Фінанси

Розрахунково-касове обслуговування юридичних і фізичних осіб — що це таке + список банків з тарифами РКО

Січень 19, 2020

Привіт, шановні читачі бізнес-журналу «RichPro.ru»! У статті ми поговоримо про розрахунково-касове обслуговування юридичних і фізичних осіб, для чого це необхідно і як вибрати банк з низькими (хорошими) тарифами для РКО.

У зв’язку зі зростаючою популярністю безготівкових платежів і обов’язковості роботи з розрахунковим рахунком, РКО стає невід’ємною частиною нашого життя і необхідно абсолютно всім, від звичайного пенсіонера до підприємця або, тим більше, великої компанії.

З цієї статті Ви дізнаєтесь:

  • Що таке розрахунково-касове обслуговування;
  • Якими перевагами і функціями воно володіє;
  • Чим відрізняється РКО для фізичних і юридичних осіб;
  • За якими критеріями і порівняльними характеристиками вибрати банк.

Безумовно, довірити банку свій розрахунковий рахунок, це відповідальне рішення і вимагає максимально серйозного підходу, тому що від цього залежать витрати компанії, безпеку грошових операцій і, відповідно, її прибутковість.

Так як же визначитися з вибором банку-партнера, на що звернути увагу? Про це і не тільки читайте прямо зараз!

Що таке РКО, яку функцію виконує розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб (ТОВ, ІП та ін.) І звичайних громадян, як вибрати банк з найкращими тарифами на РКО — про все це ви дізнаєтесь, прочитавши статтю до кінця

1. Розрахунково-касове обслуговування (РКО) — що таке і кому це потрібно

РКО (Розрахунково-касове обслуговування) — це система банківських послуг, що дозволяє обслуговувати рахунки фізичних і юридичних осіб, проводити операції перерахування грошових коштів в різних валютах.

Для користування подібними можливостями, потенційний клієнт повинен надати банку певні документи, укласти відповідний договір з банком і відповідати вимогам чинного законодавства та внутрішньобанківського розпорядку.

Всі правові тонкощі РКО визначаються Законом «Про банки і банківську діяльність», ГК РФ і нормативно-правовими актами ЦБ РФ (наприклад, такі Положення, як «про безготівкові розрахунки в РФ», «про порядок ведення касових операцій в кредитних організаціях» та інші )

Чи можна обійтися без розрахунково-касового обслуговування?

Як фізичним особам, так і організаціям, в наші дні, необхідно використання безготівкового грошового обороту, в тій чи іншій формі.

Відповідно, без РКО обійтися неможливо при проведенні будь-яких безготівкових операцій, зняття або закладі на рахунок готівки (в тому числі оплата, переказ коштів та інше), веденні рахунків в різних валютах і отриманні виписок про виконані операції по розрахунковому рахунку.

2. Розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб — механізм обслуговування

При РКО юридичних осіб, кредитною організацією ведуться всі операції по їх розрахункових рахунках. Серед яких, перерахування зарплат, пенсій, стипендій та інших виплат. Транзакції можуть бути виконані як в рублях, так і в інших іноземних валютах. Більш докладно про відкриття розрахункового рахунку, ми писали в одному з минулих матеріалів.

Основоположні послуги в даному напрямку, зазвичай, можна класифікувати:

  • розрахунки в безготівковій формі;
  • готівкові розрахунки;
  • оформлення виписок з рахунків.

При здійсненні роботи по рахунках і касових операцій, банками застосовуються спеціальні форми, самі часто використовувані з яких:

  • платіжне доручення (при використанні розрахункового рахунку для оплати), його також називають «форма 0401060»;
  • форма для внесення готівкових коштів на банківський рахунок;
  • чеки, що видаються при знятті з рахунку готівки.

Підписавши договір на РКО, фірма має право отримати чекову книжку, що служить інструментом переведення в готівку грошей для використання їх на оплату праці працівників та інші потреби фірми.

Банки можуть пропонувати не тільки базові, але і додаткові послуги, наприклад, інкасація, віддалений доступ до роботи з розрахунковим рахунком (така система називається «Банк-Клієнт»).

Але, якщо основні послуги надаються безкоштовно або на умовах мінімальної оплати, то супутні — за винагороду, адже банк — це, в першу чергу, комерційна організація.

3. Основне призначення розрахунково-касового обслуговування фізичних осіб

Поточний рахунок фізичної особи використовується для зарахування виплат, здійснення безготівкових платежів, операцій в інтернет-банку і інших некомерційних цілей.

У більшості банків така послуга надається безкоштовно, але зустрічається і комісія за вчинення транзакцій, таких, як переведення в готівку грошей, оформлення платіжних документів, безготівкові перекази та інше.

Для відкриття рахунку, між фізичною особою і банком підписується договір на РКО.

4. Як вибрати банк для РКО — ТОП-3 ради від експертів

До вибору банку-партнера потрібно підходити максимально серйозно. Перш, ніж це зробити, потрібно вивчити пропозиції різних банків і визначитися, виходячи з критеріїв, важливих для конкретної організації.

Порада 1. Визначте надійність банку

надійність банку — це сукупне уявлення не тільки про його можливості, а й виявлення переваг і слабких сторін. Перш, ніж укласти договір на обслуговування необхідно оцінити можливі ризики такого співробітництва і зіставити їх з рівнем корисності.

Існують різні способи отримання уявлень про роботу кредитної організації, а так само критерій оцінки її надійності, наприклад:

  • Відкриті джерела засобів масової інформації та інтернет-ресурсів. Тут можна зустріти не тільки загальну інформацію, але й відгуки реальних клієнтів. Для цього, крім сайтів самих банків, існують спеціалізовані джерела (такі, як інформаційний портал Банкі.ру, кредитні рейтинги «Експерт РА» та інші);
  • Переконатися, що знімати і переводити кошти можливо в день звернення;
  • Моніторинг стійкості роботи банку. Наприклад, повинні насторожити затримки при перерахуванні грошових коштів;
  • Наявність і географічне розташування філій банку. Їх наявність в різних регіонах дозволяє уникнути зайвих витрат часу і фінансів на роботу між декількома різними системами;
  • Спектр послуг. Важливо, щоб банк відповідав усім вимогам організації і міг надати всі необхідні для неї послуги;
  • Термін оформлення паспорта угоди, валютні вимоги до оформлення документації, умови обміну валют та інше;
  • Тарифи на РКО. При порівнянні банків за цим показником, важливо оцінити розмір комісії за ведення рахунку, можливість роботи віддалено і підключення даної послуги, перекази коштів, внесення і зняття готівки (на видачу заробітної плати і інші потреби організації);
  • Якість і, в першу чергу, оперативність РКО банку і вирішення спірних питань.
  • Наявність і умови надання супутніх послуг, таких як кредитування, гарантійні послуги, наприклад, при тендерній роботі.
  • Актуальність ведення «зарплатних проектів» в банку (наскільки це буде вигідно і зручно, як широко представлена ??мережа банкоматів та інші питання)

Порада 2. Порівняти графіки роботи потенційних партнерів

У випадках відповідності ряду банків пред’являються критеріям для вибору організацією партнера для співпраці по РКО, додатковим пунктом може стати графік роботи банку.

Особливо, на це варто звернути увагу компаніям, які працюють з фірмами або підрозділами, маючи різницю в часі.

Порада 3. Щоб заощадити на банківських витратах, введіть в компанії платіжні дні

Якщо в компанії будуть введені платіжні дні (від одного до трьох на тиждень), коли будуть оплачуватися всі рахунки, які накопичилися за цей проміжок часу, в залежності від пріоритету, то вдасться непогано заощадити на витратах, пов’язаних з оплатою кожного платіжного доручення.

Огляд популярних банків з тарифами на РКО

5. Вибираємо банк з вигідними тарифами для розрахунково-касового обслуговування — ТОП-5 банків РКО юридичним особам та ВП

Як уже згадувалося, вибір банку, якому можна довірити ведення свого розрахункового рахунку, дуже відповідальний крок, який залежить від різних факторів. Крім ведення рахунку, поповнення та зняття готівки, операцій за безготівковими переказами і платежах, в банках можна отримати і додаткові послуги.

1) Сбербанк

На ринку фінансових послуг, Сбербанк, по праву займає лідируючі позиції по спектру охоплення потреб як фізичних, так і юридичних осіб.

Для організацій від ІП до великих корпорацій, Сбербанк може запропонувати безліч вигідних тарифів РКО і додаткових послуг. Відкрити розрахунковий рахунок у даному банку можна навіть не відвідуючи відділення, віддалено, скориставшись сайтом, і він вже буде готовий до прийому платежів.

Необхідні документи можна надати в банк протягом 30-ти календарних днів, після відкриття такого рахунку. Другий і наступні рахунки можна відкривати, користуючись тільки системою «Сбербанк Бізнес Онлайн», Для якої існує і мобільний додаток, що вельми зручно. Також є пакетні пропозиції послуг для бізнес-рахунків.

Сбербанк має найбільшу в країні мережу офісів і банкоматів, здійснює цілодобову підтримку консультативним центром, працює з іноземними валютами, веде «зарплатні проекти», надає послуги еквайрингу, пропонує спеціальні умови по депозитах і кредитування для своїх клієнтів і пільгові програми. Також є можливість придбання обладнання для бізнесу в лізинг. Що таке лізинг ми писали в нашій минулій статті.

2) Тінькофф

Відносно молодий, але швидко зростаючий банк. Юридичним особам пропонується два тарифи: «простий»І«Високий рівень», Мають досить низькі тарифи на обслуговування. Банком проводяться різні акції для залучення нових клієнтів, що робить обслуговування в ньому досить вигідним.

Надаються супутні послуги, такі як Інтернет-банкінг, система смс-повідомлень, кредитування бізнесу, інтернет-еквайринг та інші. Також є можливість відкриття рахунку онлайн, за допомогою сайту. В кінці року, клієнтам Тінькофф-банку, на рахунок нараховується відсоток від суми залишку.

3) Банк Відкриття

Банк Відкриття пропонує своїм клієнтам повний спектр послуг з розрахунково-касового обслуговування. Є можливість онлайн-резервування рахунку для його подальшого відкриття, система дистанційного керування рахунком, консультативний центр, валютний контроль, еквайринг, інкасацію, додаткові послуги кредитування, страхування та іншого.

Банк також пропонує навчальні програми HR-консультування, спрямованих на підвищення ефективності роботи співробітників і керівників.

4) Альфабанк

Розрахунково-касове обслуговування Альфа-банку ведеться як в російській, так і в іноземній валюті без обмежень по кількості відкритих рахунків. Всі операції по рахунках, включаючи послуги конвертації валют можна здійснювати за допомогою онлайн-клієнта.

Альфа-банк має велику мережу філій і здійснює РКО по всій країні. Можна укласти додаткову угоду з банком і отримувати відсоток від залишку коштів, що знаходяться на рахунку. Банк надає додаткові послуги.

5) СКБ-Банк

В СКБ-Банку можливо зарезервувати розрахунковий рахунок онлайн та вести всі операції по рахунках дистанційно. Банк має широку мережу філій і банкоматів, збільшений операційний день (21 годину).

Юридичним особам та підприємцям СКБ може запропонувати вигідні тарифи, велика різноманітність додаткових послуг, наприклад, пільгове кредитування співробітників і «зарплатний проект», а також безкоштовне оформлення банківської карти Visa Business і навіть безкоштовну рекламну кампанію і знижки в Програмі партнерства.

Порівняльна таблиця по основних тарифів РКО

В даній таблиці представлені дані підрозділів, що знаходяться в Москві. В інших регіонах тарифи можуть відрізнятися, в залежності від порядку їх встановлення банком.

банк Відкриття рахунку, руб. Комісія за обслуговування Зовнішній банківський переказ внесення коштів Зняття коштів Банк-клієнт
Сбербанк від 3 000 від 1 600 електронно від 32-52 руб / платіж, на бум.носітеле від 300-350 руб / платіж від 0,3-0,36% від суми від 0,6% (мін. 150 руб.) на з / п; від 1,4% (мін. 150 руб.) на пр.нужди безкоштовно *; від 960 руб.
Тінькофф безкоштовно перші 3 міс. (Для ІП — 6 міс. З дати реєстрації) — безкоштовно, далі від 490 руб. перші 3-10 — безкоштовно, далі від 29-49 руб / платіж безкоштовно або від 1% від суми безкоштовно до 100 000 руб, понад — від 1,5-10% (мін.99 руб.) безкоштовно
відкриття від 1 300 від 750-1700 від 0,5-1% (мін.27-30 руб.) від 0,16% (мін. 50 руб.) від 0,4% на з / п, 1-10% на пр. потреби від 1 250 р.
Альфа Банк від 3 300 від 2 20 — 6 900 онлайн від 30 руб / платіж або від 0,1% на бум.носітеле від 0,28-0,35% (хв. 300 руб.) від 0,5% (мін. 300 руб) на з / п від 2,5-11% (хв. 400 руб.) на пр. цілі від 990-2200 р.
СКБ-Банк від 0-1000 від 990-1 490 від 29 руб від 0-0,7% від 1,3% на з / п; від 1,6-11% на пр.нужди безкоштовно

* Для клієнтів, що мають розрахунковий рахунок в даному Банку.

З даних, представлених в таблиці, можна зробити висновок, що найбільш вигідні умови в даний момент надає Банк Тінькофф, яка не бере плату за більшість стандартних послуг, однак, не варто забувати, що це не єдині показники і для повної картини потрібно більш глибокий аналіз .

6. Які потрібні документи для відкриття РКО (фіз та юросіб)

Для відкриття рахунку в банку, знадобиться надати стандартний пакет документів.

Документи для відкриття розрахункового рахунку ІП:

  • паспорт;
  • ІПН;
  • ІН.

Документи для відкриття розрахункового рахунку юридичним особам (ТОВ, АТ, ПАТ та ін.)

  • свідоцтво про Державну;
  • ІПН;
  • Статут;
  • Наказ про призначення Директора;
  • та інші установчі документи юрособи.

7. Пакетні послуги РКО для клієнтів банку — огляд ТОП-3 популярних послуг

Для того, щоб знизити витрати на необхідне розрахунково-касове обслуговування, більшість кредитних організацій надають підприємцям можливість підключення пакетного набору послуг. Це необхідно, коли використання РКО регулярно і вимагає істотних фінансових вкладень від фірми.

Такі пропозиції можна розбити на 2 (дві) категорії:

  1. оплата підключення пакета дає можливість безкоштовного здійснення деяких част використовуваних операцій;
  2. пільгові тарифи на основні операції РКО.

Потрібно обов’язково враховувати вартість самого пакету, щоб переконатися, що його підключення дійсно знизить витрати і вбереже від зайвих фінансових втрат.

1) Послуга «Банківські картки для юридичних осіб»

Для більш зручного ведення бізнесу та здійснення фінансових операцій, можуть випускатися банківські карти спеціальної бізнес-категорії. Такі карти прив’язуються до розрахункового рахунку організації і використовуються тільки для потреб компанії, що дуже зручно, наприклад, для клієнтів, часто здійснюють транзакції за рахунком, перебуваючи у відрядженнях.

Крім основної картки, можливий випуск додаткових карт, які прив’язані до того ж рахунку, що зручно для використання декількома співробітниками відразу. Крім того, тарифи на обслуговування по карті, як правило, нижче, ніж через операціоніста.

Однак, при підрахунку вигоди від використання карти, необхідно враховувати тарифи за її емісію і подальше обслуговування, які відрізняються кардинальним чином, в залежності від банку-емітента.

2) Послуга «самоінкасації»

самоінкасації — це послуга, так само покликана скорочувати витрати бізнесменів на РКО і дозволяє вносити виручку на розрахунковий рахунок за допомогою банкомату або терміналу самообслуговування. Це дозволяє підприємцю позбутися зайвих проблем і грошових витрат, пов’язаних з інкасацією і зберіганням готівки.

На деякі операції можуть бути накладені обмеження, які пов’язані з можливостями використовуваного терміналу самообслуговування.

Зазвичай, тарифи на внесення готівки таким шляхом нижче, ніж через касу, однак, потрібно пам’ятати, що банком встановлюються мінімальні суми комісії і стежити за тим, щоб така інкасація була вигідною.

3) Інтернет-банк

Однією з найбільш важливих складових розрахунково-касового обслуговування, на сьогоднішній день, є можливість працювати з рахунками віддалено, а саме всілякі банк-клієнти. Більшу частину найбільш потрібних банківських операцій можна здійснювати таким чином, а також отримувати платіжні документи і відслідковувати стан рахунку.

Як правило, дана послуга відноситься до базових послуг РКО і невіддільне присутній в кожному банку, що обслуговує юридичних осіб. Клієнт має право відмовитися від використання інтернет-банкінгу, але також може і підключити його з легкістю в будь-який момент.

Зазвичай, за користування можливостями віддаленого доступу стягується плата, але багато банків готові надати базові можливості даної послуги і на безкоштовній основі.

З корисних можливостей даної послуги можна відзначити безпосередньо вчинення платежів з розрахункового рахунку і переклади іншим особам. Також здійснюється робота з документацією, можливо отримання інформації про всі дії з рахунком і його стані в режимі реального часу.

Онлайн операції за рахунками мають досить високий ступінь захисту і банківських гарантій, тому підприємці можуть не хвилюватися за збереження коштів, а й управі підключити додаткові сервіси захисту за окрему плату.

8. Переваги розрахунково-касового обслуговування для підприємців

РКО — це комплексна послуга, необхідна для ведення практично будь-якого бізнесу.

Позитивними сторонами РКО для підприємців є:

  • персональний підхід і спеціально підібрані тарифні пакети на максимально вигідних умовах.
  • обслуговування персональним менеджером;
  • розрахунки в реальному часі.

Це сприятливо впливає на швидкість і налагодженість роботи організації. Велика частина платежів в наші дні здійснюється безготівковим шляхом, а їх швидке та якісне проведення безпосередньо впливає на прибуток компанії.

Чим більше послуг може запропонувати банк, тим привабливіше він для підприємців.

На сьогоднішній день РКО може похвалитися широким спектром:

  • відкриття і ведення розрахункового рахунку;
  • переклади, як всередині банку, так і в інші банки, на рахунки юридичних або фізичних осіб і різні платежі;
  • заклад на рахунок готівкових коштів;
  • онлайн-банкінг, мобільні додатки і система смс-повідомлень;
  • будь-які валютні операції, включаючи їх купівлю, продаж і обмін.
  • можливість проведення оплати по скан-копії рахунку на оплату;
  • постійна доступність проведення грошових операцій онлайн для клієнтів усередині банку;
  • індивідуальний підхід, в залежності від специфіки діяльності організації клієнта. Наприклад, якщо фірма часто працює на міжнародному ринку, велике значення матиме вартість і швидкість оформлення паспорта угоди.

Коли компанія переважно працює з готівковими коштами, найбільш важливим пунктом співпраці по РКО для неї буде мінімальна комісія за внесення грошових коштів на розрахунковий рахунок. А для бізнесменів-початківців, на перше місце встане комісія за відкриття та ведення рахунку.

9. Часті питання (FAQ) по РКО

Спробуємо детально відповісти на питання, які приходять до редакції «Richpro.ru».

Питання 1. Касове обслуговування та технічне обслуговування касових апаратів — це одне й те саме?

касове обслуговування — це твір розрахунків та інших фінансових операцій за рахунками фізичних та юридичних осіб.

РКО — це система банківських послуг, що дозволяє обслуговувати рахунки фізичних і юридичних осіб, проводити операції списання і зарахування коштів у національній та іноземній валюті.

Для користування подібними послугами, клієнт банку повинен надати необхідні документи, укласти відповідний договір з банком і відповідати вимогам чинного законодавства та внутрішньобанківського розпорядку.

касове обслуговування — це обслуговування банком своїх клієнтів. Дана послуга не має нічого спільного з технічним обслуговуванням касових апаратів, об’єктом в якому виступає безпосередньо касова машина, а послугу надає технічний персонал банку або стороння організація з обслуговування техніки.

Питання 2. Як вибрати кращий банк для малого бізнесу по РКО?

Понад 600 російських банків готові запропонувати свої послуги малому бізнесу, маючи принципово різні умови їх надання та тарифи. Щоб не заплутатися у всьому цьому різноманітті, важливо визначити для своєї компанії найбільш важливі операції РКО, які проводяться або плануються в найближчі півроку.

Серед критеріїв вибору банку-партнера можна виділити наступні:

  1. Основна валюта з якою працює фірма. Чи працює з нею банк, які умови надає по переказах, обміну валюти, чи є послуга валютного контролю (для тих, хто працює з імпорту та експорту товару і послуг і часто розраховується із зарубіжними партнерами), а також наявність послуги онлайн обміну валют в будь-який час, що допоможе вберегти свої рахунки від фінансових втрат.
  2. Наявність і розмір комісії за ведення поточного рахунку, підключення до системи онлайн-банку, вартість перекладів. Для підприємців-початківців буде зручніше, якщо протягом якогось часу (як правило, трьох-шести місяців) після відкриття рахунку, за його ведення не стягуватиметься комісія, в разі відсутності операцій за рахунком.
  3. Операції з готівкою. Видача готівки і їх заклад на рахунок обкладається додатковим комісією, яку потрібно враховувати при підрахунку вигідності тарифу.

Визначившись з основними операціями і вивчивши пропозиції різних банків, потрібно розрахувати приблизні витрати на РКО, які будуть потрібні щомісяця. Важливо не забути і разові комісії, які утримуються одноразово, при відкритті рахунку, підключення до системи дистанційного управління, видачі електронного ключа і так далі.

Крім вартості обслуговування, на вибір банку повинні вплинути і інші питання, такі як:

  • Як швидко відбувається відкриття рахунку (чи є можливість онлайн-резервування)? При можливості відкриття рахунку онлайн, можна отримати одразу ж реквізити, з якими можна працювати, а документи привезти в банк пізніше.
  • Який кредитний рейтинг банку? У зв’язку з почастішанням відкликання ліцензій у банків в останні роки, цей показник є особливо актуальним. Адже навіть короткочасний простої роботи, в зв’язку з заморожуванням рахунків, може спричинити за собою втрату прибутку та інші фінансові труднощі.
  • Чи є філії банку в місті, де працює фірма? Відсутність відділень може спричинити за собою труднощі, пов’язані з оперативністю прийняття рішень і здійснення операцій.

10. Висновок + відео по темі

Отже, обійтися без розрахунково-касового обслуговування в наші дні неможливо, однак, і плюси від використання такої послуги, очевидні. Безготівкові розрахунки роблять наше життя простіше і зручніше.

Незважаючи на те, що РКО тягне за собою додаткові витрати, воно істотно заощаджує наш час. Будь-які операції зі своїм розрахунковим рахунком можна проводити онлайн і навіть за допомогою мобільного телефону.

Можливо і відкриття рахунку за допомогою інтернет-ресурсів, без відвідування відділення банку. В умовах конкуренції, банки роблять все можливе, щоб залучити якомога більше клієнтів.

Тепер ми знаємо, як правильно оцінити банк на предмет вигідності співпраці з ним по РКО і маючи дані за п’ятьма основними банкам цілком можемо зорієнтуватися на сучасному ринку і зробити правильний вибір.

На закінчення пропонуємо переглянути відеоролик про розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб: