з банком.

Однак навіть у другому випадку доведеться заздалегідь провести аналіз ринку нерухомості. Пояснюється це необхідністю вказувати в заявці на іпотеку суми планованого позики.

Важливо розуміти, що в кредит вийде купити лише певну нерухомість:

  • квартиру на вторинному ринку;
  • готове житло в новобудовах;
  • квартиру в споруджуваному будинку;
  • котедж;
  • приватний будинок.

Деякі кредитні організації оформляють кредити на будівництво будинку, але подібні варіанти зустрічаються набагато рідше. Такі програми можна знайти, наприклад, в Ощадбанку і Россельхозбанке.

Вибираючи квартиру, слід розуміти, що деякі власники відмовляються продавати приналежну їм нерухомість в іпотеку. Особливо це стосується придбання житла на вторинному ринку. Тому про своє бажання важливо попереджати власників нерухомості заздалегідь. Такий підхід дозволяє заощадити час, так як запобігає непорозуміння і відмова від продажу в ході оформлення угоди.

Банки теж уважно ставляться до об’єкту нерухомості, який планується придбати на кредитні кошти. Іпотеку можна отримати тільки для набуття повноцінного житла, яке відповідає певним вимогам.

Кожен банк встановлює критерії вибору житла самостійно. Але одна ознака є загальним — нерухомість НЕ повинна бути старою, аварійної або призначатися під знесення.

Важливо також розуміти, що іпотека не буде видана без проведення оцінки житла фахівцем. Кредитної організації важлива впевненість в тому, що розмір одержуваної позики відповідає вартості купується на нього нерухомості.

Етап 2. Вибір кредитної організації

Кожен позичальник, вибираючи кредитна установа, керується власними критеріями і уподобаннями. Але в будь-якому випадку більшість позичальників насамперед звертають увагу на процентну ставку. Для багатьох цей показник є визначальним.

Вибираючи банк для оформлення іпотеки, варто спочатку звернутися в той, послугами якого майбутній позичальник постійно користується. В цьому випадку можна розраховувати на лояльне ставлення і більш вигідні умови кредитування.

Професіонали дають і інші поради тим, хто стурбований вибором банку:

  • важливо уточнити умови частково дострокового і повного погашення — завжди є ймовірність підвищення доходів, яке призведе до бажання зменшити суму боргу;
  • слід проаналізувати відгуки позичальників, які вже оформляли іпотечний кредит в розглянутому банку;
  • незайвим буде скласти в письмовому вигляді перелік питань до кредитного менеджера, це допоможе не забути важливі моменти;
  • позичальникові варто заздалегідь розрахувати свій щомісячний дохід, в разі його недостатності слід знайти созаемщика.

Багатьох під час підписання договору шокують розміри переплати, а також щомісячного платежу. Щоб ці суми не стали неприємним сюрпризом, слід дізнатися, скільки вони складуть, заздалегідь.

Етап 3. Оформлення заявки на іпотеку

Подавати заявку на іпотечний кредит потрібно в максимальну кількість банків. Це дозволяє збільшити ймовірність позитивного рішення. Якщо ж схвалення надійде відразу з декількох кредитних організація, досить вибрати ту з них, в якій умови найбільш вигідні.

Які документи потрібні для іпотеки?

Кожен банк має право встановити власний список документів, які необхідні для оформлення іпотеки.

Проте, можна виділити наступні документи для отримання іпотеки, які стануть в нагоді скрізь:

  • паспорт громадянина РФ;
  • свідоцтво про шлюб;
  • свідоцтво про народження на кожного наявного в сім’ї дитини;
  • копія трудової книжки, зроблена і завірена роботодавцем на поточному місці роботи;
  • довідка, що підтверджує рівень доходу;
  • довідка з психологічного диспансеру про те, що позичальник не перебуває на обліку.

Якщо планується залучення созаемщиков, кожному з них доведеться підготувати такий же пакет документів. Крім того, коли буде обрана нерухомість для покупки, в банк потрібно подати документи і на неї.

Етап 4. Страхування іпотеки

Якщо банк за результатами розгляду заявки дає згоду на видачу іпотечного кредиту, починається процедура проведення операції. Першою її стадією виступає страхування. Ця процедура є обов’язковою. Витрати, що виникають в процесі страхування, несе позичальник.

Важливо знати, що обов’язковим є страхування тільки предмета застави, тобто нерухомості, що купується. Укладання договорів зі страховими компаніями в інших випадках є добровільним.

Однак з метою мінімізації ризиків банки всіма можливими способами змушують позичальників страхувати також власні працездатність, здоров’я і життя.

Результат у такій ситуації один — за рахунок коштів покупця квартири страхуються ризики кредитної організації. У той же час позичальник залишається незастрахованим від настання непередбачених ситуацій. Якщо настане страховий випадок, покладені виплати будуть перераховуватися на користь банку. Позичальнику ж нічого не дістанеться.

Здавалося б, добровільність придбання страхових полісів означає, що від цієї послуги можна відмовитися. Однак щоб уникнути цього, кредитні організації збільшують ставку при відсутності страховки. В цьому випадку слід уважно прорахувати, що виявиться вигіднішим.

Іншими словами необхідно порівняти переплату по іпотеці з підвищеним відсотком з сумою переплати при більш низькій ставці, але з урахуванням вартості страховки.

У підсумку, застрахуватися, швидше за все, доведеться. І тут виникає ще один неприємний момент — найчастіше страховика вибирає сам кредитор. Він надає на вибір позичальника одну або кілька страхових компаній, з якими співпрацює.

При цьому велика ймовірність того, що купувати поліс доведеться по не найвигіднішим тарифам на ринку. Єдиний спосіб заощадити — укласти договір про комплексне страхування відразу всіх необхідних ризиків.

Етап 5. Укладення договорів

Одним з найважливіших етапів іпотечної угоди є укладення кредитного договору. Як і будь-яке інше угоду, його слід уважно прочитати, не пропускаючи жодного пункту.

Не варто забувати, що ознайомитися з кредитним договором слід ДО моменту його підписання. Якщо будь-які моменти в договорі виявляться незрозумілими, не варто соромитися задавати питання кредитного спеціаліста.

В ході вивчення договору максимум уваги варто приділити фінансовим параметрам іпотеки. Маються на увазі розмір платежів, їх вид, штрафи при несвоєчасній оплаті. В ідеалі банк повинен надати позичальнику платіжний графік на весь термін іпотечного кредиту.

Одночасно з підписанням кредитного договору полягає також Угода про купівлю-продаж нерухомості. Спосіб, яким гроші в оплату житла будуть передані продавцю, встановлюється в індивідуальному порядку для кожної угоди. Це може бути перерахування коштів на рахунок або передача готівкою з використанням банківської комірки.

Таким чином, процедура іпотечної угоди досить тривала. Для тих, хто не є фахівцями в галузі фінансів або кредитування, вона може здаватися дуже складною. Однак при послідовному виконанні кожного етапу операції можна уникнути більшості проблем.

4. Як оформити іпотеку на квартиру: з чого варто почати

Рішення оформити іпотеку з метою придбання нерухомості має бути дуже зваженим і обдуманим, не варто ставитися до нього легковажно. Більшість громадян, які вирішили стати власниками житла з використанням іпотечного кредиту, навіть не уявляють, з чого слід починати оформлення.

Професіонали рекомендують, перш за все, провести розрахунки власних фінансових можливостей.

Важливо чітко розуміти розмір наступних показників:

  • накопичення, які можуть бути передані в якості початкового внеску;
  • вартість бажаного житла і відповідно необхідний розмір іпотечного кредиту;
  • сума, яку позичальник готовий щомісяця віддавати в якості платежу.

Розмір майбутньої іпотеки є одним з найважливіших показників, який потрібно оцінити до моменту подачі заявки.

На суму кредиту найбільшою мірою впливають 2 показника:

  1. сума, яку позичальник готовий передати в якості початкового внеску;
  2. розмір щомісячного доходу, який є можливість документально підтвердити для оцінки банком платоспроможності.

Показник 1. Початковий внесок по іпотеці

Розрахувати розмір першого внеску по іпотеці неважко. З цим завданням під силу впоратися кожного позичальника.

Для розрахунку початкового внеску досить виконати всього 2 кроки:

1 крок. Перш за все, потрібно з’ясувати вартість планованого до придбання нерухомого майна. Для цього достатньо в інтернеті відвідати сайт пошуку нерухомості. На ньому підбирається варіант нерухомості, максимально схожий на плановане до придбання житло. Для розрахунку слід запам’ятати його вартість. Якщо відповідних варіантів кілька, для більш точної оцінки бажано взяти середню вартість. Після цього для вийшла суми розраховується один відсоток.

Наприклад, середня вартість квартири, подібної до тієї, яку планується купити, становить 3 000 000 рублів. Щоб дізнатися, скільки становить 1% Від неї, потрібно вартість розділити на 100:

3 000 000 / 100 = 30 000 рублів

Виходить, що вартість одного відсотка обраного житла становить 30 000 рублів.

2 крок. далі слід розрахувати, скільки відсотків вартості житла позичальник може оплатити самостійно. Для цього слід оцінити суму накопичень. Отриману цифру необхідно розділити на вартість одного відсотка квартири.

Якщо вважати, що накопичення позичальника складають 900 000 рублів, виходить:

900 000 / 30 000 = 30%

Іншими словами, позичальник володіє тридцятьма відсотками вартості планованої до придбання квартири.

Цей показник дозволяє вибрати відповідну іпотечну програму. Не варто забувати, що одним з найважливіших показників іпотеки є відсоток необхідного до сплати початкового внеску.

Крім того, розмір початкового внеску дозволяє зрозуміти, який обсяг кредиту знадобиться. У нашому прикладі виходить, що в заявці на іпотеку слід вказувати суму:

3 000 000 900 000 = 2 100 000 рублів

Саме цієї суми не вистачає для покупки квартири за готівковий розрахунок.

Показник 2. Рівень платоспроможності

Ще одним дуже важливим показником, необхідним для розрахунку іпотеки, є рівень платоспроможності позичальника. Зрозуміти, який дохід слід документально підтвердити для банку, нескладно.

спочатку необхідно скористатися будь-яким іпотечним калькулятором, представленим в інтернеті. У спеціальне віконце вносяться вартість нерухомості, розмір наявного першого внеску.

Як процентної ставки можна вказати середнє значення на ринку. Сьогодні воно становить 15%. Термін кредитування можна прийняти за 20 років. Після натискання кнопки розрахувати стане відома сума щомісячного платежу. Для розглянутого прикладу це значення складе 27 653 рубля.

Традиційно розмір підтвердженого доходу повинен бути мінімум в 2 рази більше щомісячного внеску. Ця вимога пред’являється більшістю банків.

Для даних, наведених в прикладі, виходить, що дохід має дорівнювати:

27 653 * 2 = 55 306 рублів

Саме такий дохід (зазвичай заробітна плата) повинен бути підтверджений в банку довідками.

Важливо розуміти, що це не обов’язково повинен бути виключно особистий дохід самого позичальника. Більшість банків дозволяє залучати для іпотечного кредитування співпозичальників. В цьому випадку для розрахунків буде прийматися сукупний розмір підтвердженого доходу для всіх учасників іпотеки.

Далеко не всі розуміють, чому банки вимагають такої, здавалося б, завищений розмір доходу. Насправді такий підхід виступає способом захисту позичальника від фінансових проблем. Після оплати платежу за іпотекою має залишатися достатню кількість грошей (мінімум половина доходу) для нормального харчування і покупки інших необхідних речей.

Однак далеко не завжди вдається документально підтвердити достатність одержуваного доходу. У потенційного позичальника крім заробітної плати можуть бути інші неофіційні надходження. У зв’язку з цим виникає питання: невже доведеться відмовитися від оформлення іпотеки?

Насправді є 2 варіанти, якими можна скористатися в таких ситуаціях:

1) Все-таки подати наявні документи в кредитну організацію. У більшості випадків піде відмова. Однак деякі банки схвалюють іпотеку і в тих випадках, коли розмір платежу становить близько 70% Доходу.

Крім того, існує можливість отримання схвалення на суму менше заявленої. Правда, в цьому випадку доведеться або внести велику суму початкового внеску, або вибирати більш дешеву квартиру.

2) Скористатися допомогою кредитного брокера. Слід пам’ятати, що при кожному відмову банку у видачі іпотеки, інформація про це передається в Бюро кредитних історій.

Природно, подібні дані в кредитній історії можуть вплинути на рішення кредитних організацій в подальшому. Тому при усвідомленні, що існують різні проблеми, в тому числі з рівнем доходу, краще відразу звертатися до фахівців.

Кредитні брокери уважно вивчають представлену позичальником інформацію і документи. Після цього вони підказують майбутньому позичальникові, в якій кредитної організації він, швидше за все, зможе з першого разу отримати позитивне Рішення.

Брокери намагаються представити такі варіанти, при яких сума позики зменшена не буде. Крім того, вони добре знають, в яких банках не потрібні довідки, а додатковий дохід достатньо описати усно.

Слід врахувати, що досвідчені брокери мають зв’язку з великою кількістю кредитних організацій. Таке партнерство дозволяє допомогти клієнтам отримати потрібну суму за іпотекою на найвигідніших умовах.

Чи можна взяти іпотеку на квартиру з поганою кредитною історією?

У зв’язку з низькою фінансовою грамотністю росіян, а також з-за кризового періоду, сьогодні дуже багато хто має проблеми з кредитною історією. Цілком природно, що саме це найчастіше стає причиною відмови за іпотечними заявками. Тому нерідко у майбутніх позичальників виникає питання, чи вдасться отримати іпотеку при зіпсованої кредитної історії.

Перш за все, необхідно розуміти, що про наявність в минулому прострочень по споживчих кредитах або кредитними картками, швидше за все, стане відомо банку. Навіть в тих випадках, коли платоспроможність змінилася на краще, клієнтові в будь-якому випадку буде присвоєно статус високоризикованої.

Допомогти все-таки оформити іпотеку здатні кредитні брокери. Вони в курсі різних програм для клієнтів з поганою кредитною історією. Тому в їх силах домогтися схвалення по іпотеці навіть в такій ситуації.

У будь-якому випадку дохід брокера залежить від кількості кредитів, за якими вони допомогли отримати схвалення. Такий підхід гарантує, що брокер докладе максимум зусиль, щоб домогтися позитивного рішення для свого клієнта.

Подробиці про те, де і як взяти кредит з поганою кредитною історією без довідок про доходи та поручителів, читайте в одній з наших статей.

Виходить, що при оформленні іпотеки боятися не варто, головне почати. Важливо визначитися, яке житло хочеться придбати і зрозуміти, наскільки воно відповідає наявним доходами.

Якщо стає зрозуміло, що існують які-небудь проблеми, які можуть перешкодити досягти позитивного рішення, варто відразу звернутися до брокерів.

Детальний керівництво, як брати іпотечний кредит на квартиру або будинок

5. Як взяти іпотеку на квартиру, будинок або інше житло за 5 простих кроків — покрокова інструкція

оформлення іпотеки — непростий і тривалий процес. Тому важливо проводити його поетапно. Ще до початку процесу слід уважно ознайомитися з покроковою інструкцією, яка описує алгоритм дій, що робляться. Крім того, важливо знати, як провести кожен крок з максимальною ефективністю.

Фахівці рекомендують починати процес з вибору нерухомості, планованої до покупки. У цьому випадку буде чітко зрозуміло, яка сума іпотеки буде потрібно, яким повинен бути перший внесок. Інші параметри кредитування також залежать від вартості житла.

Крок 1. Підбір об’єкта нерухомості

Тих, хто прийняв рішення купити житло в іпотеку, перш за все, хвилює питання: яку нерухомість кредитують банки?

Сьогодні оформити іпотечний позику можна практично на будь-яку нерухомість:

  1. квартиру в новому будинку (новобудові) або на вторинному ринку;
  2. котедж або дачний ділянку;
  3. приватний будинок.

Банки також кредитують участь в пайовому будівництві. Крім того, в деяких випадках можна оформити позику на зведення власного будинку.

На цьому етапі позичальник повинен уважно поставитися до оцінки власних можливостей, їх слід правильно узгодити з власними бажаннями. Такий підхід допомагає не розчаруватися в придбанні і не зненавидіти іпотеку через кілька щомісячних платежів.

В процесі вибору житла для придбання величезне значення мають цілі майбутнього позичальника.

Перший варіант — громадянин поліпшує житлові умови, купуючи квартиру більшого розміру або з більш престижним місцем розташування. При цьому, як правило, є досить великий стабільний дохід. Такі позичальники з більшою легкістю погоджуються розлучитися з новим житлом при виникненні будь-яких проблем.

Другий варіант — випадки, коли іпотека оформляється з метою придбання єдиного власного житла. В цьому випадку позичальники докладають усіх зусиль, щоб не втратити власну нерухомість. До оплати позики вони відносяться серйозніше.

Вибираючи нерухомість, слід мати на увазі, що кредитні організації пред’являють до здобувається об’єктам серйозні вимоги. За рахунок іпотечних коштів не вийде купити аварійне і старе житло, а також нерухомість, яка знаходиться за кордоном Росії.

Крок 2. Пошук кредитної організації і програми іпотечного кредитування

При виборі кредитної організації слід враховувати цілі, а також можливості потенційного позичальника. При цьому важливо розуміти, що навіть в тих випадках, коли банк припав до душі громадянину, це не означає, що іпотека точно буде оформлена. Простіше кажучи, для схвалення заявки по кредиту важливо досягти взаєморозуміння між кредитором і позичальником.

Незважаючи на те, що відсотки в більшості банків приблизно однакові — вони наближені до середньоринковими ставками, завжди є шанс підібрати комфортні умови кредитування.

Державними пільгами при їх наявності слід користуватися обов’язково і в тих випадках, коли процес оформлення буде досить важким. Навітьнесуттєве зниження процентної ставки при наявності права на субсидії призводить до суттєвої економії. За довгі роки вона виливається в десятки і навіть сотні тисяч рублів.

Можна виділити ряд параметрів, на які слід звертати увагу при виборі кредитної організації, а також іпотечної програми.

Основні параметри вибору кредитної організації:

  1. надійність, а також репутація банку;
  2. відгуки реальних клієнтів, які вже оформляли через цього кредитора іпотеку;
  3. максимально можлива сума кредиту;
  4. розмір початкового внеску;
  5. умови повного і часткового дострокового погашення, наявність штрафів за цю процедуру;
  6. обов’язок оформляти страхові поліси, а також розмір страхових внесків;
  7. розмір штрафів, а також порядок їх нарахування при допущенні факту прострочення.

Для тих, у кого заробітна плата не повністю офіційна, слід вибирати ті програми, які дозволяють оформити іпотеку без довідок і забезпечення.

Є також умови, які передбачають видачу позик на підставі довідок за формою банку. Однак такі програми передбачають більш високі процентні ставки.

Крок 3. Підготовка необхідних документів і оформлення заявки

Велика частина успіху при оформленні іпотеки полягає в правильному оформленні пакета документів. Кожен банк розробляє власний перелік, проте можна виділити обов’язкові для всіх.

Список документів для отримання іпотеки, які вимагають все кредитні організації:

  1. заяву або анкета на отримання іпотеки;
  2. документи, що засвідчують особу самого позичальника, поручителів і созаемщиков;
  3. копія трудової книжки, завірена поточним роботодавцем;
  4. довідка про рівень доходу;
  5. для приватних підприємців відповідні ліцензії і свідоцтва;
  6. документи на плановану до придбання нерухомість.

для пільгової категорії громадян пакет документів буде більш об’ємним. Додатково будуть потрібні папери, які підтверджують право на пільги, а також дозвіл органів влади на користування субсидіями з бюджету.

Крок 4. Підписання договору іпотечного кредитування

Найвідповідальнішим етапом оформлення іпотеки є оформлення договору іпотеки. Перш ніж підписати угоду, важливо уважно прочитати його від першого до останнього пункту.

Особливу увагу варто приділяти тим розділах, які написані дрібним шрифтом. Ідеальний варіант — взяти зразок договору заздалегідь і вивчити його будинку. Ще краще — дати прочитати угоду досвідченому юристу.

Саме на підставі іпотечного договору позичальник отримує право отриманий займ передати в оплату купується житлоплощі.

При цьому не варто забувати, що до моменту повного виконання зобов’язань за іпотечним договором нерухомість буде знаходитися в заставі у банку. Без дозволу кредитора позичальник не зможе розпоряджатися нею на свій розсуд. Тобто йому не вдасться продати, подарувати або обміняти куплену квартиру.

Крок 5. Закінчення оформлення угоди

Російським законодавством закріплено обов’язок страхувати купується в іпотеку квартиру. Однак банківські організації зазвичай не обмежуються лише страхуванням предмета застави. Нерідко вони вимагають оформити поліс також на страхування життя, здоров’я та інших можливих ризиків. Природно, за кожну страховку доведеться заплатити.

Змусити укладати додаткові договори страхування банк не має права. Однак з метою зменшення власних ризиків кредитори докладають максимум зусиль, щоб змусити позичальника купити поліс. Тому при відмові від страхування будь-якого ризику банк може збільшити процентну ставку.

Останнім етапом оформлення іпотеки є реєстрація договору купівлі-продажу нерухомості в Росреестра. Одночасно з цим оформляється ще один важливий документ, який називається заставна. Ця угода підтверджує наявність обтяження.

Таким чином, оформлення іпотеки є строго регламентованим процесом. Знання покрокової процедури допомагає придбати нерухомість в кредит набагато простіше.

Нюанси та особливості оформлення іпотеки на земельну ділянку

6. Основні особливості іпотеки земельних ділянок

В іпотеку можна придбати не тільки житлову нерухомість, а й земельна ділянка. Таке кредитування має цілий ряд нюансів. Без урахування найважливіших характеристик іпотека ділянок землі стає неможливою. Навіть в тих випадках, коли угода все-таки буде проведена, вона буде невідповідною законодавству.

1) Характеристики предмета іпотеки

Початковим етапом іпотеки ділянки землі виступає виявлення основних ознак предмета кредитування. Необхідність в цьому обумовлена ??тим, що саме такий підхід дозволяє зрозуміти, чи можна конкретну ділянку землі придбати в кредит.

Земельна ділянка має відповідати певним характеристикам:

  1. відсутність заборони оборотоздатності;
  2. відсутність обмежень.

Якщо предмет іпотеки не буде відповідати цим двом ознаками, кредитування можна вважати порушенням законодавства РФ. Нижче обидва критерії розглянуті детальніше.

1. Обмеження оборотоздатності земельних ділянок

Правилами іпотеки встановлено, що предметом застави не може виступати майно, з яких-небудь причин обмежене в обороті, вилучене з нього. Це стосується, в тому числі кредитування для придбання ділянок землі.

Відповідно до земельного законодавства можна виділити ряд ділянок, за якими діє обмеження обороту:

  • ділянки лісового фонду;
  • землі сільськогосподарського призначення;
  • ділянки, які зазнали забруднення радіоактивними речовинами, а також іншими небезпечними відходами;
  • ділянки, які зазнали деградації.

2. Заборона на заставу

Визначаючи, чи може ділянку землі стати предметом іпотеки, слід враховувати, що закон забороняє приймати в заставу певні об’єкти. До них, в тому числі, відносяться:

  • Землі, які належать на праві власності державі або муніципалітету. Заборона на передачу в заставу подібних ділянок пояснюється необхідністю зберегти цілісність території нашої країни, а також закріпити резерв земель, що належать державі. Подібні ділянки уряд має право передати в господарське, а також оперативне ведення.
  • Частина ділянки землі, розмір якого менше мінімальної площі. Цей показник визначається нормативними актами, прийнятими суб’єктами РФ, а також органами місцевого самоврядування. Це стосується ділянок різного дозволеного і цільового користування. Обмеження пов’язані з тим, що в різних регіонах частка використовуваних земель різна. Саме тому нижня і верхня межі площі земельних ділянок неоднакова.

2) Інші особливості іпотеки земельних ділянок

Крім описаних особливостей іпотеки земель, які пов’язані з предметом застави, виділяють і інші, також дуже важливі особливості.

Перша з них стосується співвідношення застави землі і будівлі. У більшості розвинених країн іпотека земельної ділянки має на увазі також запорука всіх, хто знаходиться на ній будівель.

На відміну від зарубіжних країн російське законодавство розділяє 2 типу заставиземлі і споруди. Виходить, що при іпотеці земельної ділянки зведені на ній будівлі в заставі НЕ знаходяться.

Цілком природно, що такий підхід вносить дисбаланс. Тому в більшості випадків сторони угоди намагаються оформляти одночасний заставу на земельну ділянку і споруди.

У тих випадках, коли договір не передбачає одночасний заставу, якщо звертається стягнення на землю, право на яке перебуває на ньому будівлю зберігається у власника. Крім того, в цьому випадку на частину землі, яка зайнята спорудою у заставодавця буде сервітут (Право підходу через ділянку до що знаходиться на ньому будівлі).

Останньою важливою характеристикою іпотечного кредиту на покупку землі виступають додаткові документи, а також умови утримання договору. Їх по праву можна назвати особливостями іпотеки на землю. Якщо хоча б один з пунктів буде відсутній, реєструючий орган має право відмовити проводити держреєстрацію прав на ділянку.

Додаткові умови іпотечного договору на земельну ділянку

традиційно виділяють 2 додаткових умови іпотеки земельної ділянки:

Умова 1. Оцінка придбаного в іпотеку земельної ділянки повинна бути не нижче, ніж нормативна вартість. Іншими словами, земля не може коштувати менше нижньої межі вартості. При розрахунку нормативної вартості, перш за все, береться до уваги фактична площа.

Крім того, враховуються і специфічні властивості:

  • особливості рельєфу;
  • характеристики грунту;
  • місцерозташування.

Важливо уважно ставитися до цих характеристик. Не варто забувати, що неправильний розрахунок названих показників найчастіше стає причиною судових спорів. Практиці відомі випадки, коли в зв’язку з невірним визначенням меж ділянки суд прийняв рішення позбавити власника права безстроково використовувати його.

Умова 2. Наявність додатки до іпотечного договору. Воно виступає доповненням до плану, на якому відображаються межі ділянки. Такий креслення видається комітетом із земельних ресурсів.

Таким чином, іпотека земельних ділянок має ряд особливостей. Важливо уважно вивчити їх до моменту оформлення кредиту.

7. Де краще взяти іпотеку / іпотечний кредит — ТОП-5 банків з вигідними умовами кредитування

Сьогодні на фінансовому ринку діє велика кількість іпотечних програм. Більш того, нерідко навіть в рамках однієї кредитної організації розробляється цілий ряд різних умов.

У такій ситуації буває непросто вибрати банк з кращими умовами. Допомогти впоратися з цим непростим завданням можуть рейтинги, складені професіоналами. Отже, в якому банку краще взяти іпотеку, розглянемо нижче.

Перевірені банки з кращими умовами іпотечного кредитування:

Кредитна організація іпотечна програма Відсоткова ставка,% річних
1 банк Москви Новобудови з держпідтримкою 11,75
2 Дельтакредит 11,5% на новобудови 11,50
3 Газпромбанк Квартири, таунхауси з держпідтримкою 11,00
4 Югра іпотека стандарт 10,90
5 Тінькофф Новобудови з держпідтримкою 10,49

Про те, де вигідніше отримати іпотечний кредит і в якому банку найвигідніша іпотека на житло, ми вже писали в окремій статті — рекомендуємо ознайомитися з нею.

8. Як оформити заявку на іпотеку онлайн?

У сучасному світі величезна кількість питань і проблем вирішується з використанням можливостей інтернету. Це стосується, в тому числі, іпотеки.

Відправлення заявки за допомогою інтернету є дуже зручний спосіб отримати кредит. Він прекрасно підходить тим, у кого немає вільного часу.

Алгоритм дій по оформленню онлайн заявки на іпотеку через Інтернет

оформлення іпотеки в режимі онлайн дозволяє позичальникові уникнути необхідності відвідувати офіси великої кількості банків. Не гаючи часу на консультації з кредитними фахівцями, позичальник самостійно розраховує параметри різних іпотечних кредитів, аналізує і порівнює їх.

використовуючи спеціальний іпотечний калькулятор, можна з легкістю визначити приблизну суму щомісячного платежу, розмір переплати і інші важливі параметри. Проведені розрахунки допомагають заявнику з’ясувати, яку суму йому реально отримати в іпотечний кредит.

Важливо розуміти, що при визначенні розміру кредитування враховуються такі параметри:

  1. рівень прибутку;
  2. наявні власні кошти, які будуть спрямовані на початковий внесок.

Важливо також визначити термін кредитування. Від нього буде залежати не тільки розмір платежу, але і сума переплати.

Термін для погашення іпотеки визначається декількома параметрами:

  • сума, що надається в кредит;
  • процентна ставка;
  • рівень платоспроможності, який впливає на можливий розмір платежу.

Важливим результатом вироблених розрахунків виступає також розмір переплати. Позичальник повинен брати до уваги не ту ставку, яка звучить в програмі, а ефективну. Іншими словами на розмір переплати впливають не тільки відсотки, що нараховуються, а й різні комісії, а також додаткові платежі, в тому числі страховки.

Для розрахунку іпотеки можна використовувати будь-який онлайн-калькулятор. Багато сайтів, присвячені фінансам, розміщують подібні програми на своїх основних сторінках.

Приклад онлайн заявки на іпотеку через офіційний сайт банку — розрахунок за допомогою кредитного калькулятора

Не варто забувати, що для отримання найбільш достовірних даних потрібно точно знати не тільки ставку і необхідний розмір початкового внеску. важливо також врахувати всі відповідні обраної програмі додаткові платежі і комісії, страхові внески.

Нерідко розрахунок за допомогою іпотечного калькулятора виходить приблизними. Щоб отримати найбільш відповідні реальності дані, найкраще звертатися до кредитного спеціаліста конкретного банку.

Примітка. Якщо в ході вивчення інформації, представленої в інтернеті, залишаються питання, завжди можна зателефонувати за вказаними номерами. Такий підхід дозволяє швидко уточнити незрозумілі моменти.

Наступним кроком стає заповнення анкети на іпотечний кредит. Найкраще заявки подавати відразу в кілька банків. Це допоможе істотно заощадити час. У разі відмови в одній кредитної організації не доведеться починати пошуки з початку і очікувати розгляду, яке при оформленні іпотеки буває досить тривалим.

Якщо ж позитивне рішення буде прийнято декількома банками, досить порівняти отримані пропозиції. Після цього вибирається найкращий варіант, інші просто залишаються без уваги.

Для подачі заявки достатньо відвідати сайт обраного банку. Традиційно саме там заповнюється анкета потенційного позичальника.

У заявку на кредит вноситься наступна інформація:

  • особисті дані заявника;
  • місце роботи і рівень доходу;
  • склад сім’ї та сукупний дохід;
  • розмір зобов’язань;
  • інформація про плановану до покупки нерухомості.

Зазвичай анкета на іпотеку є більш докладної, ніж на споживчий кредит. Більш того, розглядається вона довше. Пояснюється це великими терміном і сумою кредитування. Традиційно термін розгляду знаходиться в діапазоні від до 7 днів.

Огляд кредитних брокерів, які надають допомогу в іпотеці

9. Хто надає допомогу в отриманні іпотеки — огляд ТОП-5 іпотечних брокерів

Самостійно оформити іпотечний кредит під силу далеко не кожному. Цей процес вимагає істотних витрат часу, моральної концентрації. Крім того, для належного розуміння особливостей непростого процесу іпотечного кредитування потрібні хоча б мінімальні знання в галузі фінансів. Цілком природно, що подібні здібності є далеко не у всіх.

Однак відмовлятися від ідеї придбати житло, оформивши іпотечний кредит, не варто. Набагато кращим виходом може стати використання допомоги професійного посередника між позичальником і кредитною організацією. Саме таким і є так званий іпотечний брокер.

Такий фахівець зазвичай в курсі особливостей величезної кількості іпотечних програм, представлених на ринку. Він здатний допомогти будь-якому охочому вибрати найбільш підходящий і вигідний варіант кредитування.

Найчастіше у великих містах діють цілі посередницькі організації, які надають послуги кредитних брокерів. У невеликих населених пунктах таких посередників можна знайти в великих агентствах нерухомості.

У Московському регіоні фахівці виділяють 5 компаній, є визнаними лідерами на ринку брокерських послуг. Вони розглянуті нижче.

1) LK-кредит

Незважаючи на те, що цей брокер діє на ринку відносно недавно, він вже заслужив бездоганну репутацію. З клієнтів в цій компанії не вимагають ніякої передоплати. Розрахунок за надані послуги здійснюється виключно в рамках договору, що укладається.

2) Комерсант-Кредит

Співробітники розглянутого брокера мають досвід роботи в управлінні, а також службах безпеки різних банків.

Завдяки цьому тут іпотеку знають зсередини.

3) Служба кредитних рішень

Представлена ??компанія з успіхом діє на ринку з 2010 року.

Компанія надає брокерські послуги як фізичним, так і юридичним особам.

4) Підбір іпотеки

Представлений брокер був утворений в 2012 році.

Як фізособам, так і компаніям тут гарантують позитивне рішення за заявками в московських банках.

5) Кредитна лабораторія

Всі співробітники компанії мають значний досвід. Вони здатні підготувати своїх клієнтів до будь-яких, навіть вельми специфічним вимогам кредиторів.

До допомоги брокера доцільно вдаватися не тільки заради економії часу і нервів. Посередники допомагають оформити іпотеку в нестандартних ситуаціях, які ускладнені будь-якими негативними факторами. У деяких випадках такі компанії виступають не тільки посередниками, але і поручителями для своїх клієнтів.

Звертаючись до брокерам, важливо уважно вивчити їх репутацію. Це допоможе уникнути співпраці з шахраями. Крім того, не варто передавати грошові кошти в оплату послуг до моменту отримання кредиту.

Практичні поради як правильно і вигідно взяти іпотеку

10. Як грамотно брати іпотеку — 5 корисних порад професіоналів

Сьогодні іпотечне кредитування є досить популярним. Природно далеко не всі, хто зважився на його оформлення, мають профільну освіту — фінансову або юридичну. Тому до оформлення іпотеки необхідно підходити серйозно і підготувавшись.

Отримати дійсно вигідний кредит буває непросто. Щоб зберегти нерви і час, а також придбати власну нерухомість без зайвих проблем, важливо уважно вивчити найважливіші нюанси угоди ще ДО подачі заявки.

Крім того не зайвим буде прислухатися до порад експертів. Такий підхід допоможе уникнути більшості проблем.

Рада 1. Оформляти іпотеку потрібно в тій валюті, в якій відбувається нарахування основного доходу

Основне правило при оформленні кредитів будь-якого типу — укладати договори тільки в тій валюті, в якій позичальник отримує заробітну плату. Пояснюється це просто — при отриманні іпотеки в іноземній валюті для оплати кредиту доведеться її купувати за рахунок рублевих активів.

При цьому існує ризик зростання курсу. Подібна ситуація неминуче призведе до збільшення щомісячних платежів. Це загрожує не тільки зниженням платоспроможності, але й повним крахом платника.

Саме в такій ситуації опинилися ті, хто спокусився на низьку ставку і в 20132015 роках оформив іпотеку у валюті. Різке зростання курсу привів до того, що в перерахунку на рублі платежі зросли приблизно в 2 рази. При цьому заробітна плата не змінилася.

Підсумок в більшості випадків плачевний — позичальники не в змозі повною мірою виконувати взяті на себе зобов’язання. Багатьом і зовсім довелося продати куплену в іпотеку квартиру.

Порада 2. Не варто переоцінювати власні фінансові можливості

Не варто відразу вирішуватися на покупку величезної квартири, якщо рівень доходу не дозволяє щомісяця витрачати величезні суми на обслуговування кредиту.

В області фінансів діє правило — витрати на обслуговування взятих на себе зобов’язань не повинні бути більше 30-40% доходу. Критичне значення цього показника становить 50%. Якщо ж платіж по іпотеці буде більше половини одержуваного доходу, це неминуче призведе до погіршення звичних умов існування.

Більшість росіян забувають про вищезгаданому правилі. Багато оформляють іпотечні кредити з платежем, який перевищує 70% Їх доходу. Вони вважають, що головне придбати квартиру, не замислюючись, яким чином будуть погашати кредит.

У підсумку про повноцінного життя не може бути й мови. Якщо ж до і без того напруженої фінансової ситуації додається якась проблема, виникають прострочення. підсумком стає зіпсована кредитна історія.

Напрошується найважливіший висновок. Не можна переоцінювати власні фінансові можливості. Поліпшувати умови проживання слід поступово.

Спочатку в іпотеку можна оформити суму мінімально необхідну для покупки невеликої квартири. Цілком можливо, що до моменту повного погашення ситуація на ринку іпотечного кредитування зміниться.

Сьогодні спостерігається тенденція зниження ставок. Тому, швидше за все, в майбутньому можна буде оформити іпотеку на більш вигідних умовах. Тоді і стоїть при бажанні поміняти невелику квартиру на великогабаритну.

Порада 3. Важливо вибрати найкращий час для оформлення іпотеки

Для будь-яких угод з нерухомістю важливо правильно вибирати момент скоєння. Те ж саме стосується і оформлення іпотечного кредиту.

Нерідко ситуацію з купівлею нерухомості можна відкласти на деякий термін. В такій ситуації здобувати квартиру за рахунок позикових коштів слід в ті моменти, коли на них падає попит.

В ідеалі потрібно дочекатися мінімального попиту, щоб бути впевненим, що угода здійснена в найкращий час.

Буде помилково оформити іпотеку і купити квартиру, коли ринок жвавий. В цьому випадку, швидше за все, згодом, коли інтерес до нерухомості спаде, і ціни підуть вниз, позичальник почне кусати лікті.

Рада 4. Слід максимально уважно вивчати договір до моменту його підписання

Про те, що підписувати договір слід тільки після ретельного його вивчення, знають всі. Однак далеко не всі цього правила дотримуються. При цьому саме в цій угоді зазначено основні умови іпотечного кредитування, характерні для конкретної угоди.

Особливу увагу в ході вивчення договору слід приділити розділах, які стосуються додаткових витрат. Багато позичальників несерйозно ставляться до різним комісіям і страхових внесках.

При цьому зазвичай банки вимагають страхуватися щорічно в певних компаніях. Підсумком стає подорожчання іпотеки в середньому на 1% на рік. Подібні переплати стають неприємним сюрпризом для неуважних позичальників.

Рада 5. Необхідно потурбуватися про створення так званої подушки безпеки

Слід на окремому рахунку (бажано внесок) тримати кошти в розмірі декількох щомісячних платежів. Ідеальна сума — від 3 до 6 кредитних внесків.

При цьому існує кілька причин, за якими ці гроші не варто вносити на дострокове погашення:

  1. Багато банків не люблять оплату іпотеки раніше терміну і встановлюють на таку процедуру додаткові комісії. Тому дуже часто робити частково дострокові погашення стає невигідно.
  2. При розірванні вкладу раніше терміну клієнт в більшості випадків втрачає вже нараховані відсотки.

Тому такі накопичення краще завжди тримати на окремому рахунку. Вони можуть стати ефективною підтримкою при виникненні труднощів.

Навіть в тих випадках, коли позичальник втрачає роботу, за допомогою подушки безпеки він може продовжувати погашати іпотеку вчасно.

Таким чином, прислухаючись до порад фахівців, можна істотно полегшити собі виконання зобов’язань по іпотеці.

11. Часті питання (FAQ)

Оформлення іпотеки — завдання не з легких. Тому часто буває недостатньо навіть рад фахівців. Нерідко виникають нестандартні ситуації, які вимагають моментального вирішення. Саме тому далі в статті наведено відповіді на найбільш поширені питання.

Питання 1. Що таке повернення відсотків по іпотеці?

Кожному, хто зважився на оформлення іпотеки, важливо знати, що таке повернення відсотків. Відповідно до російських законів позичальник має право повернути певну частину грошових коштів, які пішли у нього на оплату іпотеки.

Далеко не всі розуміють, що повернути вдасться не самі виплати, а тільки частина прибуткового податку з суми, спрямованої на подібні витрати. Така процедура називається майновим вирахуванням.

Позичальник має право отримати відшкодування в розмірі 13% від суми сплачених ним відсотків по іпотеці за минулий календарний рік. Право на отримання вирахування виникає тільки у випадках, коли позичальник має на території РФ дохід, оподатковуваний за ставкою 13%.

Повернення здійснюється не кредитною організацією, а державою. Тому для отримання належних коштів слід звернутися до податкової інспекції.

Питання 2. Хочу взяти іпотеку на кімнату. Чи це можливо?

Далеко не кожному під силу обслуговувати іпотечний кредит на суму в кілька мільйонів. А адже саме стільки потрібно, щоб купити повноцінну квартиру. До речі, про те як купити квартиру в іпотеку і з чого слід почати процес покупки майбутнього житла, ми писали раніше.

Якщо ж мати власне житло все-таки хочеться, залишається єдиний вихід — оформити іпотеку на кімнату. Такий же варіант підійде для використання материнського капіталу. Далеко не всім під силу оплачувати повноцінну іпотеку при наявності в сім’ї більше однієї дитини.

Найчастіше інвестори з невеликим рівнем капіталу розглядають саме кімнати як перспективний варіант для вкладень. Таку нерухомість можна здавати в оренду. Після повного погашення іпотеки кімнату можна буде продати.

Більш того, при покупці кімнати в гуртожитку є ймовірність потрапити під програму розселення в разі рішення про його знесення. У підсумку, купивши не зовсім повноцінну нерухомість, можна стати власником гідної квартири. До речі, нерідко при розселенні житлоплощу надають в новобудовах.

Всі названі вище причини ведуть до того, що питання використання даного виду кредитування залишається актуальним.

Оформлення іпотеки на придбання кімнати має ряд особливостей:

  • Знайти банк, який погодиться видати кредит на покупку кімнати непросто. Це пов’язано безпосередньо з предметом іпотеки. Ліквідність на ринку нерухомості у кімнат невисока. Тому при неповерненні кредиту продати її буде непросто. Така ситуація істотно збільшує ризики кредитора.
  • Вигода для банку від подібних угод невелика. Витрати на оформлення нерухомості досить значні, а отримувані відсотки несуттєві. Особливо це стосується тих випадків, коли частина іпотеки погашається достроково за рахунок коштів материнського капіталу.

Проте, існують випадки, коли кредитні організації з великим ентузіазмом йдуть на кредитування придбання кімнати:

  1. У разі оформлення іпотеки під заставу іншого цінного майна, яке дорівнює за вартістю або дорожче нерухомості, що купується.
  2. Якщо потенційний позичальник в силу ряду обставин є власником всієї квартири, крім окремої кімнати. У цьому випадку банк більш охоче піде на угоду.

Тим, хто вирішив в кредит придбати кімнату, слід мати на увазі, що банків, що видають іпотеку на такі цілі трохи.

Банки і їх умови кредитування на придбання кімнат представлені в таблиці:

Кредитна організація ставка термін іпотеки сума інші умови
Сбербанк 13,45% 30 років індивідуально Список документів аналогічний традиційної іпотеці
СКБ Банк 14% 12,20,30 років Від 350 000 рублів Можна залучити до двох співпозичальників
МТС Банк індивідуально 3-25 років 300 000 — 25 000 000 Перший внесок повинен становити 10-85%
банк Москви Від 14% Від 1 до 30 років індивідуально Чи не кредитує придбання кімнат в гуртожитках, можна оформити іпотеку на кімнату в квартирі

Початковий внесок не менше 20%

Росевробанк Від 13,5% Від 1 до 20 років У Москві і Санкт-Петербурзі до 20 мільйонів, в інших регіонах — до 10 Існує програма зниження ставки до 11,75%
Транскапіталбанк Від 13,5% До 25 років 500 000 — 20 000 000
банк Зеніт 21,5% — 26% Від 1 до 25 років У Москві до 14 мільйонів, в регіонах до 10 Перший внесок мінімум 20%

Питання 3. Що потрібно, щоб отримати іпотеку за двома документами? Які її умови?

Більшість росіян можуть придбати власне житло, тільки оформивши іпотеку. Найчастіше це дуже тривалий процес, що вимагає збору великої кількості документів. Однак сьогодні величезна кількість банків пропонують послуги іпотечного кредитування.

У зв’язку з величезною конкуренцією і боротьбою за кожного клієнта на ринку з’являються нові привабливі програми. Наприклад, можливість оформити іпотеку всього по двох документах.

Цілком природно, що при бажанні отримати такий кредит, в першу чергу виникає питання, які документи для цього знадобляться.

перший документ, перш за все банк зажадає від потенційного позичальника пред’явити громадянський паспорт. Обов’язковою умовою є наявність в цьому документі штампа про постійну реєстрацію на російській території (простіше кажучи, прописки).

другий документ зазвичай позичальник може самостійно вибрати із запропонованого списку. Традиційно він включає:

  1. військовий квиток;
  2. свідоцтво про реєстрацію в пенсійному фонді (СНІЛС);
  3. посвідчення особи військового або співробітника органів влади;
  4. закордонний паспорт;
  5. водійське посвідчення.

Що стосується умов іпотечного кредиту, в кожному банку вони індивідуальні. Незважаючи на це з них можна виділити ряд загальних.

Основні умови іпотеки, яка оформлюється на підставі двох документів:

  • Немає необхідності підтверджувати платоспроможність.
  • Завищена процентна ставка в порівнянні з іншими програмами. Виняток становлять позичальники, які в даній кредитній організації мають зарплатний або пенсійний рахунок.
  • Обов’язкова наявність початкового внеску, який найчастіше знаходиться в діапазоні від п’ятнадцяти до п’ятдесяти відсотків вартості нерухомості, що купується.
  • Більшість банків дозволяють залучити позичальників.
  • Як правило, відсутність комісій і обмежень на дострокове погашення.
  • Необхідно надати документи на житло після отримання позитивного рішення про видачу кредиту.
  • В обов’язковому порядку потрібно оформити страховий поліс. Якщо відмовитися від даної послуги, ставка буде збільшена.
  • За прострочення платежу діють штрафи.

Оформлення заявки на іпотеку здійснюється як зазвичай:

  1. Заповнюється анкета. Зробити це можна, звернувшись в офіс або на сайті банку.
  2. Дочекатися рішення кредитної організації. Терміни на розгляд заявки в різних банках істотно відрізняються. Більш того, в деяких випадках кредитні організації їх продовжують.
  3. Надати на розгляд документи на об’єкт нерухомості, якщо отримано позитивне рішення по заявці.
  4. Підписання кредитного договору, внесення початкового внеску і оформлення страховкиі в разі, якщо банк схвалює обрану житлоплощу.
  5. Подпісаніе договору купівлі-продажу, а також перехід власності на нерухомість позичальникові і оформлення її в заставу банку.
Умови, що діють в банках за програмами оформлення іпотеки на підставі двох документів

Кредитна організація сума вік позичальника ставка термін Перший внесок інші умови
Сбербанк У Москві і Санкт-Петербурзі 10 000 000 рублів, в інших регіонах — 8 000 000 Від 21 року до 75 років Від 11,4% 1-30 років Від 50%

За участю в програмах державної підтримки — від 20%

Для молодих сімей від 15%

Розгляд заявки протягом 2 робочих днів
ВТБ 24  Від 500 000 до 8 000 000 Від 14,5% 1-20 років Від 40% Розгляд заявки за 24 години
банк Москви Від 170 000 Від 15,95% До 20 років Для покупки житла на вторинному ринку

Термін розгляду — добу

Россельхозбанк індивідуально Від 14% Від 40% Можна вибрати аннуітентние або диференційовані платежі
МТС банк Від 300 000 до 25 000 000 21-65 років 3-25 років

При оформленні іпотеки за двома документами важливо дотримуватися деяких рекомендацій фахівців:

  1. Ретельно вивчати умови іпотечної програми ДО моменту подачі заявки.
  2. Використовуючи передбачувані термін і розмір іпотеки, а також ставки, комісії та додаткові платежі розраховувати з використанням кредитного калькулятора параметри майбутнього кредиту. Після цього важливо зробити ретельний аналіз і порівняти з іншими банками.
  3. У відділення кредитної організації варто йти тільки тоді, коли будуть зібрані всі необхідні документи.
  4. Важливо розуміти, що схваленням заявки банком для позичальника іпотека не закінчується. Навпаки, вона тільки починається. Крім внесення щомісячних платежів щороку потрібно продовжувати страховий поліс. Крім того, більшість банків вимагає надавати довідки про відсутність заборгованості по комунальних платежах.

Таким чином, для багатьох позичальників іпотека за двома документами є ідеальним варіантом. Вона дозволяє істотно заощадити час на оформленні необхідних документів.

Майбутньому позичальникові не доведеться збирати величезну кількість довідок. При цьому цілий ряд банків пропонує за подібними програмами не менше вигідні умови, ніж за традиційними.

Але не варто забувати, що придбати квартиру в кредит не вдасться без наявності істотного початкового внеску. Більш того, при оформленні іпотеки за двома документами нерідко потрібно підтвердити його наявність.

Питання 4. Як оформити іпотечний кредит під заставу наявної квартири?

Традиційно в Росії позичальників оформлюють іпотечні кредити під заставу нерухомості, що купується. Далеко не всі знають, що існує також можливість при покупці нерухомості в якості забезпечення надати кредитору наявну у власності квартиру.

Крім того, в деяких випадках банки і зовсім пропонують оформити нецільові позики під заставу нерухомості. Всі описані випадки також є іпотекою, характерною особливістю якої є отримання коштів в кредит під заставу нерухомості.

Що потрібно знати при оформленні іпотечного кредиту під заставу квартири

важливо розуміти, що за відсутності вимоги про цільове використання коштів, одержуваних в іпотеку, ризики для банку на багато разів. Найчастіше результатом стають менш вигідні умови за такими програмами.

Однією з умов іпотеки під заставу наявної нерухомості є те, що житлоплощу позичальника буде виступати забезпеченням по іпотеці. Іншими словами, банк офіційно оформить заставу.

У будь-якому випадку заставні зобов’язання оформляються в реєстраційній палаті. Тому розпоряджатися власною квартирою позичальник більше не зможе. Без дозволу банку житлоплоща не вдасться продати, подарувати і передати у спадок. Натомість позичальник отримує можливість витратити позикові кошти на придбання нової нерухомості або (якщо це передбачено договором) на свій розсуд.

Важливо розуміти, що іпотечний кредит під заставу наявної квартири, як і інші фінансові послуги, має власні переваги і недоліки. Перш ніж погодитися на оформлення кредиту такого типу, слід ретельно вивчити їх.

Серед плюсів кредитування під забезпечення наявного житла можна виділити наступні:

  1. Більшість кредитних організацій більш лояльно ставляться до позичальників, готовим передати в заставу наявну житлоплощу. Тому багато хто з них пропонують нижчу відсоткову ставку за такими програмами. Правда, останнім часом деякі банки стали знижувати ставки за традиційною іпотеці. Тому цілком можливо, що найближчим часом ця перевага може зникнути.
  2. При іпотеці під заставу наявної нерухомості для банку не є принциповим об’єкт, який планується до придбання. В результаті за такими програмами легше придбати квартиру на нульовій стадії будівництва. Крім того, забудовника позичальник може вибирати самостійно, необов’язково, щоб він був акредитований банком. Також об’єкт нерухомості може бути будь-який — дача, кімната в гуртожитку і інші варіанти, під які більшість банків кредитувати відмовляються.
  3. Вже згадана програма пред’являє гнучкі вимоги не тільки до приобретаемому об’єкту нерухомості, але і до самого позичальника, в тому числі до його платоспроможності. Традиційно іпотеку під заставу наявної житлоплощі можуть оформити росіяни у віці від 18 до 65 років. Важливо, щоб у позичальника і його сім’ї був стабільний дохід, достатній для погашення кредиту.
  4. На відміну від кредитів без забезпечення розглянуті програми припускають максимальний термін договору 30 років.
  5. Важлива перевага полягає у відсутності первинних внесків. Деякі кредитні організації з метою додаткового залучення клієнтів позиціонують цей кредит як іпотеку без першого внеску. Детально про іпотеку без початкового внеску ми вже розповідали в одній з минулих статей.
  6. Традиційно по подібних схем відсутні штрафи за дострокове погашення.

Бажаючим оформити кредит під заставу власної нерухомості слід знати і про недоліки, характерних для таких програм. Якщо не ознайомитися з ними до підписання договору, можна згодом зіткнутися з великою кількістю неприємних несподіванок.

До мінусів такого роду іпотеки відносяться:

  1.  Далеко не всяка нерухомість підійде в якості забезпечення. Банки уважно ставляться до предмету застави по кредитах розглянутого виду. Не вдасться оформити іпотеку під заставу приміщень, включених до фонду старого житла і призначених для знесення і розселення. Банк не стане кредитувати під нерухомість, знос якої перевищує 50%. Також в якості застави жодна кредитна організація не візьме квартири з дерев’яними перекриттями, а також при наявності в ній незаконних перепланувань.
  2. Ніхто не оформить кредит на повну вартість наявної нерухомості. Максимум, що вдасться отримати, — 70% Ринкової ціни квартири.
  3. Високі витрати на страхування. Швидше за все, доведеться застрахувати життя і працездатність позичальника, предмет застави, а також квартиру, що купується.
  4. Продати закладену нерухомість при необхідності навряд чи вийде. Банк, швидше за все, не піде на таку угоду. Тому до моменту укладення договору варто відразу уточнити всі умови, які поставить банк при подібній прохання.

Для банків іпотека під наявне житло також має істотний недолік — високий рівень ризику. Він пояснюється відсутністю початкового внеску. Це призводить до того, що банків, що пропонують подібні програми, небагато. Природно, що кожна кредитна організація розробляє власні умови кредитування.

Можна виділити кілька параметрів, характерних для іпотеки під заставу власного житла:

  • валюта кредитування — рублі, долари або євро;
  • мінімальний вік позичальника — 21 рік;
  • ставка залежить від валюти кредитування, в середньому по рублях вона становить 16% Річних;
  • максимальний термін кредиту — 25 років, іноді досягає 30 років;
  • сума видається позики рідко перевищує 70% Вартості нерухомості, що передається в заставу.

Певні вимоги пред’являються і до житлоплощі, під забезпечення якої планується оформити позику:

  1. при наявності перепланувань все вони повинні бути узаконені, що підтверджується документально;
  2. комунальні платежі повинні бути повністю погашені;
  3. можливість використання нерухомості для комфортного проживання — в будинок повинні бути підведені електрика, вода і опалення;
  4. квартира не повинна бути під обтяженням.

Важливо розуміти, що певні вимоги пред’являються не тільки до житлового приміщення, але і до дому, в якому він знаходиться.

Будівля, в якому розташовується закладена нерухомість, має відповідати наступним параметрам:

  • кількість поверхів в будинку повинно бути не менше п’яти;
  • безаварійний стан будівлі, немає необхідності зносити або реконструювати його, розселенню будинок також не повинен підлягати;
  • рік зведення не раніше 1950-го.

Таким чином, крім істотного кількості позитивних особливостей іпотека під заставу наявного майна має цілий ряд недоліків. Важливо розуміти, що в разі неможливості вносити щомісячні платежі по іпотеці, можуть виникнути суттєві проблеми. Виникає ризик втрати переданого в заставу нерухомого майна. Його можуть виставити на торги.

Крім того, є ймовірність втрати всього належного позичальникові майна (Тобто навіть тієї нерухомості, яка була куплена на позикові кошти). Тому при вирішенні оформити іпотеку важливо тверезо оцінити свою платоспроможність. Зробити це потрібно з урахуванням не тільки сьогоднішньої ситуації, але і тієї, яка може виникнути в майбутньому, аж до закінчення терміну договору позики.

Питання 5. Чи можу я взяти іпотеку на частку в квартирі?

Далеко не у всіх є гроші на покупку не тільки повноцінної квартири, але і її частини. При цьому може виникнути ситуація, коли терміново потрібно викупити частку в житлової нерухомості, а зайняти грошей просто нема в кого. У такій ситуації постає питання — чи реально отримати позику саме на придбання частки квартири.

Останнім часом ситуації, коли іпотека потрібно не на всю квартиру, а саме на її частину, перестали бути винятком. Причин, за якими громадянам доводиться викуповувати частку, може бути безліч.

У яких випадках можна брати іпотечний кредит на частку в квартирі

Найчастіше іпотеку на придбання частки в житлової нерухомості оформляють в наступних випадках:

  • Право на спадщину виникає у декількох далеких родичів. Жити разом при цьому можливості немає, а продавати квартиру повністю не хочеться.
  • При розлученні відбувся поділ нерухомості, але один з подружжя не бажає відмовлятися від проживання в комфортних умовах.

Вище названі тільки ті ситуації, які зустрічаються найчастіше. Однак життя непередбачуване, і заздалегідь знати, з якої саме причини може знадобитися купити частку в квартирі, неможливо.

важливо врахувати, що кредитних організацій, готових видати іпотеку на придбання частки в квартирі, не так вже й багато. Якщо ж такий банк все-таки знайдеться, варто бути готовим до того, що умови по такому кредиту навряд чи виявляться досить лояльними. Ставки по іпотеці на частку можуть бути дуже високими. Нерідко вони досягають 15% річних, а часто і більше.

Тому стати єдиним власником квартири, в якій на сьогоднішній момент громадянину належить тільки частина, швидше за все, буде непросто. Доведеться докласти велику кількість зусиль і витратити багато часу, щоб домогтися бажаної мети. Але впадати у відчай в будь-якому випадку не варто. Шанси отримати іпотеку хоча і невеликі, але все-таки є.

Умови іпотеки на придбання частини житлової нерухомості багато в чому визначаються цілями, які при цьому переслідує позичальник.

Найчастіше виділяють 2 типу кредитування для придбання частки житла:

  1. Громадянину належить певна частина конкретної квартири. При цьому він бажає стати повноправним і одноосібним її власником. У такій ситуації іпотека потрібна на покупку останньої частки нерухомості.
  2. Майбутній позичальник бажає купити частину (Наприклад, кімнату) в квартирі, до якої ніякого відношення не має. У цьому випадку після здійснення операції громадянину буде належати тільки певна частина нерухомого майна.

В обох зазначених вище прикладах отримати іпотеку на здійснення угоди буде непросто. Однак в першому випадку отримати іпотеку може бути набагато простіше. Пояснюється це різницею рівня ризику в двох ситуаціях. При покупці останньої частки банк може зажадати на момент видачі позики оформити заставу на вже належить заявнику частину квартири.

Другий варіант передбачає оформлення позики на досить велику суму без надання забезпечення. У такій ситуації банку може здатися мало в якості гарантій повернення надати підтвердження платоспроможності. Більшість банків при оформленні іпотеки на першу частину можуть зажадати додаткове забезпечення. Це може бути як інше майно, що надається в заставу, так і залучення поручителів.

Розглянемо обидва випадки більш докладно.

1. Іпотечне кредитування на придбання останньої частки

Якщо прийнято рішення оформити іпотеку з метою покупки останньої частки в квартирі, варто бути морально готовим до того, що доведеться підтвердити право власності на вже належить заявнику частину.

Іншими словами, потрібно зібрати пакет документів, який дозволить однозначно ідентифікувати позичальника як власника частини об’єкта нерухомості.

Крім того потрібно підтвердити:

  1. Стаж роботи на останньому місці. Для цього знадобиться копія трудової книжки, завірена роботодавцем з обов’язковим зазначенням, що позичальник працює донині. При цьому згідно зі стандартними вимогами термін служби на останньому місці повинен бути не менш 6 місяців.
  2. Платоспроможність. Заробітна плата повинна бути не тільки стабільною, а й офіційною. Наявність такого джерела доходу підтверджується довідкою 2-ПДФО або відповідної декларацією. Якщо з яких-небудь причин підтвердити дохід в повному розмірі цими документами не вдається, деякі кредитні організації дозволяють заповнити довідку за формою банку. Цілком природно, що в цьому випадку ступінь довіри до клієнта буде нижче.

Взагалі, банки кредитують останню частку набагато охочіше. Це пов’язано з тим, що в кінці кінців заявнику буде належати повністю об’єкт нерухомого імущества.В таких ситуаціях можливо в якості додаткового забезпечення уявити вже належить на праві власності частину квартири.

Більш низький ризик банків веде до того, що в описуваному випадку умови будуть набагато привабливішими.

Серед основних характеристик позики на останню частку можна виділити наступні:

  • середня ставка на рівні 16% на рік;
  • максимальний термін договору знаходиться в діапазоні 525 років;
  • наявність початкового внеску у розмірі від 10% вартості купованої частки (в деяких випадках допускається його відсутність).

Позичальник повинен розуміти, що банк зажадає від нього надати в заставу не частина нерухомості, що купується, а цілком житловий об’єкт, включаючи останню частку. Іншими словами відразу після того, як громадянин оформить квартиру повністю себе в власність, він втратить право розпоряджатися нею до моменту погашення кредиту.

2. Викуп єдиною частки

Отримати іпотеку на викуп частки в квартирі, до якої позичальник не має відношення, набагато складніше. В цьому випадку нерухомість не стане повністю належати власнику після проведення операції.

Це призводить до того, що кредитні організації вельми неохоче видають іпотеку на придбання частки. Саме тому знайти банк, згідний надати позику на придбання частини об’єкта нерухомості, яка не належить позичальнику, практично неможливо.

важливо розуміти, що розглядається кредитування передбачає передачу в заставу банку тільки частки квартири. Продати її в разі проблем з поверненням боргових коштів буде практично неможливо. Навіть якщо зробити це все-таки вдасться, навряд чи ціна буде вигідною.

Для отримання іпотеки розглянутого типу позичальникові доведеться докласти чималих зусиль. Перш за все потрібно буде постаратися переконати банк у своїй платоспроможності. Потрібно буде довести, що є цілком реальна можливість своєчасно і в повному обсязі виконувати зобов’язання по кредиту.

Банк пред’являє серйозні вимоги не тільки до позичальника, але і до купується частці.

Придбана частина нерухомості повинна відповідати таким умовам:

  • ідеальне технічний стан;
  • прийнятний рівень ліквідності;
  • повну відповідність всім технічним нормам;
  • місцезнаходження в хорошому районі міста.

Важливо мати на увазі, що ставки по іпотеці на єдину частку традиційно мінімум на 3% вище, ніж при придбанні останньої частки. Природно, що постійна робота, офіційний регулярний дохід і чиста кредитна історія в такій ситуації є обов’язковими. Більш того, може знадобитися додаткове забезпечення у вигляді застави майна, поручительства або залучення позичальників.

Таким чином, шансів отримати іпотеку на єдину частку дуже мало. Але вони все-таки є. Правда для позитивного рішення доведеться докласти чималих зусиль.

Питання 6. В якому банку краще взяти іпотеку?

Кожен позичальник, вибираючи банк для оформлення іпотеки, звертає увагу на різні умови кредитування. При цьому для кожного громадянина найбільш значущими є різні характеристики.

При виборі іпотечної програми найчастіше порівнюють:

  • розмір початкового внеску;
  • процентну ставку;
  • лояльність відношення до позичальнику.

Однак далеко не у всіх є час, сили і бажання самостійно проводити аналіз умов іпотеки в різних банках. В цьому випадку можуть стати в нагоді рейтинги, що складаються професіоналами.

Таблиця рейтингу кредитних організацій з кращими умовами по іпотеці

Кредитна організація Назва програми Ставка (в% річних) Розмір першого внеску в% від вартості житла
Собинбанк заставна нерухомість 8,00 — 11,00 10,0
зв’язок Банк твоя іпотека 9,50 — 12,00 10,0
Сбербанк Програма з держпідтримкою 13,00 15,0
Альфа Банк На вторинне житло 14,80 10,0
ВТБ 24 Іпотека на покупку квартир на вторинному ринку 14,90 10,0

Питання 7. Де і як отримати іпотечний кредит на квартиру, якщо зіпсована кредитна історія?

У Росії до недавнього часу багато банків оформляли споживчі кредити всім охочим, не замислюючись, чи зможе позичальник повернути борг.

Після того як настала криза багато громадян виявилися не в змозі виконувати взяті на себе зобов’язання. Результат виявився плачевним — більшість позичальників безнадійно зіпсували свою кредитну історію, в їх досьє виявилися позначки про простроченнях і відмову від внесення платежів.

Після деякого часу деякі громадяни із зіпсованою кредитною історією захотіли оформити іпотеку. Однак вони стикаються з небажанням банків співпрацювати з ними. Як бути в такій ситуації? Невже доведеться відмовитися від ідеї купити власну квартиру?

Варіанти отримання іпотеки з поганою кредитною історією

Насправді впадати у відчай не варто. Навіть в тих випадках, коли кілька банків відмовили у видачі іпотеки, немає ніякої гарантії, що згода не буде отримано у всіх інших.

Сьогодні кількість бажаючих взяти іпотеку стає все менше, це призвело до того, що багато банків (особливо регіональні) стали більш лояльно ставиться до охочих оформити іпотечний кредит. Нерідко вони погоджуються не брати до уваги минулу кредитну історію.

Рекомендуємо також прочитати нашу статтю про те, які банки не перевіряють кредитну історію позичальників, де ви знайдете список банків, не перевіряти КІ.

Є й інший варіант виходу зі складної ситуації — звернутися за допомогою до іпотечним брокерам. Більшість з них мають власні зв’язку з банками, їм набагато простіше домогтися схвалення для своїх клієнтів навіть в тих випадках, коли кредитна історія безнадійно зіпсована. Більш того, досвідчені фахівці ринку брокерських послуг можуть домогтися знижки з процентної ставки.

Знайти брокера неважко. У великих містах діють цілі компанії, які надають посередницькі послуги. У невеликих населених пунктах можна звернутися в популярне агентство нерухомості. Багато з них мають в штаті подібного фахівця.

Природно, за послуги брокера доведеться заплатити. Однак витрачені гроші з лишком окупляться. Адже вони допоможуть заощадити величезну кількість часу, нервів і грошей.

12. Висновок + відео по темі

Таким чином, оформити іпотеку не так складно, як здається на перший погляд. Правда, з одним застереженням — якщо у позичальника є постійний офіційний дохід. Але і в інших випадках при належному старанні можна домогтися бажаного результату.

Але варто мати на увазі, що оплачувати отриманий займ на протязі не одного десятка років буде непросто. Тому ще ДО моменту підписання договору важливо ретельно проаналізувати свої фінансові можливості. У деяких випадках краще ненадовго відкласти отримання такого серйозного позики.

На закінчення рекомендуємо переглянути цікавий відеоролик про те, як отримати іпотеку на квартиру самостійно, де ріелтор дає корисні і практичні поради для новачків: