Здрастуйте, шановні читачі фінансового журналу «RichPro.ru»! Сьогодні ми розповімо, що таке капіталізація та пролонгація вкладу, а також які банки пропонують вклади з капіталізацією відсотків та поповненням.
Ні для кого не секрет, що саме банківські вклади є одним з найбільш популярних варіантів вкладення вільних коштів у Росії. Саме тому вивчення параметрів вкладів не перестає бути актуальним.
Вивчивши подану публікацію від початку і до кінця, читачі дізнаються:
- Що таке капіталізація відсотків на рахунку по вкладу і як часто вона може проводитися;
- Що значить пролонгація вкладу та які її умови;
- Де можна оформити вигідні вклади з капіталізацією пролонгацією, а також поповненням;
- Як не помилитися, вибираючи депозит з капіталізацією.
Крім того, стаття містить інструкції про те, як правильно вибрати вклад з капіталізацією, як пролонгувати договір. Також в кінці публікації ми традиційно відповідаємо на найбільш хвилюючі питання по розглянутій тематиці.
Знати про основні умови вкладу корисно всім – тим, у кого депозит вже відкрито; тим, хто тільки планує вкласти гроші в банк; а також тим, хто просто підвищує фінансову грамотність. Про все, що важливо розуміти, читайте далі прямо зараз!
Про те, що таке капіталізація відсотків на рахунку по вкладу, що означає пролонгація вкладу і на яких умовах вона відбувається, як вибрати вклад з поповненням і капіталізацією — читайте в цій статті
1. Що таке капіталізація внеску — огляд поняття + приклад розрахунку вкладу з капіталізацією відсотків
У Росії банківські вклади (депозити) дуже довго зберігають лідируючі позиції, як спосіб заощадження і примноження коштів. Вони популярні як серед фізичних осіб, так і серед організацій. Стать, вік, рівень доходу та інші демографічні параметри при цьому значення не мають.
Більшість громадян розуміють, що таке банківський вклад. Однак далеко не всі можуть дати визначення капіталізації.
Отже, що таке капіталізація відсотків на рахунку за вкладом?
Капіталізація відсотків на рахунку за вкладом являє собою додаток нарахованого за певний період доходу до вкладених на депозит коштів.
Іншими словами, при наявності в умовах вкладу посилання на капіталізацію відсотків вони регулярно збільшують суму вкладу. Результатом такого процесу стає те, що в подальшому проценти нараховуються не тільки на вкладену суму, але й на нарахований дохід.
Приклад розрахунку процентів за вкладом з капіталізацією
Цілком і повністю зрозуміти суть, а також оцінити переваги капіталізації, можна тільки порівнявши для прикладу Два варіанти нарахування відсотків. При цьому уявімо, що сума вкладу однакова – 100 тисяч рублів.
Природно, ставка за різними програмами відрізняється. Однак для зручності порівняння припустимо, що відсоток однаковий і становить 12% річних (Один% в місяць). Для прикладу припустимо, що нарахування відсотка здійснюється щомісяця в останній день місяця. Термін, на який розміщені кошти, в нашому випадку становитиме 3 місяці.
Порівняльна характеристика нарахування відсотків при вклади з капіталізацією і без неї:
| Порядковий номер періоду нарахування відсотків(місяць) | Вклад без капіталізації | Вклад з капіталізацією | ||
| Сума на рахунку, на яку нараховується відсоток | Розмір доходу | Сума на рахунку, на яку нараховується відсоток | Розмір доходу | |
| 1 місяць | 100 000,00 | 1 000,00 | 100 000,00 | 1 000,00 |
| 2 місяць | 100 000,00 | 1 000,00 | 101 000,00 | 1 010,00 |
| 3 місяць | 100 000,00 | 1 000,00 | 102 010,00 | 1 020,10 |
| Підсумкова сума доходу | 3 000,00 | 3 030,00 | ||
З прикладу видно, що вкладаючи кошти на депозит з капіталізацією, інвестор отримає більший прибуток. У нашому прикладі різниця склала всього Тридцять рублів.
Однак варто мати на увазі, що на практиці вкладники інвестують набагато більшу суму. Більше того, такі короткі терміни рідко використовуються, а чим більше період розміщення, тим істотніше буде різниця в отримуваному доході. Докладніше про те, як і куди інвестувати гроші, ми писали в окремій статті нашого журналу — рекомендуємо уважно прочитати її.
Строки капіталізації відсотків за вкладами
2. Як часто може здійснюватися капіталізація відсотків на рахунку за вкладом?
Наявність або відсутність капіталізації щодо конкретної вкладом встановлюється його умовами, які підтверджуються укладаються договором. Те ж саме можна сказати і про періодичності капіталізації, яка може бути різна.
Найчастіше регулярність капіталізації буває таким:
- 1 раз в день;
- щотижня;
- щомісячно;
- раз в квартал;
- 1 раз в півроку;
- щорічно.
Щоб зрозуміти, яка періодичність капіталізації є найбільш вигідною, краще всього провести розрахунки, які дозволять наочно побачити результат.
Наприклад, припустимо на депозит вноситься 100 000 рублів на півроку. При цьому для простоти розрахунку ставку приймемо за 12% у рік (1% щомісяця).
Результат розрахунків представлено в таблиці.
Порівняльна таблиця вкладів з різною періодичністю капіталізації:
| Номер розрахункового періоду | Сума на початок періоду | Нараховані відсотки | Сума наприкінці періоду |
| При капіталізації 1 раз в півроку | |||
| Один | 100 000,00 | 6 000,00 | 106 000,00 |
| При щоквартальної капіталізації | |||
| Один | 100 000,00 | 3 000,00 | 103 000,00 |
| Два | 103 000,00 | 3 090,00 | 106 090,00 |
| Щомісячна капіталізація | |||
| Один | 100 000,00 | 1 000,00 | 101 000,00 |
| Два | 101 000,00 | 1 010,00 | 102 010,00 |
| Три | 102 010,00 | 1 020,10 | 103 030,10 |
| Чотири | 103 030,10 | 1 030,30 | 104 060,40 |
| П’ять | 104 060,40 | 1 040,60 | 105 101,00 |
| Шість | 105 101,00 | 1 051,01 | 106 152,01 |
Наведені розрахунки дозволяють зрозуміти, що приносить найбільший дохід капіталізація відсотків з максимальною регулярністю.
Інструкція по вибору вкладу з поповненням і капіталізацією відсотків
3. Як вибрати вклад з капіталізацією і поповненням — поетапне керівництво для початківців вкладників
З попередніх пунктів статті стає зрозуміло, у чому полягають суть і вигода капіталізації. Однак сьогодні на ринку діє величезна кількість банків з різними умовами і ставками. Той, хто вибирає оптимальний внесок вперше, може розгубитися.
Тому нижче ми наводимо поетапне керівництво за вибором депозиту з капіталізацією відсотків для початківців вкладників.
Етап 1. Вибір банку
До початку розвитку інтернет технологій питання вибору банку для укладення договору депозиту не стояло так гостро. Традиційно громадяни направлялися у відділення кредитної організації, розташоване в безпосередній близькості від будинку чи місця роботи.
Сьогодні ж, завдяки можливості укласти договір в режимі онлайн, вкладники з легкістю співпрацюють з банками, навіть не мають відділень у місті проживання громадянина.
З одного боку такий підхід істотно збільшує пропозицію, тобто вкладники можуть вибирати кращий варіант з більшої кількості умов.
Однак величезний вибір призводить до того, що у новачків розбігаються очі. У такій ситуації прийняти правильне рішення стає набагато складніше.
Відкриваючи вклад у банку по сусідству, можна самостійно оцінити компетентність працівників. Розташування і якість ремонту в офісі також вказують на репутацію кредитної організації. Крім того, зібрати реальні, непідробні відгуки в цьому випадку набагато легше, ніж при укладенні договору в режимі онлайн.
Фахівці рекомендують, вибираючи банк, перш за все звертати увагу на його рейтинг. Для цього варто відвідати інтернет портал Банку Росії. Тут зібрана інформація про всіх параметрах кредитних організацій. Крім того, саме на цьому сайті можна знайти дані про банки, у яких маються які-небудь проблеми.
Природно, нести кошти в установи з сумнівною репутацією не варто навіть у тих випадках, коли вони беруть участь у системі страхування вкладів. Вкладені гроші, звичайно повернуться, але відсотки за час процедури банкрутства і здійснення виплат вкладникам будуть втрачені.
Тільки після того, як будуть обрані декілька найцікавіших банків, можна приступати до аналізу і порівняння умов за депозитами.
Етап 2. Аналіз умов за депозитами
Визначивши які вимоги вкладник пред’являє до депозитів, слід уважно вивчити умови програм, що підходять під ці критерії.
Найчастіше вкладники звертають увагу на наступні параметри:
- ставку;
- термін;
- мінімальну суму.
Ще один важливий критерій – можливість поповнити вклад або частково зняти з нього гроші без втрати відсотків. Ці параметри підвищують мобільність грошових коштів у разі розміщення їх на тривалий термін.
Іншими словами, вкладник може збирати кошти, регулярно роблячи додаткові внески на вклад. При цьому важливо звернути увагу, що нерідко банки встановлюють мінімальний розмір таких поповнень.
З іншого боку, непросто передбачити, коли в довгостроковому періоді зможуть знадобитися гроші. Тому вигідно розміщувати кошти на умовах, які дозволяють здійснювати часткове зняття.
Варто мати на увазі, при вкладі з можливістю часткового зняття коштів при необхідності можна забрати певну суму, не розриваючи угоду. За подібним вкладах банки зазвичай встановлюють розмір мінімального залишку на депозитному рахунку, який повинен бути на ньому протягом всього терміну договору.
Вибираючи депозити з умовою капіталізації, важливо звертати увагу на регулярність її проведення.
Етап 3. Розрахунок ефективної ставки
Вибираючи депозит з декількох можливих варіантів, слід порівнювати не ті ставки, які вказані в умовах, а ефективні. Саме вони надають можливість провести правильний аналіз сукупного реального доходу з моменту укладення договору до його закриття.
У випадках наявності в умовах депозиту параметра капіталізації ефективна ставка дозволяє врахувати нарахування відсотків на відсотки.
Фінансисти пропонують визначати ефективну ставку за такою формулою:
, де:
- ЄС – ефективна ставка;
- З – відсоткова ставка по депозиту, зазначена в його умовах;
- N – показує, скільки разів капіталізація проводиться протягом року.
Розглянемо розрахунок ефективної ставки на прикладі.
Наприклад, умовами вкладу передбачена ставка 12% річних з щомісячною капіталізацією. Підставляючи ці дані у формулу, отримуємо:
Таким чином, капіталізація в розглянутому випадку призводить до збільшення щорічної ставки більш ніж на 0,5 відсотка. Розміщуючи кошти під 12% річних з щомісячною капіталізацією, вкладник буде щорічно отримувати пасивний дохід в розмірі 12,68% від внесеної суми на депозит.
Далеко не всі вміють користуватися інженерним калькулятором, який дозволяє звести число в будь-яку ступінь. Тому ми радимо користуватися спеціальними онлайн калькуляторами.
Не варто також забувати, що на одержуваний дохід впливає і внесення додаткових внесків, які збільшують суму вкладу. Природно, в цьому випадку розмір нарахованих та капіталізованих відсотків збільшується.
Справедливо і протилежне судження – часткове зняття коштів з рахунку призводить до зменшення отримуваного доходу.
Етап 4. Аналіз та порівняння отриманих у ході розрахунку даних
За допомогою описаної вище формули необхідно розрахувати ефективну ставку за всіма вибраними вкладами.
Аналізуючи інші критерії і порівнюючи результати розрахунків, можна зробити правильний вибір на користь одного з депозитів.
У ході порівняння вкладів зазвичай розглядаються:
- Можливий термін договору;
- Наявність і періодичність капіталізації;
- Розмір ефективної ставки;
- Можливість поповнення, а також часткового зняття;
- Наявність або відсутність умови пролонгації.
Етап 5. Вибір оптимального варіанту для вкладення коштів
Найчастіше громадяни приймають рішення укласти з банком договір депозиту з метою примноження коштів. Тому саме отримуваний дохід буде мати переважне значення при порівнянні кількох вкладів і виборі одного. При цьому слід пам’ятати, що з доходу за вкладом доведеться сплачувати податок.
Важливо знати! Сьогодні ПДФО стягується з усього прибутку, а тільки з тієї її частини, яка розраховується як різниця між відсотком за вкладом і ставкою рефінансування, збільшеною на 5 пунктів. При цьому на користь бюджету буде перераховано 35%.
Розглянемо таку ситуацію на прикладі.
Приклад розрахунку суми ПДФО
З 28 квітня 2017 року в Росії діє ставка рефінансування, рівна 9,25%. Вкладник приймає рішення вкласти наявні у нього 100 000 рублів під 16% річних.
В цьому випадку розрахунок суми податку здійснюється наступним чином:
- Оподатковуваний відсоток = (16 – (9,25 + 5)) = 1,75%
- Оподатковувана сума = 100 000 * 1,75% = 1 750 рублів
- ПДФО = 1 750 * 35% = 612,50 рублів
Іншими словами, вкладник замість обіцяних 16 000 рублів за рік отримає 15 387 рублів 50 копійок.
Таким чином, навіть при сьогоднішньому різноманітті пропозицій по вкладах цілком реально вибрати оптимальне. Для цього важливо не поспішати, провести всі необхідні розрахунки і порівняти отримані результати.
Що значить пролонгація вкладу — огляд поняття + умови продовження депозиту в банку
4. Що таке пролонгація вкладу і на яких умовах вона надається?
У разі внесення клієнтом коштів на депозит між вкладником і банком укладається відповідний договір. Він закріплює умови співпраці між цими сторонами, в тому числі строк, на який гроші будуть розміщені.
Традиційно мінімальний термін вкладу складає 3 місяці. Але є банки, готові укласти договір і на період від Тридцять днів. Максимальний термін при цьому найчастіше дорівнює Один—Два років. Крім тривалості періоду, на який розміщується внесок, у договорі обов’язково зазначається, чи за обраним депозиту пролонгація.
Пролонгація вкладу — це продовження строку знаходження коштів вкладника на банківському рахунку, який передбачає нарахування відсотків після того, як основний термін договору закінчиться.
Виділяють 2 типу пролонгації:
- Неавтоматичне. Якщо в договорі немає посилання про пролонгацію, вкладнику по закінченню терміну депозиту доведеться звертатися в банк. При цьому є два варіанти розвитку подій: забрати власні кошти або укласти новий договір.
- Автоматична. Ця пролонгація являє собою продовження строку депозиту без укладання нової угоди. Виходить, що клієнтові не доведеться звертатися в банк, якщо він не планує забирати свої кошти. Традиційно кількість автоматичних пролонгацій необмежено. Якщо ж за умовами депозиту допускається їх кілька, це обов’язково прописується в договорі.
Виходить, що важливою відмінністю автоматичної пролонгації від неавтоматической є відсутність необхідності укладати новий договір вкладу для продовження його терміну.
У разі автоматичної пролонгації найважливішим параметром, яке хвилює будь-якого вкладника, є розмір нової процентної ставки. Вже в момент укладення договору важливо уважно вивчати його, адже про процентною ставкою обов’язково повинен бути окремий пункт.
Дуже рідко нова ставка за вкладом зберігається на тому ж рівні, що і раніше. Пов’язано це насамперед з тенденцією до зниження процентних ставок за депозитами в Росії.
Слід звернути увагу, що найчастіше при автоматичній пролонгації відсоток на новий строк встановлюється на тому рівні, який діє на даний момент за такою ж програмою. Однак у деяких випадках такої ж депозиту в банку вже не існує. У цьому випадку, швидше за все, гроші переведуть на подібний внесок.
Важливо мати на увазі, що при відсутності автоматичної пролонгації нараховуватися відсотки взагалі не буде, або буде встановлена ставка на рівні рахунки до запитання. Тому в ідеалі, незалежно від наявності і відсутності автоматичної пролонгації, в день закінчення терміну вкладу варто звернутися в банк, в якому він відкритий.
Важливо розуміти не тільки передбачається чи ні пролонгація для конкретного внеску, але і на яких умовах вона буде здійснюватися. Нижче описані найбільш важливі з них.
Умова 1. Термін пролонгації
Найчастіше договір депозиту продовжується на той же термін, на який його уклали спочатку.
Приміром, при оформленні вкладу на Дванадцять місяців в перший раз, він буде продовжуватись згодом на цю ж кількість місяців.
Вкладник повинен розуміти, що в деяких випадках термін договору після пролонгації може відрізнятися від первинного. Така умова буде в обов’язковому порядку зафіксовано в договорі.
Умова 2. Дата початку наступного періоду депозиту
Традиційно дію нового періоду депозиту починається на наступний день після закінчення попереднього.
Іншими словами, якщо вклад закінчується Один серпня, але його власник в банк не прийде, вже з Два серпня розпочнеться дію нового періоду.
Але не варто забувати, що і тут є застереження на умови депозиту. Тобто це правило діє, якщо інше не зазначено в договорі.
Умова 3. Зміна процентної ставки при пролонгації договору вкладу
При пролонгації договору зазвичай встановлюється нова процентна ставка. Найчастіше вона прирівнюється до тієї, яка діє за таким же вкладу на даний момент.
Щоб знати, під яким відсотком тепер будуть розміщені кошти, варто звернути увагу на інформацію, яка міститься на сайті банку, або подзвонити за телефоном гарячої лінії. У будь-якому разі в договорі обов’язково міститься інформація про відсоток після пролонгації.
Умова 4. Сталість нової ставки
Після того, як внесок буде пролонгований, протягом строку продовження ставка НЕ зміниться.
Тобто при пролонгації депозиту на рік, протягом цього періоду відсоток буде постійним. Ставка знову зміниться тільки в разі чергової пролонгації.
Умова 5. Зарахування відсотків до суми вкладу
Якщо вкладник протягом терміну депозиту або після його закінчення не знімає відсотки, при пролонгації прибуток капіталізується. Виходить, що протягом нового строку відсотки будуть нараховуватися на збільшену суму, яка складається з первісно вкладених засобів і нарахованого доходу.
Таким чином, абсолютно всі умови пролонгації докладно описуються в договорі банківського депозиту. Важливо уважно вивчати умови цієї угоди, інакше несподівано можна опинитися в непростій ситуації.
Розглянемо 2 часто зустрічаються випадки:
Випадок 1. Термін депозиту закінчився, але вкладник не зміг відвідати банк вчасно.
У результаті через кілька місяців, коли він звернувся в кредитну організацію, дізнався, що відсотки з моменту закінчення відсотків за ставкою до запитання, яка дорівнює всього 0,01%. Пов’язано це з відсутністю умови про автоматичної пролонгації. Довелося укладати новий договір, але відсотки з моменту закінчення вкладу ніхто вже не нарахує.
Випадок 2. В договорі була умова про автоматичну пролонгацію, тому вкладник вирішив не ходити в банк після закінчення його строку.
Проте він не звернув уваги, що продовження здійснюється під нову ставку, що діє в кредитній організації на поточний момент. В результаті відсоток був знижений. У той же час в іншому банку можна було розмістити кошти під вищу ставку. Виходить, що вкладник знову втратив частина потенційного доходу.
Інструкція щодо пролонгації договору вкладу
5. Як пролонгувати вклад у банку — 5 простих кроків для новачків
Початківцям вкладникам корисно знати, яким чином здійснюється пролонгація депозиту. Насамперед, варто ретельно вивчити умови договору. Якщо в ньому міститься пункт про наявність автоматичної пролонгації, необхідно уважно прочитати її умови. Якщо вкладника вони влаштовують, робити нічого не доведеться.
При відсутності автоматичної пролонгації або якщо її умови вкладнику не підходять, доведеться робити ряд дій.
Нижче наведена покрокова інструкція, з допомогою якої пролонгація депозиту не викличе ніяких складнощів у вкладника.
Крок 1. Вивчення договору
Ще при внесенні коштів на депозит слід уважно вивчити договір на предмет умов пролонгації. Корисно зробити це ще раз при наближенні закінчення строку, щоб згадати про всі нюанси.
Важливо пам’ятати, що найчастіше при пролонгації ставка змінюється на ту, яка діє в банку на момент закінчення вкладу. Тому корисно вивчити ринкові пропозиції, щоб упевнитися, що кредитна організація досі пропонує вигідні відсотки.
Не варто забувати, що після продовження розірвання договору раніше закінчення нового терміну загрожує втратою доходу з моменту переукладання.
У зв’язку з цим важливо ретельно проаналізувати фінансову ситуацію. Якщо кошти можуть знадобитися раніше закінчення строку депозиту після продовження, є сенс укласти інший договір на менший термін.
Крок 2. Відвідування офісу банку
Відвідати відділення кредитної організації доведеться в Два випадках:
- якщо умовами депозиту не передбачена пролонгація;
- якщо умови продовження терміну вкладника не влаштовують.
В офісі варто звернутися до співробітника банку, щоб отримати докладну консультацію.
Крок 3. Консультація
Вирушаючи на консультацію, вкладник повинен мати чітке уявлення про те, що слід дізнатися у співробітника.
Під час консультації необхідно з’ясувати:
- є автоматична пролонгація та які її умови для поточного вкладу;
- є відповідні альтернативні умови вкладення коштів, якщо так, які їх умови.
В ході консультації важливо попросити, щоб співробітник розповів про можливі варіанти вкладень. На нашому сайті також можна дізнатися, куди вкласти гроші, щоб отримувати щомісячний дохід.
Крім того, корисним буде, якщо консультант продемонструє розрахунки передбачуваного доходу по всім відповідним схемам.
Крок 4. Узгодження умов вкладень
Після того, як всі можливі схеми будуть розписані, можна вибирати найкращий спосіб для продовження терміну депозиту.
Існують 2 варіанти дій:
Варіант 1. Клієнт приймає рішення пролонгувати депозит автоматично. У цьому випадку необхідно попросити роздрукувати договір на новий строк.
Варіант 2. Прийнято рішення оформити вклад на інших умовах. Тут важливо ретельно уточнити абсолютно всі нюанси. Після цього старий доведеться розірвати договір, кошти перенести на новий рахунок і підписати оновлену угоду.
Крок 5. Підтвердження наміру продовжити депозит
Якщо вкладник приймає рішення про пролонгації діючого вкладу, у разі відвідання офісу доведеться підтвердити цей намір. Для цього потрібно написати заява.
Зробити це можна безпосередньо в офісі. Далі буде надруковано новий договір, з яким доведеться ознайомитися, після чого підписати.
Таким чином, у пролонгації вкладу немає нічого складного. Щоб не виникло проблем, досить ретельно вивчити представлену інструкцію і точно дотримати її.
6. В яких банках можна оформити вклади з капіталізацією, поповненням і пролонгацією — огляд ТОП-3 великих банків
На фінансовому ринку Росії діє досить велика кількість банків, які пропонують вклади з капіталізацією, поповненням, а також пролонгацією.
Нижче представлені Три кредитні організації, в яких є вигідні депозити. У них є програми з усіма розглянутими параметрами, але перш ніж відкрити вклад в будь-якому випадку варто звернутися в банк за детальною консультацією. Тільки в офісі зможуть детально розповісти про всі програми, які діють в кредитній організації на даний момент.
1) Сбербанк Росії
Вже багато років мільйони громадян Росії довіряють свої гроші Ощадбанку. Ця кредитна організація є найстарішою в нашій країні.
Сьогодні серед вкладів з автоматичною пролонгацією найпопулярнішим є депозит Добрий рік. По ньому в банку пропонують ставку від 7,4 до Вісім% річних. Кінцева величина визначається залежно від суми, що вноситься на депозит.
Мінімальний термін з даного вкладу становить Три місяця. Сума починається від 100 000 рублів. Нарахування відсотків здійснюється в кінці строку договору. Відкрити вклад можна, не тільки звернувшись в офіс, але і на сайті банку в режимі онлайн.
2) Уральський банк реконструкції та розвитку
За 27 років, що минули з моменту заснування УБРиР, банк зумів увійти в 30 найбільших кредитних організацій Росії.
Уральському банку довіряє держава, тут дозволено відкривати рахунки компаніям ЖКГ, стратегічним підприємствам, а також зберігати пенсійні накопичення.
Відділення банку знаходяться в 43 російських регіонах, в них можна відкрити вклад зі ставкою до 11% річних. При оформленні депозиту на інтернет-сайті банку можна додатково отримати Один%.
3) ВТБ
Банк ВТБ є частиною міжнародної групи, яка діє на фінансовому ринку. Сьогодні у відділеннях, розташованих у 72 російських регіонах, можна відкрити вклади зі ставкою 5,75— 7,85% річних.
Щоб порівняти умови різних депозитів банку і вибрати кращий з них, не обов’язково вирушати у відділення банку. Досить зробити дзвінок на гарячу лінію. Є й інший варіант – відвідати сайт ВТБ.
Якщо не всі питання будуть вирішені, можна безпосередньо на інтернет ресурсі замовити зворотний дзвінок. Для цього достатньо заповнити спеціальну форму.
Нерідко вкладники сумніваються, який банк віддати перевагу. Фахівці радять скористатися спеціальною анкетою, яка допоможе прийняти рішення.
Анкета для порівняльної оцінки кредитних організацій за різними характеристиками:
| Характеристика | Варіанти відповіді з балами |
| Термін дії на фінансовому ринку | З часів СРСР – 10 балів Більше 10 років – 5 балів 5-10 років – 3 бали Менше 5 років – 0 балів |
| Застраховані депозити | Так – 10 балів Ні – 5 балів |
| Розмір кредитної організації | У російському рейтингу займає одне з перших десяти місць – 10 балів Не входить в першу десятку по Росії, але один з найбільших у місті – 5 балів |
| Наявність офісу в крокової доступності від будинку чи місця роботи | Є – 5 балів Ні – 0 балів |
По даній анкеті слід оцінити всі вибрані банки. Після цього перевагу варто віддати тим з них, який набере найбільшу кількість балів.
Радимо вам також почитати нашу статтю про те, в якому банку краще відкрити вклад під високий відсоток.
7. Як не зробити помилок, відкриваючи вклад з капіталізацією відсотків — 3 найважливіших ради фахівців
Щоб оформити вклад з максимальним доходом, слід ознайомитися з порадами від фахівців. Вони допоможуть уникнути більшості помилок.
Порада 1. Варто вкладати кошти тільки в надійні банки
Більшість вкладників женуться за максимальним відсотком і не завжди виявляються праві.
Варто враховувати! Набагато важливіше звертати увагу на надійність банку, ніж на відсоток за вкладом.
Звичайно, система страхування вкладів, яка є обов’язковою у Росії сьогодні, гарантує повернення коштів у випадку краху банку. Однак нарахування відсотків з моменту позбавлення кредитної організації ліцензії припиняється.
Виходить, що вкладник втратить дохід, адже виплата страхової суми провадиться не моментально.
Порада 2. Обов’язково варто розрахувати ефективну ставку самостійно
Багато вкладників, як відомо, підкуповують на привабливу рекламу, яка обіцяє величезні відсотки за вкладом. Але не варто поспішати.
Ідеальний варіант – до відвідування відділення банку слід розрахувати дохід, який буде отримано при внесенні коштів на розглянутих умовах. Зробити це можна на підставі формули, наведеної у цій статті, або скориставшись спеціальними онлайн калькуляторами.
Такий підхід дозволяє вже при зверненні в банк знати, на що можна розраховувати. Крім того, можна буде порівняти власний результат з тим, який призводить фахівець банку.
Порада 3. Не варто забувати оцінювати власне фінансове становище
Приймаючи рішення, яку суму і на який термін відкрити депозит, вкладник повинен ретельно оцінити власне фінансове становище.
Важливо розуміти, що більшість депозитів не передбачає проведення видаткових операцій. При цьому дострокове розірвання веде до відсутності нарахування відсотків. Тому термін важливо вибирати з максимальною відповідальністю.
Прислухавшись до цих порад, кожен початківець вкладник зможе з легкістю відкрити вигідний депозит.
8. FAQ — часті запитання і відповіді на них
За традицією в кінці публікації відповімо на питання, які найчастіше виникають у вкладників.
Питання 1. Де знайти онлайн-калькулятор для розрахунку параметрів вкладів з капіталізацією і поповненням?
В залежності від того, навіщо проводяться розрахунки, можна виділити кілька варіантів калькуляторів, які використовуються для розрахунку внесків.
Приклад онлайн-калькулятора вкладів з капіталізацією і поповненням
Види онлайн калькулятори для розрахунку параметрів вкладу:
- Калькулятори на сайтах банків, що пропонують відкрити вклад. Знайти їх можна на сторінці вибору депозитів. При розрахунках таким калькулятором доведеться вводити мінімум даних – суму, строк вкладу, дату оформлення, а також плановані поповнення (якщо передбачаються). Ставка та інші параметри депозиту здійснюється автоматично.
- Калькулятори, розташовані на тематичних (фінансових) сайтах. Даний варіант підходить тим вкладникам, які ще не визначилися в який банк нести свої кошти. Тут можна знайти корисну інформацію про депозити, пропонованих різними кредитними організаціями. Використовуючи такі калькулятори, вкладник повинен вводити досить багато параметрів, адже характеристики вкладів в кожному банку різні. Доведеться, зокрема, вказувати наявність капіталізації та її періодичність.
- Сайти-калькулятори. Останнім часом зростає популярність спеціалізованих інтернет-ресурсів, які являють собою калькулятори вкладів з максимальним набором корисних функцій. На додаток до характеристик, використовуваних в інших калькуляторах, тут використовуються: вибір типу ставки (фіксована чи плаваюча); можливість поповнення та зняття; облік оподаткування. Крім того, тут дається докладний опис усіх використовуваних функцій. Такий підхід призводить до того, що розрахунок виходить максимально точним і детальним.
Вибираючи калькулятор, слід розуміти, що в будь-якій програмі для розрахунків можуть виникнути похибки. Вони суттєво відрізняються для кожного з типів калькулятора і можуть виникати з різних причин.
Основні причини похибок у розрахунках при використанні онлайн калькулятора:
- найпростіші програми не враховують багатьох параметрів – оподаткування доходу, комісії та інші;
- деякі калькулятори не дозволяють передбачити зміну доходу у разі внесення додаткових внесків або зняття частини суми вкладу;
- в банках по-різному ставляться до нарахування відсотків, якщо строк закінчення випадає на вихідний.
Всі зазначені вище обставини призводять до виникнення похибок. Слід мати на увазі, що для найпростіших програм вона може бути досить великою.
Візьміть на замітку! Використання професійних калькуляторів при розрахунках дозволяє мінімізувати помилки. Вони звичайно не перевищують одного відсотка.
Питання 2. Чи має право вкладник відмовитися від пролонгації вкладу та що повинні зробити для цього?
Природно, вкладник має повне право відмовитися від подальших відносин з банком, в якому у нього закінчився депозит.
Однак далеко не всі знають, які дії слід зробити, щоб проблем з отриманням коштів не виникло, а відсотки не були втрачені. Тому нижче ми наводимо детальну покрокову інструкцію.
Крок 1. Відвідування офісу банку
Якщо умовами договору передбачається автоматична пролонгація депозиту, але вкладник прийняв рішення забрати свої гроші з банку, доведеться звернутися в банк. Спочатку досить проконсультуватися, для чого звернутися в офіс, зателефонувати на гарячу лінію або поспілкуватися з консультантом на сайті.
Найчастіше, щоб відмовитися від пролонгації депозиту, доводиться звернутися у відділення кредитної організації. Але точно необхідність цього можуть підтвердити тільки працівники конкретного банку.
Крок 2. Оформлення заяви
У відділенні кредитної організації, швидше за все, доведеться заповнити заяву в письмовому вигляді. Зразок цього документа в кожному банку різний, тому оформляти його заздалегідь сенсу немає.
Крок 3. Розірвання договору вкладу
На підставі написаної заяви договір депозиту незалежно від того, був він пролонгований, буде розірвано.
Важливо знати! Заяву необхідно, щоб підтвердити намір вкладника забрати власні кошти.
Крок 4. Отримання грошей
На останньому кроці залишається тільки забрати кошти. Отримати їх можна готівкою або переказом на інший свій рахунок, реквізити якого зазначаються в заяві.
9. Укладення + відео по темі
Таким чином, капіталізація підвищує рівень прибутковості депозиту. Пролонгація договору також є корисним параметром. Важливо не тільки знати, що означають ці поняття, але й розуміти, які їх особливості.
Вивчивши наведені в статті поради та інструкції, кожен зможе вибрати найбільш вигідний вклад у відповідності зі своїми вподобаннями.
Радимо вам також подивитися відео про те, що таке складні відсотки (% з урахуванням реінвестування або капіталізації) і як їх розрахувати:
На цьому у нас все. Ми бажаємо нашим читачам максимального доходу за вкладами. При цьому важливо, щоб жодної копійки не було втрачено.
Команда журналу «РичПро.ру» чекає коментарів по темі публікації, а також з великим задоволенням відповість на всі ваші запитання!